電商巨頭搶灘農(nóng)村金融 征信機(jī)制不足專家提醒注意風(fēng)險(xiǎn)

　　繼在農(nóng)村電商領(lǐng)域開(kāi)疆拓土之后，乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，電商巨頭們又相繼在農(nóng)村金融領(lǐng)域出招，紛紛推出自己的農(nóng)村金融產(chǎn)品。對(duì)于電商來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融會(huì)成為一片新藍(lán)海嗎?

　　貸款解困

　　47歲的河北省清河縣柳林村農(nóng)民馬玉明，是電商農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的受益者之一。去年冬天，馬玉明開(kāi)貨車的大兒子遇上了交通事故，雖然人沒(méi)事，但肩負(fù)養(yǎng)活全家重任的貨車卻報(bào)廢了。保險(xiǎn)理賠等了大半年也沒(méi)有如期到手?！澳貌坏劫r款，娃就得在家閑著，一家人誰(shuí)也沒(méi)心思干別的?！?

　　9月份，馬玉明聽(tīng)說(shuō)村里的農(nóng)村淘寶站也能辦貸款，于是他抱著試試看的心理來(lái)到農(nóng)村淘寶站。沒(méi)想到，在村淘合伙人的協(xié)助下，不到5天，他就拿到了8萬(wàn)元貸款。時(shí)值金秋，恰逢清河縣周邊農(nóng)民秋收翻地。馬玉明用貸款買了臺(tái)拖拉機(jī)，讓兒子和他一起幫別人翻地賺錢。“一輛拖拉機(jī)翻一畝地能賺50元錢，速度快點(diǎn)，一天就能翻40畝地。也就是說(shuō)，一天能賺2000元，10天就是2萬(wàn)元。不瞞你說(shuō)，現(xiàn)在8萬(wàn)元貸款已經(jīng)賺回來(lái)了?！闭f(shuō)起這事，馬玉明很高興。

　　這輛貸款買來(lái)的拖拉機(jī)也成了村里人的話題。聽(tīng)說(shuō)從“網(wǎng)上”也能貸到錢，經(jīng)常有遠(yuǎn)近的村民跑來(lái)取經(jīng)。看到貨真價(jià)實(shí)的拖拉機(jī)，不少村民也紛紛表示要到農(nóng)村淘寶站去申請(qǐng)貸款。

　　嘗到甜頭的除了農(nóng)村用戶，還有螞蟻金服。記者從螞蟻金服方面獲悉，截至目前，螞蟻金服旗下的支付寶在農(nóng)村活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn);螞蟻小貸則為18萬(wàn)農(nóng)村小微企業(yè)累計(jì)提供了1300多億元的信貸資金;余額寶、招財(cái)寶為4000萬(wàn)農(nóng)村理財(cái)用戶創(chuàng)收40多億元。

　　政策東風(fēng)

　　本月初，聚焦農(nóng)村改革發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃——《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》出爐。方案中明確要求加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

　　此前，于10月14日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議便要求加大農(nóng)村電商政策扶持力度，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新網(wǎng)上支付、供應(yīng)鏈貸款等產(chǎn)品，簡(jiǎn)化小額短期貸款手續(xù)，加大對(duì)電商創(chuàng)業(yè)的信貸支持?！弊寖|萬(wàn)農(nóng)民通過(guò)“觸網(wǎng)”走上“雙創(chuàng)”新舞臺(tái)。

　　國(guó)家對(duì)農(nóng)村電商以及農(nóng)村金融服務(wù)給予政策支持，對(duì)于已經(jīng)提前在農(nóng)村金融市場(chǎng)上布局的電商巨頭們來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一大利好，給了他們?cè)谶@片新藍(lán)海繼續(xù)發(fā)力的動(dòng)力。11月9日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行對(duì)外宣布，其首款專門面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”正式上線。螞蟻金服方面透露，實(shí)際上，從今年9月中旬開(kāi)始，“旺農(nóng)貸”就已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)運(yùn)行，服務(wù)范圍已覆蓋全國(guó)17個(gè)省份，該產(chǎn)品專門為農(nóng)村的養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營(yíng)者提供無(wú)抵押、純信用的小額貸款服務(wù)。

　　征信障礙

　　“當(dāng)下，在全國(guó)范圍內(nèi)，農(nóng)村都在進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。當(dāng)一個(gè)農(nóng)民要承包上百畝土地的時(shí)候，就需要承包費(fèi)、材料費(fèi)等資金，貸款需求也就隨之產(chǎn)生，這是一個(gè)很大的市場(chǎng)?！敝娚逃^察人士魯振旺表示，電商巨頭都看上了農(nóng)村金融市場(chǎng)這片新藍(lán)海，但在這塊市場(chǎng)上，他們還處于摸索階段。在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)，仍存在一些現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

　　魯振旺提醒，電商進(jìn)軍農(nóng)村金融，如果大批量發(fā)放貸款，最大的挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?！斑@不像淘寶店主，阿里可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易對(duì)店主進(jìn)行評(píng)估，再給出相應(yīng)的貸款額度。對(duì)農(nóng)民的貸款，是不可能通過(guò)這種形式進(jìn)行評(píng)估的?！濒斦裢硎?，其實(shí)農(nóng)民的貸款難一直和農(nóng)民的基本情況有關(guān)，歸根到底，是沒(méi)有一套針對(duì)農(nóng)民的征信系統(tǒng)。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)包括土地和宅基地，其中土地是國(guó)家的，宅基地上的房子也不是商品房。這兩者其實(shí)都是不能抵押的。通常，農(nóng)村的貸款都是通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保形式，由當(dāng)?shù)赜新曂娜藶橘J款人擔(dān)保。

　　“這個(gè)問(wèn)題不是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融就能輕易解決的，除非有一個(gè)擔(dān)保機(jī)制才行?！濒斦裢f(shuō)，“我認(rèn)為，應(yīng)該形成類似供應(yīng)鏈金融的一種方式?！?/p>