《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)是我國在“十三五”開局之年發(fā)布的首個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃，對推進(jìn)普惠金融的總體思路、具體目標(biāo)和組織保障等方面提出明確要求和重要部署，為全面建成小康社會(huì)決勝階段的金融工作拓展了更廣闊的空間。“商業(yè)銀行要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須準(zhǔn)確理解黨中央治國理政的新理念、新思想和新戰(zhàn)略，把握政府引導(dǎo)與市場化主導(dǎo)相結(jié)合的原則，在此基礎(chǔ)上堅(jiān)持共享發(fā)展理念，厘清普惠金融工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力和水平，走商業(yè)可持續(xù)普惠金融發(fā)展之路?！苯?，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長呂家進(jìn)接受了本報(bào)記者專訪，詳細(xì)介紹了郵儲(chǔ)銀行走商業(yè)可持續(xù)普惠金融發(fā)展之路的實(shí)踐與做法。

　　記者：郵儲(chǔ)銀行成立9年來，充分發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，為延伸金融服務(wù)至農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”人群、偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)人群作出積極貢獻(xiàn)。請您具體介紹一下這方面的主要工作？

　　呂家進(jìn)：首先是“填補(bǔ)空白”。堅(jiān)持?jǐn)U大金融服務(wù)的覆蓋面，延伸金融服務(wù)最后一公里。截至2015年底，郵儲(chǔ)銀行約4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋全國100%的城市和98%以上的縣域地區(qū)，其中，71%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣級及縣級以下地區(qū)，是全國網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣、服務(wù)個(gè)人客戶最多的金融機(jī)構(gòu)。郵儲(chǔ)銀行還設(shè)立了助農(nóng)取款點(diǎn)15萬個(gè)，布放自助設(shè)備10多萬臺。在一些邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、牧民唯一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　其次是“彌補(bǔ)短板”。持續(xù)加大對“三農(nóng)”、小微等領(lǐng)域的信貸支持力度。郵儲(chǔ)銀行緊密結(jié)合中國國情和銀行業(yè)實(shí)際，把小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為長期、核心的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，努力提高金融服務(wù)的包容度和可獲得性。截至2015年底，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額約7500億元；小微企業(yè)貸款余額近6000億元；累計(jì)投放個(gè)人小額貸款一萬多億元，筆均金額6萬多元，惠及900萬農(nóng)戶；服務(wù)小微企業(yè)超1200萬戶。

　　最后是“夯實(shí)基礎(chǔ)”。不斷提升基礎(chǔ)金融與民生領(lǐng)域服務(wù)能力，增加各階層人群金融服務(wù)的獲得感和滿意度。郵儲(chǔ)銀行扎根基層，致力于讓廣大人民群眾機(jī)會(huì)平等地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。除提供存取款、代收代付、理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)外，還積極做好代發(fā)最低生活保障金和助學(xué)貸款、代發(fā)新農(nóng)保和新農(nóng)合資金、代發(fā)糧食直補(bǔ)款等民生服務(wù)。2015年11月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)起成立的中郵消費(fèi)金融公司開業(yè)，有助于進(jìn)一步降低居民普通消費(fèi)金融門檻。

　　記者：經(jīng)過幾年探索，郵儲(chǔ)銀行初步構(gòu)建起一個(gè)廣覆蓋、多層次的綜合化金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了“取款不出村、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”的普惠金融服務(wù)格局。郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展普惠金融方面積累了哪些經(jīng)驗(yàn)？

　　呂家進(jìn)：堅(jiān)持大銀行能做好普惠金融的信念。小額信貸是商業(yè)銀行踐行普惠金融的重要途徑。過去有人說大銀行適合做“大貸款”，小銀行才能做好“小貸款”，但隨著信息技術(shù)和信貸技術(shù)的進(jìn)步，大銀行也能很好地解決辦理小額信貸過程中的信息不對稱問題，而且具備資金成本相對較低、管理成本攤薄、能從宏觀和行業(yè)角度把握風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等優(yōu)勢。特別是近年我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型調(diào)整，部分區(qū)域和行業(yè)的小微企業(yè)貸款不良率顯著提高，一些中小銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的能力、動(dòng)力明顯下降，而郵儲(chǔ)銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、風(fēng)險(xiǎn)分散、資金實(shí)力強(qiáng)，保持了增長后勁，彰顯了自身提供小微服務(wù)的優(yōu)勢。

　　堅(jiān)持普惠金融能為社會(huì)創(chuàng)造共享價(jià)值的信心。企業(yè)只有把核心競爭力與“為社會(huì)創(chuàng)造共享價(jià)值”緊密結(jié)合起來，才能實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，而開展普惠金融服務(wù)恰恰具有這樣的特點(diǎn)。

　　堅(jiān)持平衡好短期盈利目標(biāo)與長遠(yuǎn)社會(huì)責(zé)任。郵儲(chǔ)銀行希望通過普惠金融的實(shí)踐，既能實(shí)現(xiàn)盈利，又能超越單純的企業(yè)利潤，為謀求更加長遠(yuǎn)的社會(huì)利益承擔(dān)一份責(zé)任。

　　記者：推進(jìn)普惠金融發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，關(guān)鍵是處理好普惠服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。對于進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融工作您有什么考慮？

　　呂家進(jìn)：《規(guī)劃》指出，“發(fā)展普惠金融，要堅(jiān)持借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)和市場化主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合”，這為我國未來5年普惠金融發(fā)展勾勒出行動(dòng)路線圖，具有十分重要的指導(dǎo)意義。郵儲(chǔ)銀行將認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹《規(guī)劃》內(nèi)容，積極融入全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展的新格局。

　　第一，在戰(zhàn)略定位方面，堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和社區(qū)不動(dòng)搖?！笆濉逼陂g，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)守“差異化”經(jīng)營定位，繼續(xù)向“三農(nóng)”和小微企業(yè)配置信貸、人力、財(cái)務(wù)等資源，更大限度地滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)和特殊人群的有效金融需求。

　　第二，在產(chǎn)品和渠道建設(shè)方面，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，以技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新破解發(fā)展難題。

　　第三，在業(yè)務(wù)合作方面，主動(dòng)對接、聯(lián)動(dòng)多方力量推進(jìn)普惠金融發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)以開放的姿態(tài)推進(jìn)普惠金融事業(yè)，積極與各方合作，主動(dòng)對接地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、科技協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等，共筑政策合力。利用銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保等合作平臺，把規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與各類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合起來，擴(kuò)大信貸擔(dān)保范圍，降低客戶準(zhǔn)入門檻，提高金融服務(wù)的可獲得性，為普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供保障。

　　第四，在建設(shè)金融生態(tài)體系方面，積極普及金融知識，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，推進(jìn)信用體系建設(shè)。法治是金融發(fā)展的先決條件，良好的金融生態(tài)體系能夠降低交易成本，促進(jìn)公平公正，促進(jìn)行業(yè)繁榮，破解弱勢群體“融資難、融資貴”的困境，為商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、建立長效機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行將積極參與建立健全普惠金融信用信息體系，通過完善小微企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶和信用企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)形成和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境和誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。

　　實(shí)踐證明，普惠金融是強(qiáng)化社會(huì)公平、縮小貧富差距的有效手段，是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有力抓手。推進(jìn)普惠金融發(fā)展，任重道遠(yuǎn)。郵儲(chǔ)銀行將牢牢把握歷史發(fā)展機(jī)遇，堅(jiān)持共享發(fā)展理念，積極適應(yīng)新形勢、新變化，在商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路上砥礪前行，為新時(shí)期推進(jìn)普惠金融發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。