交行、招行日前關(guān)閉“京東白條”信用卡還款通道

　　“京東白條”到底是貸款還是賒賬？

　　近日，據(jù)媒體報(bào)道，招商銀行、交通銀行相繼暫?！熬〇|白條”的信用卡還款通道。對(duì)此，招商銀行回應(yīng)稱，“京東白條”是一款貸款產(chǎn)品，用信用卡還“白條”不合規(guī)。

　　昨天，記者聯(lián)系京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人，其向記者證實(shí)上述兩家銀行的信用卡還款通道確實(shí)已經(jīng)關(guān)閉。至于該功能會(huì)不會(huì)恢復(fù)，京東方面沒(méi)有給予回應(yīng)。此事讓曾被詬病為“先上車(chē)后補(bǔ)票”的“京東白條”再次面臨質(zhì)疑。

　　銀行：“京東白條”是貸款產(chǎn)品，“以貸還貸”不合規(guī)？

　　據(jù)報(bào)道，招商銀行相關(guān)人士對(duì)解釋關(guān)閉“京東白條”原因時(shí)說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域?！熬〇|白條”是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，不屬于信用卡消費(fèi)的范疇，所以用信用卡“以貸還貸”還“白條”不合規(guī)。

　　那么“京東白條”，這款被京東金融自己定性為商業(yè)賒銷(xiāo)的產(chǎn)品，到底是不是信貸產(chǎn)品呢？

　　對(duì)此，記者聯(lián)系了京東金融相關(guān)人士，其回應(yīng)稱：“‘京東白條’本質(zhì)是賒銷(xiāo)，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類(lèi)產(chǎn)品。京東金融一直以來(lái)按照法律法規(guī)和監(jiān)管層的要求來(lái)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，得到了監(jiān)管層的認(rèn)可和大力支持，將繼續(xù)不斷創(chuàng)新服務(wù)?！?/p>

　　然而，有人提出疑問(wèn)，如果“京東白條”不是信貸類(lèi)產(chǎn)品，那么招行、交行為什么要關(guān)閉信用卡給“京東白條”還款的通道呢？

　　據(jù)易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜分析，“白條”的賒銷(xiāo)形式實(shí)際上可以看作是電商購(gòu)物場(chǎng)景的另一種形態(tài)，消費(fèi)者如果更多地用這類(lèi)新興產(chǎn)品進(jìn)行支付，在一定程度上是動(dòng)了銀行的奶酪。對(duì)于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不同的商業(yè)銀行肯定會(huì)持有不同的態(tài)度，在沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則下，有些銀行肯定相對(duì)會(huì)謹(jǐn)慎一些，而有些銀行基于跨界合作的理念會(huì)相對(duì)開(kāi)放。

　　隨后，記者嘗試使用其他銀行的信用卡對(duì)“京東白條”進(jìn)行還款操作時(shí)發(fā)現(xiàn)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等銀行儲(chǔ)蓄卡和信用卡均可為“白條”還款。

　　專(zhuān)家：不能簡(jiǎn)單結(jié)論，關(guān)鍵在于產(chǎn)品創(chuàng)新是否帶來(lái)優(yōu)化體驗(yàn)

　　事實(shí)上，“京東白條”在2014年2月就已在京東商城內(nèi)測(cè)，據(jù)說(shuō)它是早于螞蟻金服“花唄”落地的互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)產(chǎn)品。

　　“京東白條”自推出以來(lái)，為了搶占市場(chǎng)，不斷融入更多消費(fèi)場(chǎng)景，“校園白條”、“旅游白條+”、“安居白條+”等產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，現(xiàn)在甚至還有了“白條眾籌”。

　　但“京東白條”在得到消費(fèi)者歡迎的同時(shí)，“京東白條”賬期延長(zhǎng)的方式，卻開(kāi)始令一些銀行擔(dān)憂。

　　熟悉信用卡的人都知道，當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡免息期可以達(dá)到53—56天，而“京東白條”可以提供30天免息，如果操作得當(dāng)，兩者疊加，持卡人可以有長(zhǎng)達(dá)80余天的免息期。

　　對(duì)于社會(huì)上關(guān)注的“京東白條”風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，京東金融負(fù)責(zé)人表示，“京東白條”一直以來(lái)由于嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，所以壞賬率低于行業(yè)平均水平。他向記者舉例，前不久“京東白條”ABS(資產(chǎn)證券化)掛牌，是資本市場(chǎng)第一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的ABS產(chǎn)品，鑒于較高的安全邊際和低壞賬率，該產(chǎn)品發(fā)行當(dāng)天便一日售罄。

　　“京東金融不僅抓緊自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，更聯(lián)合騰訊、光大銀行、北銀消費(fèi)金融公司等數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立旨在打擊黑產(chǎn)、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟。”該相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　零壹財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)李耀東表示，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下，怎么更好地為消費(fèi)者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問(wèn)題。就像當(dāng)年阿里的數(shù)據(jù)不被銀行認(rèn)可，阿里只能推出自己的小貸一樣。對(duì)于類(lèi)似“京東白條”這樣的創(chuàng)新型產(chǎn)品，不宜簡(jiǎn)單結(jié)論為“信貸類(lèi)產(chǎn)品還款不合規(guī)“，而應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費(fèi)者權(quán)益，是否帶來(lái)了新風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。

　　“這本身可成為二者融合的契機(jī)。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其創(chuàng)新服務(wù)的落腳點(diǎn)都應(yīng)該是給用戶帶去產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化體驗(yàn)，采用新技術(shù)、新工具解決相關(guān)的新問(wèn)題，而不宜畫(huà)地為牢?！崩钜珫|這樣說(shuō)。