外企白領(lǐng)賀先生最近在買房，首付有資金缺口，他想到找銀行貸款。在滬上一家外資行，他了解到，這里信用貸款年利率在20%左右。而同事告訴他，經(jīng)常接到貸款推銷電話，利率只要3%-4%。賀先生疑惑：借款利率為何這么低？不同渠道成本竟相差五六倍？打來(lái)貸款推銷電話的是什么機(jī)構(gòu)？為此，記者進(jìn)行了調(diào)查。

　　中介暗訪

　　超低利率并非簽約利率

　　年利4%僅“少數(shù)派”能享

　　在楊浦區(qū)四平路上的一家商務(wù)樓，記者以貸款人身份來(lái)到“冠準(zhǔn)金融”。電梯上到13樓，“冠準(zhǔn)金融歡迎您”紅底白字標(biāo)牌上，同時(shí)寫著“平安銀行(000001,股吧)信貸外呼中心楊浦二部”。信貸經(jīng)理小李將記者引入辦公室。類似一房一廳的兩間辦公室，還有一位總經(jīng)理唐先生。他給記者的名片上寫著：上海冠準(zhǔn)商務(wù)信息咨詢有限公司。

　　“聽說(shuō)你們有年利3%-4%的信用貸款？”記者開門見山。

　　唐先生介紹：“有啊，最低年利4.2%，有一家大銀行針對(duì)公務(wù)員等少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶，信用貸款利率可以做到這么低。”

　　在冠準(zhǔn)金融辦公室里，記者看到一面墻上張貼著“銀行合作渠道”，上面羅列了包括平安銀行等在內(nèi)的22家銀行名單，另一邊的“民間融資渠道”則有更多P2P平臺(tái)和小額貸款公司的名稱。

　　如果不是公務(wù)員，企業(yè)職員能在這些銀行借到利息較低的信用貸款么？

　　“我們可以申請(qǐng)到年利5.5%-7.2%的信用貸款，比如江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)、杭州銀行等，一家銀行一般可以貸30萬(wàn)元?！碧葡壬f(shuō)，每家銀行根據(jù)貸款人資質(zhì)不同，成功率不一樣，“江蘇銀行、南京銀行我們好做一點(diǎn)，江蘇年利5.5%，南京年利7.2%，一般3-5個(gè)工作日就可放款?！?/p>

　　超低利率并非簽約利率

　　此外，記者了解到，市場(chǎng)上“資金中介”所稱的超低利率，其實(shí)“內(nèi)有文章”。由于還款方式不同，會(huì)造成簽約利率高于中介所說(shuō)的“超低利率”。

　　舉個(gè)例子，如果A先生向B先生借10萬(wàn)元，年利率6%，一年為期。那么一年后，A先生連本帶利還錢，就是10萬(wàn)元加上6000元利息。但如果按銀行借貸，每月等額本息還款，由于提前歸還了大量本金，導(dǎo)致利息不需要6000元。

　　在普陀區(qū)丹巴路上的冠宇投資管理公司，信貸經(jīng)理莊先生告訴記者：如果簽約年利率5.88%，用貸款計(jì)算器計(jì)算，借10萬(wàn)元，按一年12期等額本息還款，月均還款8600元，最終累計(jì)支付利息3213元。“這樣一來(lái)，實(shí)際年化利率就可以說(shuō)是3.2%，而簽約利率則是5.88%?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“資金中介”所稱的3%、4%年利率其實(shí)是偷換了概念，因?yàn)榈阮~本息還款的方法，提前歸還了大量本金，改變了作為分母的本金基數(shù)，所以才會(huì)有所謂4%的超低利率。

　　據(jù)悉，目前商業(yè)銀行對(duì)外公布的信用貸款利率均為實(shí)際簽約利率。

　　“資金中介”對(duì)接多家銀行

　　在冠宇投資管理公司的前臺(tái)處，記者看到公司名稱下，有“中銀消費(fèi)金融有限公司指定簽約機(jī)構(gòu)”的標(biāo)牌，此外，辦公室內(nèi)還有幾家銀行機(jī)構(gòu)的合作伙伴銘牌。

　　“我們和很多銀行簽約。”莊先生說(shuō)。

　　當(dāng)記者問道：“具體會(huì)幫我去哪家銀行辦貸款呢？”莊先生表示，目前不能透露，手續(xù)齊全過(guò)去申請(qǐng)就知道了。

　　對(duì)于“平安銀行信貸外呼中心”的抬頭，記者從唐先生處了解到，“冠準(zhǔn)金融是平安銀行的簽約機(jī)構(gòu)，每個(gè)月要給該行做幾百萬(wàn)貸款，比如抵押貸款，四大行一般走完流程要半年，我們找平安銀行十二三個(gè)工作日就可以”。至于抵押貸款利率，唐先生說(shuō)，平安銀行在7.9%左右。

　　這樣一家從事借貸業(yè)務(wù)的公司如何與銀行合作？“主要合作方式是銀行給我們他們的信用卡、保險(xiǎn)客戶名單，我們外呼中心把需要貸款的客戶再介紹給銀行?！碧葡壬f(shuō)。

　　相比平安銀行，他更推薦某民營(yíng)銀行?！盎鶞?zhǔn)利率只上浮25%-30%，年利5.97%-6.12%，比平安低不少?！碧葡壬f(shuō)，他們做該銀行的抵押貸款最多，每年大約有10-20筆，放款時(shí)間則要比平安慢些，大約20個(gè)工作日左右。

　　收費(fèi)調(diào)查

　　利率之外貸款人還得砸服務(wù)費(fèi)

　　“服務(wù)費(fèi)”最高要收7%

　　暗訪中，記者了解到，“資金中介”與銀行合作，一般要付費(fèi)給銀行，但“羊毛”仍出在貸款人身上。

　　“我們收取一次性服務(wù)費(fèi)，信用貸款收貸款金額的5%-7%，抵押貸款收2%-3%?！碧葡壬f(shuō)。對(duì)于記者“收費(fèi)是不是太高”的疑問，他進(jìn)一步解釋：“這個(gè)就是"食物鏈"，我們要付費(fèi)給銀行的呀?！?/p>

　　冠宇投資的莊先生則告訴記者：“如果貸款100萬(wàn)元，一次性收服務(wù)費(fèi)4%，200萬(wàn)元收3%。”對(duì)于記者出示價(jià)目表的要求，其表示，價(jià)目表不能出示，一般按上述水平，結(jié)合貸款金額和難度收費(fèi)，如果能幫忙介紹新客戶，可以優(yōu)惠些。

　　莊先生和上述冠準(zhǔn)金融的信貸經(jīng)理都向記者強(qiáng)調(diào)，服務(wù)費(fèi)是一次性收取，不能按年利率來(lái)看?！靶庞觅J款期限一般是1-3年，如果把4%的服務(wù)費(fèi)平攤到3年，年化成本1.33%?！?/p>

　　“包裝”貸款需要過(guò)賬費(fèi)

　　“資金中介”要做的另一項(xiàng)工作是，為貸款人“包裝”還款能力和借款用途等。

　　據(jù)記者了解，銀行貸款一般要指定用途，不能用于投資等，因而“資金中介”會(huì)協(xié)助貸款人把用途包裝成消費(fèi)、留學(xué)深造、開辦企業(yè)等。而這其中，貸款人可能又要支付另一筆費(fèi)用。

　　莊先生告訴記者，抵押貸款，一般銀行直接放款給第三方，信用貸款30萬(wàn)元以上同樣如此，放款給第三方個(gè)人、企業(yè)都可以。“你可以自己找，也可以我們幫你找。我們找的話要收千分之五的過(guò)賬費(fèi)。”他說(shuō)。

　　“舉個(gè)例子，最近為客戶辦的一家銀行個(gè)人循環(huán)貸款，365萬(wàn)元，包裝成貸款人要向第三方個(gè)人買珠寶，用房子抵押，專款專用，放款到第三方。”莊先生一位同事說(shuō)：“放款后，把錢取出來(lái)也有竅門。你不能用這家貸款銀行的卡了，要換家銀行，不然貸款行發(fā)現(xiàn)第三方將錢轉(zhuǎn)給你，要收回貸款?！?/p>

　　冠準(zhǔn)金融的唐先生則表示，他們可以包裝貸款用途可以是創(chuàng)業(yè)開公司，這樣貸款就直接放給貸款人，不用經(jīng)過(guò)第三方。

　　中介放貸年利至少24%

　　如果不想付服務(wù)費(fèi)、過(guò)賬費(fèi)，則要承擔(dān)更高的利息成本。除了“資金中介”，冠準(zhǔn)金融還兼有小貸公司的功能。記者了解到，如果直接向冠準(zhǔn)金融貸款，成本類似于市場(chǎng)上的小貸公司，月息2-3分，年利高達(dá)24%-36%。

　　小李告訴記者，向銀行借不到錢的人，會(huì)去小貸公司，無(wú)抵押最低月息2分，抵押貸款利率可以低一些?！耙?yàn)殂y行對(duì)信用要求高，所以利率相對(duì)最低，如果逾期5-6個(gè)月，基本銀行的門就關(guān)上了。”

　　案例賬本

　　優(yōu)質(zhì)貸款人找對(duì)銀行成本直降70%

　　在多番比較后，賀先生最終直接選擇了上海銀行的信用貸款，年化利率6.18%，貸款金額30萬(wàn)元，隨借隨還。這個(gè)利率比之前20%的信用貸款下降了70%，讓不堪高利率壓力的他松了口氣。

　　銀行理財(cái)師提醒，在貸款前，應(yīng)多了解銀行相關(guān)產(chǎn)品，包括適用人群自己是否在內(nèi)，利率水平，還有還款方式。貨比三家后，選擇適合且利率更優(yōu)惠的貸款。在其他機(jī)構(gòu)辦理貸款時(shí)，要詳細(xì)了解利率及各種收費(fèi)，并結(jié)合自己的還款能力，以總成本計(jì)算自己為貸款所需支付的利率。此外，除了貸前把控風(fēng)險(xiǎn)，銀行在貸后也會(huì)監(jiān)管貸款用途。