每道風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)題的四個(gè)選項(xiàng)中，最后一個(gè)往往為風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高的選項(xiàng)，因此，“多選幾個(gè)C或D”也成了銀行工作人員“指導(dǎo)”投資者測(cè)評(píng)的最簡(jiǎn)單方法

　　作為理財(cái)產(chǎn)品銷售的第一道風(fēng)控——風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)疑似已經(jīng)“失守”。

　　在銀行買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的人都知道，首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前需在相應(yīng)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估；超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　然而，看起來(lái)規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，在實(shí)際操作中卻太過(guò)隨意。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照評(píng)估結(jié)果去購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶卻可以隨意更改評(píng)估報(bào)告。在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試試題甚至不需要投資者本人仔細(xì)閱讀并作答，而是由客戶經(jīng)理指導(dǎo)選擇合適的選項(xiàng)即可。

　　銀行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)走過(guò)場(chǎng)

　　目前，各家銀行購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流程基本沒(méi)什么差別，除開(kāi)立賬戶、申購(gòu)產(chǎn)品資金5萬(wàn)元起步外，首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，均需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。同時(shí)，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)并體驗(yàn)其風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，基本為走過(guò)場(chǎng)。

　　在某股份制銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，該行的客戶經(jīng)理詢問(wèn)本報(bào)記者投資需求后，推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品。在得知本報(bào)記者是首次購(gòu)買(mǎi)時(shí)，客戶經(jīng)理提出需要在柜臺(tái)做一份風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，并告知，“您選擇的這款理財(cái)產(chǎn)品屬于平衡型產(chǎn)品，在柜臺(tái)做測(cè)試時(shí)除了年齡按照實(shí)際填寫(xiě)，其他所有題目都不要選擇‘A’，盡量少選‘B’，否則可能因?yàn)樵u(píng)級(jí)不合格而不能購(gòu)買(mǎi)。”

　　該行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估共計(jì)12題，本報(bào)記者讀題和做題，花了近10分鐘，評(píng)估結(jié)果為“穩(wěn)健”。看到這樣的結(jié)果，客戶經(jīng)理坦言：“這個(gè)結(jié)果不能購(gòu)買(mǎi)此款產(chǎn)品，需要重新測(cè)試并更改一些題目的選項(xiàng)才可以。”

　　在《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，絕大多數(shù)銀行的工作人員都告訴本報(bào)記者“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不合格了就改答案重新做一遍”。

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本是一道嚴(yán)格的風(fēng)控流程，然而，有的銀行工作人員為了完成銷售，主動(dòng)要求客戶多次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，以達(dá)到可以購(gòu)買(mǎi)更高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品的客戶評(píng)級(jí)。

　　事實(shí)上，除了多次做測(cè)試外，個(gè)別銀行的客戶經(jīng)理在投資者第一次做測(cè)試時(shí)就在一旁指導(dǎo)“合適”的選項(xiàng)，甚至直接替客戶進(jìn)行測(cè)評(píng)，并且不進(jìn)行足夠的風(fēng)險(xiǎn)警示。

　　在位于北京市朝陽(yáng)區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者采訪到一位首次在該銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的中年女士。她表示，“剛剛客戶經(jīng)理也要求我進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，但看我不想做，客戶經(jīng)理表示這只是一個(gè)形式，就替我做了操作?！?/p>

　　本報(bào)記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)走訪發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)多為7道至15道選擇題，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有規(guī)律，四個(gè)選項(xiàng)中最后一個(gè)一般風(fēng)險(xiǎn)承受能力是最高的。以此類推，如果想購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，多選幾個(gè)C或D就行了，這也是各銀行工作人員“指導(dǎo)”投資者進(jìn)行測(cè)評(píng)的最簡(jiǎn)單方法。

　　推薦代銷產(chǎn)品規(guī)避測(cè)評(píng)

　　在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的某銀行網(wǎng)點(diǎn)，由于本報(bào)記者不愿意重新做測(cè)評(píng)，工作人員順勢(shì)開(kāi)始推銷保險(xiǎn)、基金等銀行代銷的產(chǎn)品。

　　上述銀行的客戶經(jīng)理表示，“無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品還是代銷產(chǎn)品，原則上都需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是結(jié)果只對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有強(qiáng)制約束作用。如果您的評(píng)估結(jié)果是保守或穩(wěn)健，仍然可以購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的股票型或指數(shù)型基金，不過(guò)在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中會(huì)提示‘購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品超出風(fēng)險(xiǎn)承受能力’，您只要選擇了解同意有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)就可以?！?/p>

　　另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員則表示，“除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，代銷的保險(xiǎn)、基金均不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。”

　　而投資者在購(gòu)買(mǎi)代銷產(chǎn)品，尤其是購(gòu)買(mǎi)股票型基金產(chǎn)品的時(shí)候，很容易在無(wú)意間買(mǎi)到了“風(fēng)險(xiǎn)越位”的產(chǎn)品。