11月18日，中信集團與百度聯(lián)合宣布雙方達成戰(zhàn)略合作，中信集團旗下中信銀行與百度發(fā)起設立百信銀行。若經(jīng)監(jiān)管部門核準，這將是目前國內(nèi)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行合作、合發(fā)起的獨立法人直銷銀行。目前其他銀行的直銷銀行均僅為銀行內(nèi)部的一個業(yè)務部門。中信銀行行長李慶萍透露，下一步雙方將向相關部門申請直銷銀行牌照。

　　現(xiàn)場 中信銀行絕對控股

　　上周五，中信銀公告稱正在商談重大對外投資事項并停牌。17日23時左右，中信銀行發(fā)布復牌公告稱，董事會同意公司擬與百度合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。

　　根據(jù)中信銀行公告，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡科技有限公司，注冊資金暫定現(xiàn)金投入20億元。擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定，經(jīng)營范圍暫定直銷銀行業(yè)務，但具體仍要以監(jiān)管審批為準。

　　中信銀行表示，即將啟動向監(jiān)管機構(gòu)的申請設立程序，但雙方聯(lián)合發(fā)起設立的直銷銀行，將嚴格按照銀監(jiān)管部門的相關要求執(zhí)行，在得到監(jiān)管部門核準后實施。

　　雙方透露，百信銀行將利用百度大數(shù)據(jù)和場景化的優(yōu)勢，定位于“百姓理財”“大眾融資“，面向企業(yè)和個人提供全面的金融解決方案。

　　中信銀行董事長常振明表示，“新的直銷銀行必將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成‘金融+互聯(lián)網(wǎng)’的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務需要，為發(fā)展普惠金融、支持實體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻?！?/p>

　　百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設立的直銷銀行不是“閃婚”，也不是“一夜情”，百信銀行的成立開辟了中國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時代。

　　受利好消息影響，18日中信銀行午盤急速拉升，收盤漲9.27%，報8.13元。

　　焦點 將申請“直銷銀行”牌照

　　對于牌照問題，中信銀行行長李慶萍表示，子公司肯定必須要領牌照，所以發(fā)布會結(jié)束之后，會很快向監(jiān)管機構(gòu)進行申請“直銷銀行”牌照，

　　李慶萍表示，百信銀行這個平臺一定是一個銀行平臺，而不是簡簡單單一個金融產(chǎn)品在上面的銷售的平臺。“未來你們會看到在產(chǎn)品當中，存、貸、匯、理財、融資都有。電商的產(chǎn)品，像百度的旅游、裝修等服務會馬上跟我們的金融結(jié)合起來。客戶在齊家網(wǎng)裝修想融資的時候，我們可以提供融資產(chǎn)品，將來這個銀行真正定位是在銀行，是一個完完全全意義上的銀行。”

　　不過，據(jù)了解，目前銀監(jiān)會并未就“直銷銀行”專門設立牌照，但已發(fā)了首批五家民營銀行牌照。

　　對于與中信電子銀行會否自己打架的問題，李慶萍表示，電子銀行部還會保留在中信銀行。未來中信銀行自身的電子銀行和百信直銷銀行將是完全市場化的關系。

　　背景 互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展不及預期百信探索受期待

　　百信銀行備受市場關注，然而，不管是民營銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一領域先行者們的探索并沒如預期般樂觀。

　　2014年3月，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作。到2015年5月末，第一批試點的5家民營銀行已全部獲批開業(yè)。首批5家民營銀行中，騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網(wǎng)商銀行便是以互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式搭建，但業(yè)務發(fā)展情況并未如外界預想般迅速。

　　最近，微眾銀行的高層人員動蕩仍在繼續(xù)。9月首任行長曹彤離職創(chuàng)業(yè)后，該行分管同業(yè)業(yè)務的副行長鄭新林傳出已于近日提出辭職，同時，分管平臺金融、小微企業(yè)事業(yè)部的副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部的幾個部門負責人也離職。

　　雖然微眾表示人事變動主要是個人原因和選擇，但不可否認的是，網(wǎng)絡銀行由于一系列的原因，業(yè)務進展緩慢。阿里網(wǎng)商銀行目前的產(chǎn)品如貸款業(yè)務仍然處于邀請測試的階段，并未全面鋪開。微眾銀行雖然推出產(chǎn)品更早一些，但業(yè)務總量增長也依舊緩慢。

　　9月份，微眾首款產(chǎn)品微粒貸貸款累積發(fā)放額不到30億，余額是大概不到20億。

　　由于遠程開戶等多個監(jiān)管政策的制約，目前無論是阿里的網(wǎng)商銀行還是騰訊的微眾銀行，都將自身的業(yè)務模式定位成聯(lián)合放款的模式，自身不吸收存款，由合作伙伴給客戶放款，平臺上提供合作伙伴的理財產(chǎn)品，從某種意義上更像一個互聯(lián)網(wǎng)金融整合平臺。

　　而目前大部分銀行探索的直銷銀行模式，也同樣由于遠程開戶簽約的問題，只有少數(shù)基金、保險類投資產(chǎn)品和針對銀行自身客戶的貸款，業(yè)務限制也較多。

　　市場分析人士認為，目前中信銀行和百度尚未透露其具體合作模式，加上今年下半年以來，銀行利潤增速整體放緩，未來發(fā)展情況尚待觀察。

　　■名詞解釋

　　直銷銀行

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式。在這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、固話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

　　直銷銀行誕生于1990年代末北美及歐洲的經(jīng)濟發(fā)達國家。我國目前各家銀行的“直銷銀行”業(yè)務，都僅是在銀行內(nèi)部成立直銷銀行部門。

　　■連線

　　安信證券研究中心副總經(jīng)理趙湘懷：

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行要理解金融本質(zhì)才有前途

　　安信證券研究中心副總經(jīng)理、金融行業(yè)首席分析師趙湘懷表示，互聯(lián)網(wǎng)金融自去年以來一直是資本市場的風口，但今年熱度降了、反思多了。金融行業(yè)是一個專業(yè)性非常高的行業(yè)，傳統(tǒng)金融在信用級別、風險控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。這也就是前一階段以P2P公司為代表的、單純由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融項目出現(xiàn)跑路潮、關門潮的根本原因。不專業(yè)、不真正理解金融本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)路子，也許在金融行業(yè)并不可行，是沒有前途的。百度和中信合作的百信銀行，是一個基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)核心能力的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，尊重金融本質(zhì)，將成為百信健康、快速壯大發(fā)展的保障。