去年10月1日存貸比紅線正式取消之后，銀行本小松了一口氣，不必再?zèng)_時(shí)點(diǎn)拼存款量了。然而，好景不長(zhǎng)，隨著年內(nèi)五次降息，有些銀行存款急劇流失。為此，“時(shí)點(diǎn)任務(wù)”也悄然回歸。

　　存款保衛(wèi)戰(zhàn)持續(xù)

　　北京商報(bào)記者獲悉，在剛剛過去的2015年末，某城商行給不同崗位員工布置了“時(shí)點(diǎn)任務(wù)”，理由是存款流失嚴(yán)重。隨后北京商報(bào)記者調(diào)查了多家銀行發(fā)現(xiàn)，該城商行并不是惟一有此考核要求的。

　　一家國有大行員工表示，今年他們也布置了年終任務(wù)，不過沒有具體要求，只是“越多越好”。問到考核原因，同樣因存款流失。該員工透露，去年該網(wǎng)點(diǎn)所在的管理行，存款共流失逾4億元。一家股份制銀行也是如此，不過該行“沖時(shí)點(diǎn)”的時(shí)間與往年有所不同，選在了今年1月7日。

　　由此看來，銀行“日子難過”得到一定印證。此前，另一家股份制銀行員工也曾透露，僅去年上半年，該行北京分行的理財(cái)存款就流失逾20億元。市場(chǎng)上日益多元化且收益可觀的投資產(chǎn)品正撬動(dòng)越來越多的銀行存款搬家。

　　低利率行走

　　事實(shí)上，去年10月1日起正式刪除實(shí)施20年之久的75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)，即否定了銀行經(jīng)營中過分重視存款考核的做法。此前，幾乎每家銀行都在季末、年末“沖時(shí)點(diǎn)”，一些銀行甚至不計(jì)成本地拉存款，導(dǎo)致日均值與時(shí)點(diǎn)值偏離過多。

　　而存貸比紅線從去年二季度傳出將被取消到真正取消落地，一直被業(yè)內(nèi)視為一大福音，寄予期待。未料，央行在年內(nèi)五次降息，活期存款基準(zhǔn)利率從0.35%降至0.3%，一年期存款基準(zhǔn)利率更是從3%腰斬至1.5%。雖然存款利率定價(jià)范圍放開上限，但上浮利率意味著增加資產(chǎn)成本，銀行都較為慎重。

　　數(shù)據(jù)顯示，在去年第五次降息后，從各家銀行公布的利率情況來看，國有大行的上調(diào)幅度仍然最小，普遍在20%以內(nèi)。工、農(nóng)、中、建、交五大行及招行，3個(gè)月、半年、1年期定存利率均為1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度為22%、20%、16.7%，兩年期存款利率則上浮約12%，3年期以上則未進(jìn)行上浮。股份制銀行普遍上調(diào)了30%左右，民生、興業(yè)、浦發(fā)等7家股份制上市銀行3個(gè)月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，較基準(zhǔn)利率上浮約36%、34%、33%。這樣的低利率已難留住客戶的存款。

　　盈利模式改革需再進(jìn)一步

　　同時(shí)還可以從另一個(gè)角度來看銀行存款的流失。在全面放開利率市場(chǎng)化后，銀行雖然還是對(duì)成本比較重視，但也在調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，變革盈利模式。去年三季度，銀行存款在負(fù)債中的比重持續(xù)下降，平均為78.6%，其中股份制商業(yè)銀行的這一比重已降到68.4%，同業(yè)負(fù)債、發(fā)行債券等在負(fù)債中占比逐步提升。

　　在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，在利率市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)加劇的不可逆的大環(huán)境下，銀行盈利模式改革需再進(jìn)一步。他表示，目前存款這么難保留，凸顯了其穩(wěn)定性差的問題；存貸比的取消，銀行不再被硬性要求考核存款，存款失去參照價(jià)值；同時(shí)，存款的成本還在上漲?！按婵钭鳛橘Y金的三項(xiàng)優(yōu)勢(shì)都沒有了?！?/p>

　　與此同時(shí)，同業(yè)存單、大額存單等主動(dòng)負(fù)債工具已橫空出世。存單的規(guī)模大、流動(dòng)性好，并且能夠鎖定期限，近年來發(fā)展速度快。曾剛預(yù)計(jì)，未來存單可能會(huì)分流成一種資金來源的形勢(shì)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)有兩方面的轉(zhuǎn)變：一是轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，嘗試其他主動(dòng)負(fù)債，如大額存單、債券等；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，由間接融資變?yōu)橹苯尤谫Y，可嘗試從表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為直接和資產(chǎn)對(duì)接。