隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和國(guó)務(wù)院關(guān)于支持發(fā)展消費(fèi)金融的相關(guān)措施相繼出臺(tái)，我國(guó)正在步入消費(fèi)金融發(fā)展的黃金期。在國(guó)家政策的扶持下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極推出具有特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品，為居民提供著越來越便利的金融服務(wù)。

　　不過，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前消費(fèi)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足日益多樣的居民消費(fèi)需求。未來，商業(yè)銀行亟待在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面取得突破。

　　消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化

　　消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。簡(jiǎn)單來說，消費(fèi)金融就是客戶在消費(fèi)的時(shí)候做一筆貸款。

　　我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自上世紀(jì)80年代發(fā)展至今，產(chǎn)品種類日趨多樣化。早期主要有住房按揭貸款、汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、信用卡等業(yè)務(wù)。在各類消費(fèi)信貸中，住房抵押貸款等長(zhǎng)期貸款為消費(fèi)金融的主力，占比一般保持在85%～90%的水平。

　　隨著以信用卡分期貸款、一般性消費(fèi)貸款為代表的短期消費(fèi)貸款快速發(fā)展，消費(fèi)金融改變了過去產(chǎn)品較為單一的局面，形成了多樣化的產(chǎn)品體系。到今天，商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品種類更加細(xì)化且繁多、業(yè)務(wù)更加具體化，群體化，服務(wù)更加網(wǎng)絡(luò)化、便捷化，比如健身、美容、餐飲、醫(yī)療等消費(fèi)的分期付款。目前，江浙一帶的商業(yè)銀行開始推出“互聯(lián)網(wǎng)+信貸產(chǎn)品”并上門提供信貸需求服務(wù)。

　　雖然我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融市場(chǎng)充斥著大量相似的產(chǎn)品，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在產(chǎn)品種類、辦理手續(xù)、辦理費(fèi)用、針對(duì)人群等方面存在同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)象，規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足個(gè)人消費(fèi)需要。

　　專家認(rèn)為，目前我國(guó)消費(fèi)貸款主要集中于長(zhǎng)期住房按揭貸款和中期汽車貸款等方面，而類似旅游、教育、家電、家具購(gòu)買等的短期消費(fèi)貸款領(lǐng)域商業(yè)銀行缺乏深度的挖掘與開發(fā)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的潛在客戶群挖掘程度也較淺，大學(xué)生、農(nóng)村等特殊群體或地域?qū)οM(fèi)貸款的需求日益增長(zhǎng)，而商業(yè)銀行針對(duì)特殊領(lǐng)域的消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)尚處于短板甚至空白階段。

　　互聯(lián)網(wǎng)模式成創(chuàng)新熱點(diǎn)

　　以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了重大影響，客戶消費(fèi)行為悄然改變，足不出戶即可完成消費(fèi)，社區(qū)金融和跨界消費(fèi)金融逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展開拓了創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式。

　　由于消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴，商業(yè)銀行正將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向開發(fā)滿足消費(fèi)者方便快捷需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，客戶對(duì)審批高效、隨時(shí)隨地可用的信貸產(chǎn)品需求很大。以廣發(fā)銀行2014年底推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”為例，推出僅一年來，已有超過15萬(wàn)客戶完成預(yù)審批。

　　審批時(shí)間和客戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成功的關(guān)鍵。據(jù)調(diào)研，個(gè)人客戶選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，首先考慮以下三個(gè)因素：審批放款速度、利息水平和信貸額度。七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶比例正在迅速增加。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，適應(yīng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的高依賴性，商業(yè)銀行必須從柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理走向線上業(yè)務(wù)辦理，向京東、趣分期等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，開發(fā)出“借貸—消費(fèi)—還款”互聯(lián)網(wǎng)一體化消費(fèi)金融服務(wù)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展新活力。

　　線上線下跨界合作

　　隨著消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，線上線下相結(jié)合的新模式越發(fā)受到市場(chǎng)青睞。

　　目前，線下消費(fèi)金融的發(fā)展主要以各大商業(yè)銀行為主力，各銀行已基本形成了一套包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、大額耐用品貸款以及教育助學(xué)貸款、旅游度假貸款、家居裝修貸款等在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸體系。但線下模式流程體系復(fù)雜，消費(fèi)者需要提供各種證明材料，銀行方面則需要經(jīng)過多重審批辦理放貸業(yè)務(wù)，因此線下消費(fèi)金融具有辦理手續(xù)繁雜、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)。

　　而在線上的場(chǎng)景資源方面，以阿里、京東為代表的電商公司則是掌控著最大的消費(fèi)場(chǎng)景。并且，它們除了在各自的生態(tài)體系內(nèi)打通支付消費(fèi)以及線上線下的各個(gè)環(huán)節(jié)外，還利用自己在流量、數(shù)據(jù)以及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)把觸角延伸至了體系之外。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的走勢(shì)一定是線上線下相結(jié)合，實(shí)體體系與虛擬體系相結(jié)合的方式。商業(yè)銀行通過線下金融可以提供體驗(yàn)、展示、客戶信用調(diào)查等服務(wù)，線上完成借款和出借的撮合服務(wù)。這種完善的服務(wù)體系將增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和客戶黏性，有效提升客戶滿意度。