“銀行最終比拼的不是發(fā)展快慢，而是風(fēng)險(xiǎn)管控能力的強(qiáng)弱。只有管好了風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融的可持續(xù)性支持?！苯眨?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行深圳分行行長(zhǎng)吳新軍向本報(bào)記者表示。

　　銀行業(yè)對(duì)于普惠金融的探索從未停歇。作為“深圳特色”普惠金融的典型代表，民生銀行深圳分行用近10年的實(shí)踐，構(gòu)建了以小微金融、小區(qū)金融為核心的普惠金融支持模式。如今在深圳，該行以“8%的小微貸款市場(chǎng)份額、0.2%的不良率”這一醒目數(shù)字，詮釋了一條標(biāo)有“強(qiáng)風(fēng)控”特色標(biāo)簽的普惠金融發(fā)展之路。

　　8%與0.2%

　　數(shù)字背后的民生戰(zhàn)略

　　作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020）明確將小微企業(yè)放在了當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的首位，做好小微金融服務(wù)成為銀行業(yè)踐行普惠金融的關(guān)鍵一環(huán)。

　　民生銀行的普惠實(shí)踐由來(lái)已久。早在2008年，該行就將“做小微企業(yè)的銀行”作為自己的發(fā)展戰(zhàn)略并始終堅(jiān)定執(zhí)行。

　　在深圳，面對(duì)近110萬(wàn)家小微企業(yè)、近100萬(wàn)戶個(gè)體工商戶的巨大市場(chǎng)及激烈競(jìng)爭(zhēng)，民生銀行深圳分行的一組數(shù)據(jù)充分展現(xiàn)了實(shí)力。截至2016年3月末，該分行服務(wù)小微客戶近23萬(wàn)戶，小微貸款余額達(dá)354億元，占到整個(gè)深圳市場(chǎng)份額的8%，有效滿足了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資發(fā)展需求。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，民生銀行深圳分行在小微領(lǐng)域領(lǐng)先地位的確立，還在于其良好的風(fēng)控能力。在保持信貸支持逐年增長(zhǎng)的背景下，該分行資產(chǎn)質(zhì)量保持良好，小微不良率僅為0.2%。

　　“我們的風(fēng)控重視數(shù)據(jù)整合、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，尤其是注重解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化信貸工廠模式，降低風(fēng)險(xiǎn)?！眳切萝姳硎?。

　　該行在行業(yè)上重點(diǎn)支持內(nèi)需型、消費(fèi)及商貿(mào)流通類(lèi)企業(yè)，鼓勵(lì)支持科技型及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)，避免行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，小額投放，小微貸款戶均控制在200萬(wàn)元左右，分散風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。

　　如今，強(qiáng)風(fēng)控已成為民生銀行深圳分行的醒目標(biāo)簽。也正是在全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系的護(hù)航下，即使在經(jīng)濟(jì)下行期，該分行仍保持了對(duì)小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體的持續(xù)投放：2015年的小微貸款規(guī)模新增77億元，2016年一季度新增48億元，新增量列該行系統(tǒng)內(nèi)及深圳銀行業(yè)首位。

　　渠道與模式

　　O2O閉環(huán)下的惠民服務(wù)

　　在今年兩會(huì)上，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)的兩大核心議題。普惠金融如何引入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、實(shí)現(xiàn)更好的惠民服務(wù)？民生銀行深圳分行給出的答案是：筑渠道、創(chuàng)模式。

　　吳新軍表示，該行在著力布局互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時(shí)，大力推進(jìn)了物理網(wǎng)點(diǎn)的延伸。除設(shè)置多家小微專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微客戶外，還在“雙創(chuàng)”客戶及區(qū)域特色行業(yè)的集聚地華強(qiáng)北電子商圈、南山科技園等布局了13家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和科技型企業(yè)發(fā)展。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的支持下，該行升級(jí)線下服務(wù)，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，O2O閉環(huán)聯(lián)動(dòng)，線上金融服務(wù)客戶數(shù)達(dá)到百萬(wàn)余戶，對(duì)普惠客群的響應(yīng)度也大幅提升。例如，推出信用、抵押、產(chǎn)業(yè)鏈等13種擔(dān)保方式，設(shè)立1萬(wàn)元到3000萬(wàn)元不等的融資金額，支持不同成長(zhǎng)周期的企業(yè)，滿足不同類(lèi)型資金需求者多樣化的需求，有效緩解小微客戶的不敢貸、融資難問(wèn)題。網(wǎng)樂(lè)貸、發(fā)薪貸、抵押e貸等創(chuàng)新產(chǎn)品則實(shí)現(xiàn)了客戶在線自助申貸、立等可見(jiàn)，提高資金配置效率，提升客戶金融服務(wù)的可得性。此外，該行還建設(shè)了強(qiáng)大的結(jié)算平臺(tái)，滿足普惠客戶交易結(jié)算需求，POS年交易量達(dá)1600億元，在深圳市場(chǎng)位居首位。

　　4年2.5億元　

　　“三降”下的讓利于民

　　在政府及監(jiān)管層為小微企業(yè)減負(fù)的多項(xiàng)政策背后，是小微企業(yè)降低融資成本的持續(xù)呼聲。

　　在諸多金融業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化等多重因素影響，當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大，在讓利與盈利之間也面臨兩難選擇。對(duì)此，民生銀行深圳分行給出的思路是，在平衡短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略后，仍堅(jiān)持實(shí)施“三降”策略，最大程度讓利于民。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年，該分行累計(jì)減免小微客戶手續(xù)費(fèi)達(dá)到2.5億元。“三降”范圍包括降低結(jié)算開(kāi)支，減免小微客戶開(kāi)戶、存取、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)，大幅降低結(jié)算成本；降低小微企業(yè)貸款利率，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本，推出無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸款，減少客戶的資金占用和相應(yīng)成本，對(duì)困難客戶則推行減免部分貸款利息優(yōu)惠。

　　談及未來(lái)的發(fā)展，吳新軍坦言，小微企業(yè)因多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，但該行有信心在現(xiàn)有的良好基礎(chǔ)上，依賴(lài)大數(shù)據(jù)下的全面風(fēng)控體系，保持較低小微貸款不良率。

　　除此之外，在普惠金融的另一重要領(lǐng)域，深圳民生銀行打通居民金融服務(wù)的“最后一公里”，在普惠客群密集區(qū)建設(shè)50家社區(qū)支行，覆蓋近500個(gè)社區(qū)，服務(wù)居民近百萬(wàn)人。據(jù)深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，深圳市目前設(shè)立的社區(qū)支行為221家，民生銀行設(shè)點(diǎn)占比近1/4。

　　數(shù)據(jù)的背后是民生銀行切實(shí)推進(jìn)普惠金融的努力。“我們始終堅(jiān)定推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略，并通過(guò)‘立戰(zhàn)略、建機(jī)制、筑渠道、創(chuàng)模式、惠實(shí)體、重風(fēng)控’六大舉措，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)支持與發(fā)展。”吳新軍表示。