昨日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求銀行對(duì)個(gè)人銀行賬戶建立分類管理機(jī)制。其中，通過(guò)銀行柜面現(xiàn)場(chǎng)開戶的，可以開立全功能的I類銀行賬戶；通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開戶的，則可以設(shè)立功能相對(duì)受限的II類銀行賬戶或III類銀行賬戶。這是央行首次明確遠(yuǎn)程開戶的賬戶分類管理，互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法遠(yuǎn)程開戶的困擾初步“破冰”

　　純線上開戶只限小額消費(fèi)

　　“遠(yuǎn)程開戶就這么低調(diào)地放開了……”《通知》發(fā)布后，一家全國(guó)股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在朋友圈中轉(zhuǎn)發(fā)并評(píng)論道。

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，今后個(gè)人銀行賬戶將分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

　　有無(wú)銀行工作人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)身份核驗(yàn)，成為了個(gè)人銀行賬戶分級(jí)的重要區(qū)分門檻。通過(guò)遠(yuǎn)程開戶方式、未經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)身份核驗(yàn)設(shè)立的個(gè)人銀行賬戶，在功能權(quán)限上會(huì)受到一定的限制。

　　具體說(shuō)來(lái)，如果用戶親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)開戶，或者通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)(簡(jiǎn)稱“VTM機(jī)”)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，且銀行工作人員同時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，都可以開立功能最為齊全的Ⅰ類戶。而如果沒(méi)有銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息，無(wú)論是通過(guò)VTM機(jī)，還是通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開戶的，都只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　Ⅰ類戶是一種全功能的銀行結(jié)算賬戶，辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等功能都包含其中。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別則是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。此外，央行還對(duì)Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

　　“如不設(shè)置單日支付限額或限額過(guò)高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險(xiǎn)事件，有可能帶來(lái)較大的資金損失。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋了進(jìn)行賬戶分類管理和設(shè)置單日支付額度的考慮。

　　事實(shí)上，一些銀行已經(jīng)在遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)方面做出了嘗試，交通銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行近幾年都開始布局VTM設(shè)備，客戶站在攝像頭前就可以與視頻連線中的銀行客服人員進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻交流，并可辦理一些需要進(jìn)行身份驗(yàn)證的業(yè)務(wù)，包括自主發(fā)卡、網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開具等。然而說(shuō)到底，這些VTM機(jī)還是擺在銀行網(wǎng)點(diǎn)里，客戶要辦業(yè)務(wù)還是要去銀行跑一趟，算不上真正的遠(yuǎn)程開戶。此次，“通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開戶”這類普通人理解中真正意義上的“遠(yuǎn)程開戶”，首次列入了央行關(guān)于開戶類型的闡述中。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行告別“空中樓閣”

　　昨日的《通知》中，盡管央行并未明確提出互聯(lián)網(wǎng)銀行可以進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶，卻提到，Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗(yàn)證與Ⅰ類戶是同一開戶申請(qǐng)人就可開立。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這其實(shí)是低調(diào)地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)上開戶行為進(jìn)行了放開。

　　其實(shí)，網(wǎng)上開戶的“破冰”之旅從半年前就已開始。今年5月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見 (征求意見稿)》發(fā)布，提出銀行賬戶“以柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”。不過(guò)，遠(yuǎn)程開戶設(shè)立的賬戶與普通賬戶具體有何區(qū)別等操作性意見，當(dāng)時(shí)并未明確。

　　從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生之初，開戶問(wèn)題就成為關(guān)鍵?！白鲢y行最核心的是賬戶體系，如果沒(méi)有該體系，銀行可施展的空間很小?！本W(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法曾對(duì)媒體表示，純線上銀行最大的問(wèn)題就是開戶難。正如他所言，盡管微眾銀行、網(wǎng)商銀行這兩家純線上銀行獲批、開業(yè)時(shí)都曾引起巨大的社會(huì)關(guān)注，但是由于始終未能獲準(zhǔn)遠(yuǎn)程開戶，這兩家銀行的業(yè)務(wù)目前多以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主。如果遠(yuǎn)程開戶不能破冰，網(wǎng)絡(luò)銀行在一定程度上就是“空中樓閣”。