日前人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》中明確提出，“鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)”。

　　那么，專營機(jī)構(gòu)是什么？如何設(shè)立？哪些銀行有條件設(shè)立？

　　某大行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)坦言，目前面向消費(fèi)領(lǐng)域開展的業(yè)務(wù)仍主要集中于房貸與個(gè)貸。哪些屬于新消費(fèi)領(lǐng)域，是否因此設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，從目前來看，尚未可知。

　　“銀行此前設(shè)立的消費(fèi)金融公司就屬于專營機(jī)構(gòu)范疇?？梢钥隙ǖ氖?，政策的支持、社會發(fā)展的需求，銀行會更加看重這一領(lǐng)域。與之前相比，未來設(shè)立的專營機(jī)構(gòu)將更加注重‘特色’，在服務(wù)的領(lǐng)域和運(yùn)作的方式上或?qū)⒂兴鶇^(qū)別?！币恍I(yè)內(nèi)人士分析。

　　發(fā)展怎么樣？

　　種種跡象表明，發(fā)力消費(fèi)金融公司成為今年多家銀行的共同選擇。在這一選擇下，銀行系消費(fèi)金融公司“增量”已成定局。

　　“光大銀行正在籌備消費(fèi)金融公司。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵曾在近期公開表示。

　　隨后，光大銀行董事會秘書蔡允革也再次證實(shí)，去年的8月份，光大銀行董事會審議通過了設(shè)立消費(fèi)金融公司的議案，現(xiàn)在該申請工作已經(jīng)上報(bào)到監(jiān)管部門，現(xiàn)在正處于監(jiān)管審批階段。

　　而在今年稍早前，由中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)主發(fā)起籌建的中郵消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“中郵消費(fèi)金融公司”)已獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)。

　　依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　記者通過粗略統(tǒng)計(jì)，目前由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的消費(fèi)金融公司已有10家。如中郵消費(fèi)金融公司便是由郵儲銀行與星展銀行及其他5家中國企業(yè)宣布共同籌建，郵儲銀行作為中郵消費(fèi)金融公司的主發(fā)起人，其出資將占注冊資本的61.5%。

　　消費(fèi)金融公司為何受到銀行青睞？光大銀行給出的答案是，希望消費(fèi)金融公司的設(shè)立可以進(jìn)一步發(fā)揮光大銀行在零售銀行領(lǐng)域所積累的優(yōu)勢，延伸業(yè)務(wù)鏈，提高客戶服務(wù)的深度和廣度。同時(shí)，未來也會為銀行培育和導(dǎo)入大量的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　中行國際金融研究所研究員李佩珈認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)難以滿足新的消費(fèi)需求，布局消費(fèi)金融公司，不僅可以彌補(bǔ)消費(fèi)信貸的短板，還可助推自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　哪些銀行“有條件”?

　　3月1日，盛京銀行發(fā)布消息稱，已獲得銀監(jiān)會遼寧銀監(jiān)局對消費(fèi)金融公司的開業(yè)批復(fù)。

　　自2009年8月銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(以下簡稱《試點(diǎn)辦法》)，啟動消費(fèi)金融公司審批程序后，已先后有北京銀行、中國銀行、成都銀行、興業(yè)銀行等多家銀行設(shè)立了消費(fèi)金融公司。

　　從這些銀行的規(guī)模來看，既有大型銀行也有股份制銀行以及城商行。

　　“消費(fèi)金融公司的設(shè)立，不僅取決于銀行的意愿，還取決于它們的能力?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，“這里的能力包括，資金實(shí)力、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)防控等諸多方面?！?

　　消費(fèi)金融的服務(wù)群體是中低收入的消費(fèi)者，這對于更專注走零售路線、服務(wù)小微的中小銀行而言，則又一次開辟了發(fā)展空間，能夠幫助銀行客戶群的進(jìn)一步下沉和擴(kuò)展更大的規(guī)模。

　　銀行對于客戶群的定位也有更明確的目標(biāo)。在談及客戶定位時(shí)，蔡允革就表示，光大銀行現(xiàn)在初步形成了消費(fèi)金融公司的經(jīng)營戰(zhàn)略思維，即“在客戶定位方面，未來的廣大消費(fèi)金融公司將與銀行實(shí)現(xiàn)差異化定位，重點(diǎn)客戶群主要定位為有消費(fèi)意愿，但當(dāng)前支付能力不足，而未來收入較好的人群。

　　更為重要的一點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)防控水平的高低將決定銀行系消費(fèi)金融公司的發(fā)展。與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司的整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較高。這是因?yàn)?，在消費(fèi)金融公司取得貸款無需抵押擔(dān)保?？蛻糇匀欢ㄎ辉跓o法獲取商業(yè)銀行貸款的中低端客戶。然而，目前我國個(gè)人征信體系尚不完善，消費(fèi)金融公司要在短時(shí)間內(nèi)完成嚴(yán)格的信用審查并作出其還款能力的判斷不容易，其中隱藏著違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行能否解決這一問題，至關(guān)重要。

　　如何應(yīng)對挑戰(zhàn)？

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，至去年年末，國內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模較2014年末增加3.59萬億元，達(dá)到了18.95萬億元。截至今年1月末，居民個(gè)人消費(fèi)信貸余額已達(dá)19.48萬億元。

　　消費(fèi)金融的市場很大，而參與的主體更是眾多。其中電商企業(yè)便是一個(gè)強(qiáng)大的競爭者，如蘇寧云商發(fā)起并控股的蘇寧消費(fèi)金融公司已在去年5月29日正式開業(yè)運(yùn)營。

　　就在去年6月，國務(wù)院決定將消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國，明確符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，記者注意到，不僅有騰訊、阿里巴巴等公司，海爾、物美控股等大型零售商也紛紛申請這一牌照。

　　以創(chuàng)新應(yīng)對挑戰(zhàn)，是銀行系消費(fèi)金融公司眼下的選擇。

　　面對競爭，光大銀行表示，針對客戶的不同需求，未來的光大消費(fèi)金融公司將研發(fā)設(shè)計(jì)一系列小額、快捷、靈活的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

　　線上、線下充分結(jié)合也是銀行系消費(fèi)金融公司發(fā)展的一大特點(diǎn)。線下方面，與銀行原有渠道和商戶合作；線上，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，進(jìn)一步開拓客戶市場。中銀消費(fèi)金融公司此前就表示，希望通過全新的“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用”模式，以更親民化的使用方式、更加便捷的授信和支付手段，培育消費(fèi)貸款市場。

　　另外，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)僅限于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品以及用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。這也與銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在一定程度上存在同質(zhì)化競爭，突出特色服務(wù)就顯得十分重要。