雖然時下銀行網(wǎng)絡(luò)商城幾乎成為了各大銀行的標(biāo)配，但并非所有銀行電商都受到消費(fèi)者的認(rèn)可，在一些銀行電商平臺上，許多商品無人問津，成交量為零。另一個較令人擔(dān)憂的問題是，目前銀行均采用第三方入駐的形式進(jìn)行商品售賣，也就是說，銀行只能保證經(jīng)銷商的合規(guī)，卻并不直接對商品質(zhì)量負(fù)責(zé)。

　　3月1日，“電商大佬”京東集團(tuán)發(fā)布了2015年全年業(yè)績報告，財報顯示，全年交易總額達(dá)到4627億元，同比增長78%。然而，根據(jù)工商銀行融e購發(fā)布的數(shù)據(jù)，“融e購”2015年交易額超過了8700億元，幾乎是京東的2倍。

　　不可否認(rèn)，銀行系電商的“戰(zhàn)斗力”不可小覷。2012年6月，建行“善融商務(wù)”平臺正式上線，這是首個銀行系電商。緊隨其后，交行“交博匯”、農(nóng)行“e商管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購”快馬加鞭，陸續(xù)上線，一時間銀行系電商跑馬圈地。

　　然而，三年多時間過去了，這些電商中，有的已經(jīng)銷聲匿跡，有的卻在與傳統(tǒng)電商一較高下。

　　銀行跨界第二步

　　在大資管、投貸聯(lián)動等銀行與非銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)第一步跨界之后，銀行開始進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、與非金融業(yè)務(wù)結(jié)合，加速第二步跨界。

　　“通常情況下，廣告費(fèi)、會員費(fèi)、增值服務(wù)等收費(fèi)項(xiàng)目是不少電商開放平臺主要的盈利模式，業(yè)界大部分主流電商仍向商戶收取年費(fèi)及占成交額5%至10%不等的傭金，營銷服務(wù)費(fèi)用是大頭，這些費(fèi)用給我們帶來不小的成本壓力?！币晃辉凇叭趀購”開店的家紡類企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報》記者，“融e購”一直對入駐商戶免費(fèi)，“我們不僅能在‘融e購’上進(jìn)行商品銷售，最重要的是我們因此將可能獲得貸款優(yōu)先權(quán)，以我們每個月的流水記錄作為憑證，獲取銀行的無擔(dān)保貸款，隨貸隨用，非常方便?！?/p>

　　事實(shí)上，隨著電子商務(wù)的火爆，除了工、農(nóng)、中、建、交五大行電商平臺已經(jīng)全部上線之外，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也相繼推出電商戰(zhàn)略平臺，而中信銀行則與第三方支付平臺合作謀劃跨境電商領(lǐng)域；城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領(lǐng)域有所布局。

　　大部分銀行做電商的價值在于通過電商平臺把商戶、客戶兩端的資金流、物流、信息流整合，并提供支付、融資以及其他金融服務(wù)。然而，一位股份制銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行系電商在物流、信息流方面依然存在“短板”。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛也認(rèn)為，“三流”如何打通一直是個難點(diǎn)。

　　普華永道業(yè)務(wù)總監(jiān)秦政持相似觀點(diǎn)，“如果銀行在信息流和物流上面沒有明確的業(yè)務(wù)模式和相應(yīng)的投入，勢必會影響銀行開展電商業(yè)務(wù)的當(dāng)初期望?！?/p>

　　對于銀行系電商的前景，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平坦言，“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破題，今后一個時期，商業(yè)銀行將繼續(xù)借助‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’，從體制機(jī)制、經(jīng)營管理、平臺合作、O2O模式以及利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國際市場等方面創(chuàng)新路徑、模式和體制機(jī)制，促進(jìn)相互間的深度融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造成為經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、特色化、普惠化的方向發(fā)展。”

　　也非輕松之舉

　　據(jù)記者了解，銀行涉足電商領(lǐng)域主要有B2C和B2B+B2C兩種模式。B2C模式的服務(wù)對象主要針對個人消費(fèi)者，這類銀行系電商平臺中，數(shù)碼產(chǎn)品、家具電器、食品飲料、奢侈品等產(chǎn)品一應(yīng)俱全；B2B+B2C的模式，以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為代表，經(jīng)審核通過的企業(yè)供應(yīng)商在平臺上進(jìn)行商品發(fā)布、在線交易、供應(yīng)鏈融資等，而采購商也可在平臺上進(jìn)行批量采購，發(fā)布求購信息以及申請融資貸款。

　　在銀行系電商中，“融e購”和“善融商務(wù)”業(yè)績較為突出。以產(chǎn)品供應(yīng)端作為參考指標(biāo)，目前融e購和善融商務(wù)的的產(chǎn)品類型包括食品、電器、個護(hù)、男裝、藝術(shù)禮品、黃金等，產(chǎn)品種類非常齊全。

　　工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，隨著消費(fèi)者對商品品質(zhì)要求的日益提高，以“名商、名品、名店”為主打特色的“融e購”2015年交易額超過8700億元，注冊用戶超過3000萬人。

　　線下網(wǎng)點(diǎn)是銀行系電商發(fā)展的落地根基，也是其有別于其他純線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。龐大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及海量的信息數(shù)據(jù)一直被認(rèn)為是工行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢，這也被工行董事長姜建清視為“內(nèi)在優(yōu)勢和軟實(shí)力，能帶給客戶有工行特色的體驗(yàn)”。

　　當(dāng)然，隨著電商市場的高速發(fā)展，大浪淘沙，銀行系電商陣營也在發(fā)生著變化。早在2013年興業(yè)銀行就關(guān)閉了其信用卡網(wǎng)上分期商城；同年年底，民生電商董事長尹龍宣布閃辭。

　　除此之外，曾剛認(rèn)為城商行等中小銀行不一定要自建電商平臺，可以嘗試與互聯(lián)網(wǎng)合作，以此方式來打通渠道，增加客戶的黏性。

　　事實(shí)確實(shí)如此。廣東南海農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于中小銀行而言，搭建B2C電商平臺投入巨大，管理復(fù)雜，但限于自身個人客戶存量沒有全國性銀行眾多等原因，往往銷售額并不理想，盈利前景不明朗。中小銀行可以考慮在B2B的實(shí)物商城有一定基礎(chǔ)時，基于社區(qū)銀行定位，發(fā)展社區(qū)020生活商城模式，將線上線下結(jié)合在一起。

　　普華永道中國區(qū)金融業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞也認(rèn)為，銀行選擇垂直行業(yè)或細(xì)分市場的模式發(fā)展電商可能更有優(yōu)勢。

　　當(dāng)然，無論是哪種模式，最終銀行做電商要帶動的是其金融滲透效應(yīng)。銀行系電商平臺的產(chǎn)品在一定程度上有銀行信用做背書，并且銀行在支付環(huán)節(jié)能更為便捷地為商戶和消費(fèi)者提供附加的金融服務(wù)。商家和消費(fèi)者使用銀行的金融服務(wù)越頻繁，銀行系電商競爭優(yōu)勢就會越凸顯。

　　盯上跨境“肥肉”

　　當(dāng)前，隨著海淘風(fēng)靡，跨境電商業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，跨境電商平臺陣營中也出現(xiàn)了銀行系電商的身影。面對藍(lán)海，有能力者都取一瓢飲。

　　從2015年開始，工行“融e購”上線了多家跨境館，到目前為止，已經(jīng)有多家跨境館上線，覆蓋國家包括加拿大、法國、日本、馬來西亞、新加坡、韓國、澳大利亞等。

　　“銀行系電商進(jìn)軍跨境商貿(mào)領(lǐng)域的意圖逐漸清晰?！鼻笆龉煞葜沏y行電子銀行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，一方面，由于平臺上的海外商戶來自銀行境外機(jī)構(gòu)客戶，該平臺成為境外分行拓展業(yè)務(wù)、增強(qiáng)客戶黏性的抓手；另一方面，銀行也可借此平臺吸引更多的國內(nèi)消費(fèi)者，在此基礎(chǔ)上，不斷豐富商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)征信來源。

　　支付，是整個跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈中十分重要的一環(huán)，對于深諳此道的銀行來說，這塊新業(yè)務(wù)自然不會錯過。

　　“基于不同的服務(wù)對象，金融機(jī)構(gòu)參與跨境電商主要包括與第三方支付機(jī)構(gòu)合作、與電商平臺直接合作、銀行自營電商三種?！鼻笆鲭娮鱼y行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，與電商平臺直接合作的業(yè)務(wù)量不多，銀行在自營電商領(lǐng)域做過一些嘗試，但收效并不理想，與其直接在電商領(lǐng)域競爭，不如回歸銀行的優(yōu)勢為電商企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　一位第三方支付公司工作人員告訴記者，對于有牌照的第三方支付來說，在跨境支付、結(jié)算等方面能提供的服務(wù)與銀行基本等同。“但銀行在跨境結(jié)算渠道的優(yōu)勢較為明顯，我們與銀行之間是競合的關(guān)系?！?/p>

　　不過，浦發(fā)銀行貿(mào)易與現(xiàn)金管理部總經(jīng)理?xiàng)畋笳J(rèn)為，相比大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行更能夠滿足跨境電商企業(yè)的融資需求。如果通過銀企直連對接，可以直接為平臺上的商戶配套供應(yīng)鏈上下游融資?？缇畴娚淘诓少徶信c生產(chǎn)制造型企業(yè)差別顯著，跨境電商是純貿(mào)易型的，相應(yīng)的融資需求特點(diǎn)是短期和快速。

　　目前在整個跨境貿(mào)易中，B2C還比較低，只有占比不到10%的比例。但隨著“天貓國際”、“全球購”等電商的推出，中國的海淘市場前景仍非?？捎^。相信伴隨著電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，也將衍生出更多的跨境金融服務(wù)需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代銀行要如何破局？姜建清認(rèn)為，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)具有突出的信用特征。其次，銀行應(yīng)依托在大數(shù)據(jù)挖掘上具有的優(yōu)勢和潛力，運(yùn)用商品流、資金流、信息流“三流合一”打造經(jīng)營新模式，使改善服務(wù)和風(fēng)險管理有無限可能。第三，銀行要利用遍布境內(nèi)境外、聯(lián)通線上線下的網(wǎng)絡(luò)布局新優(yōu)勢，為客戶帶來現(xiàn)代化金融服務(wù)的新體驗(yàn)。