隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來，銀行靠收費(fèi)賺取利潤的傳統(tǒng)模式難以為繼。同時(shí)在技術(shù)進(jìn)步與信息化水平提升后，一些成熟的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)邊際成本已經(jīng)接近于零，銀行有了降低和取消部分收費(fèi)項(xiàng)目的基礎(chǔ)。如今，一些銀行之所以拖延遲緩，除了逐利外，還在于他們在理念上、技術(shù)上都未做好準(zhǔn)備、理順機(jī)制，在這方面落后于市場需求。第三方支付倒逼銀行推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，就是最典型的一例。

　　近日，招商銀行、寧波銀行相繼宣布減免網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，即通過這兩家銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行或手機(jī)App進(jìn)行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬，不管是同行異地，還是跨行異地，都不收取任何費(fèi)用。消息一出激起千層浪，有專家評(píng)論說銀行做出此決定是為了以小“犧牲”獲取大“收益”，因?yàn)橐患毅y行只要免除了匯款手續(xù)費(fèi)，雖然表面上吃了一些虧，但是卻能夠爭取到很多人把閑置資金存入這家銀行，理由很簡單，因?yàn)閰R款免費(fèi)，可以免費(fèi)償還他行信用卡、可以免費(fèi)給其他人匯款等，這一免費(fèi)將給銀行增加更多的忠實(shí)客戶。

　　“每次給孩子打?qū)W雜費(fèi)，生活費(fèi)，因?yàn)殂y行不一樣每次都要收幾十元不等的手續(xù)費(fèi)，挺無奈的，現(xiàn)在免除手續(xù)費(fèi)，省下的幾十塊錢給孩子買點(diǎn)水果也很好，銀行這一舉措值得肯定?！苯K的一位學(xué)生家長對(duì)《國際金融報(bào)》記者說。

　　“現(xiàn)在我們都用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬，這可以完全避免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的發(fā)生，銀行如果在這方面不及時(shí)采取行動(dòng)，可能會(huì)失去更多的客戶，畢竟現(xiàn)在是移動(dòng)時(shí)代了，銀行也需要改變他的服務(wù)方式?！鄙虾Ｄ池?cái)經(jīng)院校大三學(xué)生對(duì)記者說。

　　招商銀行免除網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的消息獲得市民的一致好評(píng)，市場評(píng)論稱這將意味著未來銀行收費(fèi)持續(xù)下降將成為大概率事件，甚至有網(wǎng)友期待或許多年以來的銀行“亂”收費(fèi)的問題也有望得到快速解決。事實(shí)是否真的如此？銀行為何作此決定？

　　誰在背后起著關(guān)鍵推動(dòng)作用？困擾市民多年的銀行“亂”收費(fèi)問題是否真的能夠快速解決？

　　妥協(xié)還是轉(zhuǎn)型

　　銀行收費(fèi)問題在近些年一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。2014年銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，規(guī)范銀行收費(fèi)問題。2015年以來，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在金融機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)多次講到銀行收費(fèi)問題，并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”。隨著各項(xiàng)政策、法規(guī)的落實(shí)，銀行收費(fèi)范圍在逐漸收縮。

　　一直以來，網(wǎng)上匯款手續(xù)費(fèi)是否應(yīng)該存在都是一個(gè)備受爭議的話題。很多網(wǎng)友表示：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行匯款既沒有紙張的消耗，也沒有占用人工工作時(shí)間，其營業(yè)成本幾乎為零，何來手續(xù)費(fèi)？銀行相關(guān)人員解釋說，互聯(lián)網(wǎng)還沒有應(yīng)用如此廣泛的時(shí)候，銀行人員需要對(duì)異地、跨行等交易核對(duì)賬目而付出了成本，后來，銀行爭相加入銀聯(lián)，銀聯(lián)需要對(duì)每一筆轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)行結(jié)算，這里存在結(jié)算費(fèi)用，故而收取手續(xù)費(fèi)。

　　事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為很多人轉(zhuǎn)賬匯款的首選，甚至有“90后”發(fā)表宣言，支付寶已經(jīng)成為自己的消費(fèi)習(xí)慣，不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)上銀行宣布免手續(xù)費(fèi)而改變。有網(wǎng)友猜測，這是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)第三方支付對(duì)市場份額的蠶食所作出的讓步和妥協(xié)。對(duì)此，有銀行人士坦承，不可否認(rèn)地說，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)確實(shí)產(chǎn)生了一定的沖擊，這也倒逼越來越多的銀行做出改變?！袄绱舜握行袑?shí)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬永久免費(fèi)，或多或少是為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)。”該人士表示，降低收費(fèi)，增強(qiáng)客戶服務(wù)體驗(yàn)，是吸引客戶的必要手段。

　　另外，也有相關(guān)人士表示：“現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得交易成本大大降低，已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，可以說是一種轉(zhuǎn)型，近年來各家銀行都在大力發(fā)展移動(dòng)金融，而在此背景下，不少銀行通過手機(jī)轉(zhuǎn)賬都普遍推出了一定的優(yōu)惠?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，中國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，半年增長率達(dá)17.9%。上述人士進(jìn)一步表示，在國家政策以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步下，銀行的交易成本大大降低，基于互聯(lián)網(wǎng)的更開放、成本更低的全新金融服務(wù)模式已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。由此來說，網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)應(yīng)該成為時(shí)代的特征。

　　值得注意的是，雖然第三方支付培養(yǎng)了一大幫忠實(shí)粉絲，特別是現(xiàn)在的90后，幾乎是伴隨著支付寶成長起來的一代人，但是支付寶等網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬有限額要求，這個(gè)桎梏也將很多客戶擋在門外，所以此次銀行推出網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免也在一定程度上吸引了很多新老客戶的目光。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為：此次招商網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全面免收，原因可以分為三個(gè)方面：第一：銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)的老客戶越來越多，如果不改變策略，那么轉(zhuǎn)賬這一功能客戶就不會(huì)經(jīng)常使用，甚至棄用，這樣對(duì)于客戶的使用習(xí)慣的培養(yǎng)很不方便；第二：現(xiàn)在的年輕人特別愛使用APP，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，為了能夠爭奪這一塊充滿“潛力股”的市場份額，也需要改變策略；第三：壓力來自外來的競爭，不管是第三方支付平臺(tái)還是民營銀行都在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬這一方面有絕對(duì)優(yōu)勢，如果還不改變，被民眾“用腳投票”是早晚的事情。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，招行及寧波銀行此次取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，與銀行自身競爭激烈及銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度加深有關(guān)。

　　收費(fèi)隱性化

　　根據(jù)9月份最新披露的上市銀行中報(bào)，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入不降反升。

　　另外，民生銀行今年一季報(bào)顯示，其非利息收入128.78億元，增長28.42億元，增幅高達(dá)28.32%。在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銀行卡的服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占27.6%，代理業(yè)務(wù)占25.3%，信用承諾類的手續(xù)費(fèi)收入占比14%，這些都是此前國家發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年第一季度仍占到民生銀行中間業(yè)務(wù)收入的近2/3。

　　這些數(shù)據(jù)表明，雖然監(jiān)管部門在不斷規(guī)范銀行的收費(fèi)問題，并且在不斷開展專項(xiàng)檢查整頓，但實(shí)際上銀行手續(xù)費(fèi)并未減少，且以各種名目存在。

　　據(jù)知情人士透露，一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”、購買理財(cái)產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費(fèi)隱形化。

　　“以貸轉(zhuǎn)存”主要是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款，這里的客戶主要是針對(duì)沒有足夠的“資格”從銀行貸足額款項(xiàng)的“中小微”企業(yè)。據(jù)銀行工作人員介紹，如果企業(yè)只需要800萬元的貸款，銀行可能會(huì)批出1000萬元的額度，其中800萬元真正貸給企業(yè)，另外200萬元?jiǎng)t作為企業(yè)存款又流進(jìn)銀行體系，但企業(yè)需要支付1000萬元的貸款利息。相關(guān)人士表示，在貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，銀行以此獲取更高利潤，雖然“以貸轉(zhuǎn)存”在2012年2月已經(jīng)被官方叫停，但這幾乎已經(jīng)成為默認(rèn)的一種“行規(guī)”，此現(xiàn)象仍然存在。

　　除了“以貸轉(zhuǎn)存”，一些銀行還要求客戶以購買理財(cái)產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費(fèi)“繞道”征收。何為“繞道”？也就是銀行會(huì)先發(fā)放一部分貸款，這部分貸款要求客戶必須買理財(cái)產(chǎn)品，買完理財(cái)產(chǎn)品后，再發(fā)放另外一部分貸款，且很多時(shí)候相同理財(cái)產(chǎn)品的利率與其他同等客戶比相對(duì)較低。

　　上海某企業(yè)主介紹說：“小微企業(yè)到銀行貸款基本貸不到，大一點(diǎn)的公司，可以借到款，但是通常下來的時(shí)間較長，甚至是半年，這對(duì)于急需要用錢的企業(yè)十分不利。銀行此時(shí)的心態(tài)就是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點(diǎn)也沒問題?！?/p>

　　一般來說，中小微企業(yè)在面對(duì)銀行收費(fèi)時(shí)尤顯弱勢。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費(fèi)過程中，都是“敢怒不敢言”。

　　總而言之，在中間業(yè)務(wù)增長壓力大，但銀行創(chuàng)新產(chǎn)品又不能滿足客戶需求的情況下，銀行肯定會(huì)走回到原來的老路上，通過理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品“置換”貸款，導(dǎo)致服務(wù)費(fèi)無法下降。

　　降費(fèi)需靠“倒逼”？

　　中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成了是近幾年大家熱議的話題之一，轉(zhuǎn)型目標(biāo)之一就是提高中間業(yè)務(wù)收入，擺脫對(duì)存貸利差的過度依賴。這種模仿西方銀行經(jīng)營模式的行為在近幾年已經(jīng)初見成效，銀行“靠息差吃飯”的狀態(tài)正逐漸改變，多家銀行非息收入占比大幅提升。截至今年上年半，以零售業(yè)務(wù)見長的招商銀行非息收入比重達(dá)到36.67%；平安銀行非利息凈收入增長最猛，占比創(chuàng)新高達(dá)33.19%。但是，隨之而來的是銀行“亂”收費(fèi)的惡名，甚至有評(píng)論說：很多銀行是在拿整個(gè)銀行業(yè)的形象在換取收入。

　　某股份制商業(yè)銀行人士向《國際金融報(bào)》記者表示，前幾年因?yàn)轫憫?yīng)國家的商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的口號(hào)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)在的銀行在手續(xù)費(fèi)方面占比重過大，折射出了銀行盈利渠道過窄，而高昂的手續(xù)費(fèi)給企業(yè)和個(gè)人帶來了很大的成本。最近新成立的幾家民營銀行，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)大大低于已有銀行，讓人看到了希望。

　　在傳統(tǒng)銀行業(yè)飽受詬病的亂收費(fèi)方面，民營銀行在極力縮減收費(fèi)。溫州民商銀行明確表示，只收取工本費(fèi)等與成本投入有關(guān)的費(fèi)用，絕不利用貸款捆綁收取額外費(fèi)用。上海華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi)，票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢費(fèi)減半。

　　有專家評(píng)論說：“只有金融改革進(jìn)一步提速，大力發(fā)展民營中小銀行，成熟一家批一家，不設(shè)總量限制。通過大幅度增加銀行業(yè)供給，讓銀行在激烈的市場競爭中把降低收費(fèi)作為提高自身競爭力的必然選擇，企業(yè)才能改變在和銀行的交往中的弱勢地位?！?/p>

　　李克強(qiáng)總理在2015年4月視察福州自貿(mào)區(qū)的時(shí)候曾提到：設(shè)立自貿(mào)區(qū)的初衷就是用開放倒逼改革。要通過開放跨境金融業(yè)務(wù)，倒逼內(nèi)地融資成本降低。

　　奚君羊教授認(rèn)為，銀行降費(fèi)與否歸根結(jié)底需要靠市場競爭，如果市場競爭機(jī)制完善，企業(yè)有多重選擇，銀行將不再有壟斷定價(jià)權(quán)，以貸轉(zhuǎn)存等套取手續(xù)費(fèi)的行為就會(huì)自動(dòng)減少。

　　事實(shí)上，隨著利率市場化改革的步伐加快，銀行在吸引客戶的過程中，肯定要評(píng)價(jià)客戶的“綜合貢獻(xiàn)度”，如果客戶不能為銀行提供持續(xù)健康的收益，銀行肯定會(huì)拋棄客戶；但客戶也完全可以通過“用腳投票”的方式，選擇更具有智慧、更具改革魄力、更具創(chuàng)新能力的銀行。

　　治“亂”非一日之功

　　有業(yè)內(nèi)人士表示：“銀行收費(fèi)項(xiàng)目過多過亂，一直受到輿論的批評(píng)。最近幾年，隨著金融體制改革的不斷深化，民間資本進(jìn)入金融市場的大門已經(jīng)打開，利率市場化改革的步伐也在加快，這種來自外部的壓力正在倒逼商業(yè)銀行放棄既得利益，收費(fèi)項(xiàng)目的減少也已初見端倪。”郭田勇教授認(rèn)為，招商銀行此次減免網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的行為正是銀行降費(fèi)開始的信號(hào)。

　　雖然如此，但從實(shí)際情況來看，數(shù)據(jù)顯示銀行手續(xù)費(fèi)并沒有大規(guī)模降低，有知情人表示，當(dāng)前銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來的大的收費(fèi)項(xiàng)目逐一細(xì)化，創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務(wù)性收費(fèi)。

　　奚君羊表示，銀行手續(xù)費(fèi)需要一分為二去看，有的手續(xù)費(fèi)是因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品而收的服務(wù)費(fèi)用，這是值得鼓勵(lì)的，另外的一種收費(fèi)是源于過去的一般性結(jié)算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務(wù)性收費(fèi)，這些收費(fèi)沒有給客戶創(chuàng)造多少價(jià)值，且很多沒有花費(fèi)銀行的人力和物力，這些確實(shí)是屬于“亂”收費(fèi)，需要共同抵制的。實(shí)際上，此次招商銀行高調(diào)宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免很大一部分原因就在于吸引新客戶，為什么要吸引新客戶？因?yàn)樾驴蛻艨梢再I各式理財(cái)產(chǎn)品，各種理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)才是銀行收入的主力軍。

　　據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，中國銀行對(duì)社會(huì)資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場只占2%，還有1%屬于保險(xiǎn)等市場，銀行以外的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院專家顧明在接受媒體采訪時(shí)提到：“由于我國金融和資本市場的不完善，導(dǎo)致全社會(huì)資金對(duì)銀行都有很強(qiáng)的依賴性。大量儲(chǔ)戶直接把資金自動(dòng)歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對(duì)最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對(duì)不同銀行的選擇權(quán)，卻規(guī)避不了整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的‘服務(wù)費(fèi)盤剝’?！?/p>

　　“造成銀行涉企收費(fèi)隱形化、降費(fèi)難的根源還是銀行業(yè)競爭不充分，金融市場缺乏充分競爭機(jī)制，導(dǎo)致銀行憑借相對(duì)強(qiáng)勢地位肆意‘亂’收費(fèi)，由此觀之，其實(shí)真正解決銀行‘亂’收費(fèi)的問題并非一日之功，需要更長的時(shí)間，也期待更多政策上的紅利出現(xiàn)，可以說，銀行真降費(fèi)實(shí)則任重道遠(yuǎn)?！鞭删虮硎?。