以“用于支付銀行收取的手續(xù)費”為由，微信近日宣布，將從3月1日起，對用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費。

　　不少銀行人士對微信方面的說辭并不買賬。他們稱，在實際支付系統(tǒng)中，已經(jīng)減免了相當(dāng)一部分交易手續(xù)費，并強調(diào)自身從未在提現(xiàn)環(huán)節(jié)對用戶收過費用。就在微信公告的當(dāng)日，多家銀行宣布在線交易全渠道免費。

　　今日，Apple Pay正式上線。在Apple Pay強勢入局的當(dāng)下，微信提現(xiàn)收費之舉顯得格外惹眼。銀行和銀聯(lián)正期待以手機為支付載體，于“無形”中提升刷卡量。移動支付硝煙再起。

　　銀行人士“不敢茍同”

　　對于按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費，微信稱因其在響應(yīng)客戶各類交易需求時，需要調(diào)用支付接口，因此需要支付一大筆手續(xù)費，部分銀行甚至收取提現(xiàn)交易費用。

　　“用戶每次把錢從銀行卡提出來，我們都調(diào)動了快捷支付接口。這部分我們會與銀行協(xié)商，議定費率，通常要高于千分之一，有少部分銀行會略低。這筆成本過去由我們負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在實在負(fù)擔(dān)不起了，所以在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費，彌補成本?！蔽⑿艃?nèi)部人士表示。

　　不少銀行人士對此“不敢茍同”。

　　“我們給第三方支付機構(gòu)的接口有兩種：網(wǎng)關(guān)接口和快捷接口。前者需要用戶跳轉(zhuǎn)至銀行來驗證，后者則是銀行充分授權(quán)，只需第三方支付自己驗證就可以?！币患胰A南區(qū)股份行電子銀行部人士告訴證券時報記者，“需要說明的是，提現(xiàn)和接口沒有關(guān)系，這是第三方支付把錢從自己在銀行開立的結(jié)算賬戶，轉(zhuǎn)到客戶自己的個人賬戶上。而且，憑借財付通的（資金）體量，我們給他們的交易費是行業(yè)最低的。我們不可能在用戶支付的時候不收錢啊，因為我們也是有成本的，但是收取的費用真的只是剛抹平成本?！?/p>

　　解碼錢的流向

　　多位銀行人士指出，微信在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費，并且指責(zé)銀行收費高是“沒有道理”的。熟悉銀行和財付通支付業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士向記者介紹了微信支付中，財付通需要向銀行繳費的環(huán)節(jié)。

　　在充值環(huán)節(jié)，用戶把錢從銀行卡轉(zhuǎn)入財付通的賬戶，即微信上的“充值”。銀行希望錢留在自身賬戶內(nèi)，現(xiàn)在錢被劃走了，自然要向財付通收費。

　　收費涉及三種方式：按筆數(shù)、按金額和包年收。按筆數(shù)收費通常是批量的、公益性支付；按金額收的通常是消費性業(yè)務(wù)。

　　一家華北區(qū)股份制銀行電子銀行部高管告訴記者，以前第三方支付賬戶的功能比較單純，就是商家跟開戶行間的通道，資金但凡流到第三方支付賬戶，都被視為“消費性支付業(yè)務(wù)”，支付機構(gòu)通常要承擔(dān)0.15%的手續(xù)費。同時，銀行和支付機構(gòu)還會對商戶按消費行業(yè)的性質(zhì)收取費用（比如餐娛行業(yè)刷卡手續(xù)費0.63%）。

　　其次是轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)。轉(zhuǎn)賬分為兩種：一種是銀行對銀行的資金劃付，這分為同行轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬。同行轉(zhuǎn)賬大多數(shù)早已實現(xiàn)免費；跨行轉(zhuǎn)賬可以借助央行的大小額支付系統(tǒng)及第二代支付系統(tǒng)，后者是免費的，前者則根據(jù)支付公司的對公專戶余額情況，銀行通常會基于“吸存”考慮來跟第三方支付機構(gòu)議價，減免后者相當(dāng)一部分交易費用。

　　比較遺憾的是，記者未能探明財付通在這一塊的成本支出情況。但是，有業(yè)內(nèi)人士透露：“財付通議價權(quán)大，成本不可能太高?！?/p>

　　另一種轉(zhuǎn)賬是微信支付體系內(nèi)的“零錢”轉(zhuǎn)賬。這更傾向于虛擬劃付。零錢轉(zhuǎn)賬并未流出財付通體系，跟銀行沒關(guān)系，所以銀行沒有向財付通收費。AA收款、微信紅包的免費也同理，因為上述三者都是微信好友間的轉(zhuǎn)賬，屬于財付通賬戶內(nèi)部的虛擬轉(zhuǎn)出及轉(zhuǎn)入，不產(chǎn)生手續(xù)費。面對面收款（專指個人對商戶）、線上線下消費為什么免費？因為這是商戶應(yīng)該承擔(dān)的成本，財付通要向商戶收約定的手續(xù)費用。

　　最后是提現(xiàn)環(huán)節(jié)，也是爭議焦點。

　　如果錢存留在財付通體系內(nèi)運轉(zhuǎn)，財付通就不向用戶收費；那么，錢流出了財付通體系（并且不流向財付通搭建的商業(yè)場景），財付通就有動機向用戶收費了。

　　提現(xiàn)這個動作，就是指用戶將錢從第三方支付賬戶轉(zhuǎn)出來，存入銀行結(jié)算賬戶。這個動作對微信來說是損失，可對銀行來說是吸存。

　　“我們從來沒有對資金存入，也就是‘零錢提現(xiàn)’收取過任何手續(xù)費。對用戶沒有，對支付機構(gòu)也沒有。”上述華北區(qū)股份行電子銀行部人士說，這是騰訊把需要向銀行繳納的支付費用（即用戶充值和消費），轉(zhuǎn)嫁到用戶本不該承擔(dān)的提現(xiàn)費用上；也是騰訊把用戶資金圈在自身支付賬戶的硬性手段之一。

　　“通過這種做法，首先騰訊可以很好地維護(hù)其現(xiàn)金流，更深層次的意義是，不要讓自己淪為一個過渡賬戶?！痹撊耸糠Q。

　　Apple Pay18日上線

　　經(jīng)過幾年發(fā)展，微信支付賬戶開始對內(nèi)建立“應(yīng)用場景”的商業(yè)生態(tài)，零錢的現(xiàn)金屬性增強，零錢賬戶漸漸從通道轉(zhuǎn)為沉淀態(tài)的賬戶。業(yè)內(nèi)人士稱，微信對提現(xiàn)收費的真實意圖是傾向于截留資金，并將用戶引導(dǎo)至多重消費場景和理財場景。

　　就在微信逆勢對提現(xiàn)收費之時，多家銀行隨即宣布在線交易免費。工行2月16日宣布，將于2月22日正式推出手機轉(zhuǎn)賬匯款全免費。當(dāng)晚，包括建行、光大、民生、平安在內(nèi)的商業(yè)銀行，統(tǒng)統(tǒng)以類似“微信提現(xiàn)收費了，我們卻轉(zhuǎn)賬全免費”為標(biāo)題，重申自家為用戶提供的免費政策。

　　記者粗略統(tǒng)計，截至目前，中行手機銀行轉(zhuǎn)賬也已免費，個人網(wǎng)銀同行轉(zhuǎn)賬免費；建行則在北京等地實行手機銀行轉(zhuǎn)賬免費；農(nóng)行步伐相對遲緩，電子銀行、手機銀行目前僅支持同行、同城轉(zhuǎn)賬免費。股份行中，平安銀行、招商銀行、中信銀行、寧波銀行、渤海銀行、上海銀行都推出了手機銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免政策；招商、興業(yè)、平安、江蘇銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免；浙商銀行則將免費渠道擴大至個人網(wǎng)銀、手機銀行、自助轉(zhuǎn)賬機、ATM等所有個人客戶結(jié)算電子渠道。

　　更為重要的是，多家銀行正在借力Apple Pay搶奪此前被支付寶、微信分羹不少的線下支付市場。

　　今日，Apple Pay正式上線，首批19家銀行率先加入無卡支付爭奪戰(zhàn)。

　　與微信和支付寶不同的是，Apple Pay并不需要打開任何APP，而是通過NFC技術(shù)，將蘋果終端產(chǎn)品靠近銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時驗證指紋即可完成支付。有分析人士指出，Apple Pay在流程上的簡化有利于提高使用頻率，但其對受理終端設(shè)備要求比較高，短期還難以對支付寶、微信構(gòu)成威脅。

　　但這是一個信號。銀行和銀聯(lián)，正在抱團(tuán)直接以手機為支付載體，“無形”提升刷卡量。其次，因為銀行直連Apple Pay，勢必會用一些優(yōu)惠手段促進(jìn)用戶提高Apple Pay的使用頻次，而這些優(yōu)惠肯定是排他性的。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，移動支付領(lǐng)域的硝煙，已經(jīng)愈發(fā)濃烈。