“民營銀行”吸引著實力民資企業(yè)的紛紛出手，從線下的傳統(tǒng)企業(yè)到線上的互聯(lián)網(wǎng)公司，再到電商企業(yè)等。數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月，國家工商行政管理總局已經(jīng)預(yù)先核名100多家民營銀行。受訪專家普遍認為，短期內(nèi)民營銀行數(shù)量不會出現(xiàn)井噴，也不會出現(xiàn)巨大風(fēng)險。但當(dāng)前市場處于飽和競爭激烈，一家民營銀行如果沒有獨有的特色，不僅不能真正為中小企業(yè)融資環(huán)境帶來改善，反而會形成行業(yè)的風(fēng)險源，帶來負面影響。

　　“目前已有12家民營銀行申請進入論證階段，未來將按照‘成熟一家、設(shè)立一家’的原則穩(wěn)步推進民營銀行試點?！便y監(jiān)會主席尚福林日前在全國兩會記者會上的這番話似乎一下子又激發(fā)了不少民營資本的進取之心。 　　

　　不過，正如一位正投身其中的銀行業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報》記者采訪時所坦言的那般，“只有真正身處其中之后，才能體會其中的酸甜苦辣?！?　　

　　民資熱衷拿牌照 　　

　　魯懷義（化名）曾是某家中資銀行分行行長，在一年多之前被高薪聘請出任一家即將正式成立的民營銀行的副行長。“盡管，目前民營銀行尚在試點階段，但是想要參與其中的民營企業(yè)的確不少。而從監(jiān)管層的表態(tài)以及推進工作來看，未來對民營銀行設(shè)立的審批應(yīng)該會有所加快。” 　　

　　尚福林說，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。對于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局。目前各地監(jiān)管局已經(jīng)全面受理成立民營銀行的申請，并對申請進行初步審查和盡職調(diào)查。 　　

　　其實，2015年6月26日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡稱《意見》），就已經(jīng)標(biāo)志著民營銀行申辦進入常態(tài)化。截至目前，中國首批試點的5家民營銀行均已開業(yè)，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網(wǎng)商銀行。 　　

　　數(shù)據(jù)顯示，到2015年末，5家民營銀行總資產(chǎn)為794億元，負債為651億元。尚福林認為，這5家銀行經(jīng)營上比較謹慎，總體運行平穩(wěn)，各項監(jiān)管指標(biāo)基本達標(biāo)，總體而言，目前5家民營銀行的試點是成功的。 　

　　有數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月，國家工商行政管理總局已經(jīng)預(yù)先核名100多家民營銀行。顯然，民營資本對于原先并不向他們開放的銀行牌照有著相當(dāng)高的熱情。 　　

　　日前，中國銀監(jiān)會副主席曹宇在全國政協(xié)工商聯(lián)界組委會上表示關(guān)于民營銀行方面的工作進展順利，預(yù)示著2016年開始民營銀行的成立與布局將逐步擴大化，同樣銀監(jiān)會對民營銀行的監(jiān)管力度也將逐漸加強。 　

　　“雖然，未來民營銀行的審批進程有可能加快，但是整體而言監(jiān)管層對于民營銀行的試點工作還是比較謹慎的。其實，民營資本本身在計劃以及申請進入銀行業(yè)時也是極為小心謹慎的。”魯懷義說，“此前，銀行幾乎是一個只賺不賠的行業(yè)，只靠息差的收入就能過好日子。只要有銀行牌照就意味著財源滾滾?！?　　

　　“如今，整個中國的金融環(huán)境已經(jīng)是翻天覆地的變化。對民營資本來說，一塊銀行牌照拿在手里更多的是沉甸甸的壓力。以往那種先把牌照拿到手再說的想法已經(jīng)越來越少了，畢竟對民營銀行而言，在業(yè)務(wù)尚未開展之前就已經(jīng)面臨著強大的市場競爭壓力?！?/p>

　　差異化發(fā)展不易 　　

　　如今，只要提及民營銀行，就必然提到差異化發(fā)展。然而，另辟蹊徑并不是件容易的事情。魯懷義坦言：“所謂差異化，就是跟其他銀行做得不一樣。但是，目前國內(nèi)大型的國有銀行、股份制銀行等幾乎囊括了所有的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。民營銀行就是選擇其中的某種或某幾種業(yè)務(wù)來作為?！?　　

　　“而服務(wù)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)向來是大型銀行相對較少關(guān)注及投入的，因此很多民營銀行一開始都是將目光放在了發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)這塊。然而，隨著越來越多的民營銀行在未來加入進來，如何在彼此的競爭中進一步作出差異化進而形成專屬于一家銀行的特色，是很難的問題。”魯懷義進而指出。 　　

　　對于民營銀行的定位，銀監(jiān)會認為，民營銀行的定位，依然是要以服務(wù)實體經(jīng)濟為主，特別是服務(wù)小微、“三農(nóng)”和社區(qū)，這是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行特別是民營銀行在這方面有獨特優(yōu)勢。 　

　　上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“對民營銀行來說，定位是首要的事。目前來說，民營銀行定位在當(dāng)?shù)?，為本地小微企業(yè)提供金融服務(wù)是比較切實的。以某一種或兩種業(yè)務(wù)為主，做出自己的特色。而從零售銀行業(yè)務(wù)來說的話，民營銀行可以專注于成為某一地區(qū)的社區(qū)銀行，接地氣，以服務(wù)取勝。” 　

　　寶新能源董事長寧遠喜認為，民營銀行有經(jīng)營自主權(quán)、信貸審批權(quán)，經(jīng)營機制更靈活，依靠“本鄉(xiāng)本土”優(yōu)勢，在交易成本和信息對稱等方面形成一定優(yōu)勢。可結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況，企業(yè)的信貸需求，積極開展金融創(chuàng)新，開發(fā)更加符合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，努力做深、做精、做透當(dāng)?shù)厥袌?，更好地為?dāng)?shù)仄髽I(yè)提供金融服務(wù)。

　　據(jù)悉，華瑞銀行、金城銀行和民商銀行走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實體網(wǎng)點，采用“微利運營”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的是華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動”模式，金城銀行強調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。 　　

　　“民營銀行做到差異化競爭與發(fā)展并不容易，因此需要在申請民營銀行的牌照之前，民營資本就搞清楚自身的定位，并努力朝著既定目標(biāo)前進?！濒攽蚜x指出。 　

　　風(fēng)險管控需先行 　　

　　顯然，發(fā)展的空間和機遇是存在的，不然也不會有那么多的民營資本爭著想拿到那塊民營銀行的牌照。然而，金融領(lǐng)域的風(fēng)險也是需要民營銀行先于業(yè)務(wù)開展之前首要考慮的。 　　

　　曹宇此前在全國政協(xié)工商聯(lián)界別聯(lián)組會上指出，目前已有的5家民營銀行的“資產(chǎn)質(zhì)量目前看不出有什么特別不好的狀況”。 　

　　自然，這5家民營銀行剛成立不久，目前的資產(chǎn)質(zhì)量也不可能有太大的問題。然而，民營銀行未來發(fā)展中面臨的風(fēng)險卻是不容忽視的。“民營銀行目前多定位于發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)和農(nóng)村金融服務(wù)，撿大中型銀行涉及不多的一個領(lǐng)域，但這個領(lǐng)域恰恰是風(fēng)險相對比較高的。大銀行之所以很少做小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險管控難度較大、成本較高，正是其中的一個主要原因。那么，對于經(jīng)驗不足的民營銀行來說，如何既能專注于服務(wù)小微企業(yè)又能很好地控制風(fēng)險，的確是一個很大的難題?！鞭删蛑赋?。 　

　　魯懷義進而表示：“對大型銀行而言，由于其業(yè)務(wù)的多樣化，自然也就可以達到風(fēng)險的分散化。然而，對專注于某一地區(qū)、某幾種業(yè)務(wù)的民營銀行來說，意味著風(fēng)險集中化程度增加了?！?　　

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，其實問題的核心在于市場的業(yè)務(wù)主體能不能控制好風(fēng)險，或者有沒有承擔(dān)風(fēng)險的能力。如果不能承擔(dān)風(fēng)險，或者承擔(dān)風(fēng)險的能力不強，那么比較負責(zé)任的態(tài)度就是，前期加強監(jiān)管和審批。 　

　　“有些國家的經(jīng)驗相對成熟，它們在審批、監(jiān)管方面比我們國家要寬松一些，但是他們后面有成熟順暢的司法渠道。風(fēng)險事件發(fā)生后，權(quán)益受損者可以去訴訟，可以去追求賠償，并且這些都是常態(tài)化的，而不是最后的解決渠道只能是由納稅人買單?！壁w錫軍說。

　　盡管，民營銀行是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立，且自擔(dān)風(fēng)險”，但是在民營銀行發(fā)展初期監(jiān)管的作用舉足輕重。中國民生投資股份公司董事局主席董文標(biāo)建議，推進存量中小銀行民營化改革，推動對民營銀行的分類審批、分類監(jiān)管。同時，全牌照銀行和單一牌照銀行的審批監(jiān)管需要分開。

　　曹宇表示，當(dāng)前在混業(yè)經(jīng)營上，國家政策基調(diào)仍是審慎試點。對于已設(shè)立的民營銀行如何參與公平競爭、健康發(fā)展，以及如何分類監(jiān)管的問題，銀監(jiān)會都會認真研究。