■ 觀察家

　　新支付技術(shù)變化非常之快，帶來的支付產(chǎn)品和服務(wù)讓人看起來“腦洞大開”，但背后的技術(shù)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)，效率與安全的認(rèn)定等，不是個別企業(yè)能夠做到的，而需從國家層面、行業(yè)層面來共同推進。

　　在經(jīng)過多輪征求意見之后，備受各界矚目的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（簡稱《辦法》）近日終于出臺，通過在支付效率與安全目標(biāo)之間進一步尋求平衡，將會促使重要性漸增、卻又問題凸顯的第三方支付市場，逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道。

　　《辦法》最為突出的特點，是對支付便利與支付安全的平衡點把握更加準(zhǔn)確。

　　與銀行相比，支付機構(gòu)給消費者帶來的服務(wù)理應(yīng)更加有效、及時和便利，但由于許多創(chuàng)新走到了監(jiān)管前面，也在部分環(huán)節(jié)引發(fā)潛在風(fēng)險，因此如何處理好效率與風(fēng)險的“蹺蹺板”成為重中之重。對此，《辦法》一方面圍繞業(yè)務(wù)關(guān)系相對復(fù)雜的銀行卡快捷支付，既設(shè)定了底線原則，又給予保障便利的、責(zé)權(quán)相稱的彈性政策空間，另一方面針對基于支付賬戶余額的支付活動，按照實名程度從原有兩類擴為三類，賦予不同的功能，并列出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)“負(fù)面清單”?？陀^來看，《辦法》已在規(guī)范前提下，盡可能降低對消費者支付便利的影響。此外，《辦法》把支付機構(gòu)分為三類進行差異化監(jiān)管，充分落實了分層監(jiān)管的基本原則。

　　可以說，《辦法》最終的目的就是通過推動支付行業(yè)的健康發(fā)展，來加強支付層面的消費者保護，從而使公眾享受既安全又便利的服務(wù)。

　　在此基礎(chǔ)上，加強消費者保護其實還有更多的提升空間可以探尋。在保護渠道上，現(xiàn)在已經(jīng)有了金融消費者保護的相關(guān)規(guī)定，但如何在支付領(lǐng)域進一步落實，支付行業(yè)的違規(guī)違法活動會遭受怎樣的處罰，這些仍然在制度方面值得進一步探討。此外，形成一個良好的社會氛圍，使消費者了解更多的支付專業(yè)知識，消除概念誤讀和曲解，培育健康的電子支付文化也需要繼續(xù)努力。

　　在保護重點上，安全性仍然是毋庸置疑的焦點問題。公眾最關(guān)注的就是“錢袋子”是否在支付活動中受損失；而所有人的行為在支付層面都留下信息，支付企業(yè)的信息采集有沒有侵犯個人的權(quán)益，同樣是很關(guān)鍵的問題。尤其是大數(shù)據(jù)時代，支付信息實際上牽扯到千家萬戶，需要規(guī)范這些信息使用的原則和邊界。此外，因為新支付技術(shù)變化非常之快，帶來的支付產(chǎn)品和服務(wù)讓人看起來“腦洞大開”，但背后的技術(shù)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)，效率與安全的認(rèn)定等，不是個別企業(yè)能夠做到的，而需從國家層面、行業(yè)層面來共同推進。平臺安全也需納入保護的重點，即支付服務(wù)平臺企業(yè)是否利用信息不對稱，來做一些“灰色”的事情，是否有損害消費者的行為，如產(chǎn)品的霸王條款和捆綁銷售等。

　　最后是保護方式，無非是事先預(yù)防、事中監(jiān)督和事后保護。事先就是用制度和規(guī)則來做到效率與風(fēng)險的權(quán)衡；事中的監(jiān)督就是促進支付業(yè)務(wù)的公開透明，充分利用大數(shù)據(jù)進行動態(tài)監(jiān)管；事后保護則是一旦出現(xiàn)支付服務(wù)的糾紛或投訴，如何充分保障消費者合法權(quán)益。

　　總之，《辦法》使得支付消費者保護成為行業(yè)規(guī)范發(fā)展的重要起點，今后需要深入研究和準(zhǔn)確界定這一命題，使得公眾能夠更放心地體驗電子支付創(chuàng)新帶來的好處。

　　□楊濤（社科院金融研究所研究員）