短短3天，連發(fā)兩文，央行為爭(zhēng)議良久的遠(yuǎn)程開戶、人民幣銀行賬戶管理及互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)開啟了一個(gè)嶄新的2016支付新世界。

　　接受記者采訪的多位銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)界人士認(rèn)為，支付市場(chǎng)開啟了2.0時(shí)代，銀行賬戶主導(dǎo)大額支付，支付寶等第三方支付堅(jiān)持小額定位的新支付版圖初步落定。

　　熱熱鬧鬧的背后，銀行、第三方支付究竟是如何細(xì)分賬戶體系的？

　　網(wǎng)絡(luò)支付根據(jù)資質(zhì)每日限額

　　先說(shuō)網(wǎng)絡(luò)支付，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，自2016年7月1日起根據(jù)實(shí)名認(rèn)證開戶的落實(shí)情況，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類。

　　只有一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的為I類，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額為自開立起累計(jì)1000元；自主或委托現(xiàn)場(chǎng)開戶，或以線上開戶方式且至少三個(gè)或五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的則為Ⅱ類和Ⅲ類，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額分別為年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。而實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶除了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還具有投資理財(cái)功能。

　　此外，依據(jù)監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)和達(dá)到實(shí)名制的支付賬戶比例將支付機(jī)構(gòu)再細(xì)分為三類，不同類別的支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求上有著梯度差異。如綜合評(píng)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)支付賬戶余額付款單日限額可以提高到10000元，綜合評(píng)定B類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)是7500元，而綜合評(píng)定為C類或?qū)嵜坡鋵?shí)未達(dá)標(biāo)的支付機(jī)構(gòu)則嚴(yán)格執(zhí)行5000元的交易限額措施。

　　以微信紅包為例，微信用戶沒(méi)有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的，可正常收取紅包，但若需要對(duì)外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實(shí)：開通Ⅰ類支付賬戶，可以方便發(fā)放累計(jì)不超過(guò)1000元的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級(jí)，同時(shí)選擇等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)在單日限額和年度限額內(nèi)發(fā)放；如果單日超過(guò)10000元的或年度累計(jì)超過(guò)20萬(wàn)元，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。

　　為什么設(shè)計(jì)這么“復(fù)雜的游戲規(guī)則”？中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波形象地解釋稱，限額高低與賬戶實(shí)名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系，“就像不同等級(jí)的道路有不同的限速一個(gè)道理，高等級(jí)的道路，配套基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，限制比較低，限速達(dá)到120公里/小時(shí)，開放道路限速可能只有80公里/小時(shí)?！?

　　從個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，限速是為了保護(hù)人們的生命安全，限額是為了保護(hù)人們的資金安全。而從金融穩(wěn)定上看，堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。如此，會(huì)形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)，有利于市場(chǎng)格局優(yōu)化，逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道，也就是緣何新規(guī)一出，BAT紛紛點(diǎn)贊表示歡迎。

　　“對(duì)于那些資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場(chǎng)份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個(gè)最好的時(shí)代?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼如是點(diǎn)評(píng)，大型支付機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，寡頭壟斷的市場(chǎng)格局最終將可能形成。

　　銀行賬戶跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

　　再談2015年12月25日央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(下稱《通知》).

　　《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，將于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)。

　　其中通過(guò)銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　存款人可通過(guò)Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過(guò)Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定當(dāng)日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)；通過(guò)Ⅲ類銀行賬戶辦理限定單日支付1000元以內(nèi)金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。其中Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。

　　對(duì)于“為什么生物特征識(shí)別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段”？央行在有關(guān)答記者問(wèn)中表示，目前，我國(guó)尚無(wú)生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。

　　但是，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來(lái)制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn)，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于開立個(gè)人銀行賬戶，將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段。

　　這意味著，隨著遠(yuǎn)程開戶新規(guī)的落地，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的定位也將被坐實(shí)為直銷銀行。中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾進(jìn)一步解釋稱，“互聯(lián)網(wǎng)銀行將可以開設(shè)Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，包括直銷銀行和網(wǎng)商銀行以及微眾銀行?！?

　　值得一提的是，在鼓勵(lì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行金融嘗試之外，央行也在倒逼傳統(tǒng)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。央行稱，“鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。且要求實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行?！?

　　自2016年4月1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。