存款是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，其增長狀況是判斷銀行競爭活力的重要依據(jù)，對(duì)于苦于“吸存難”的小型商業(yè)銀行，尤其如此。經(jīng)過幾年快速發(fā)展之后，近年來村鎮(zhèn)銀行顯示出一些隱憂，其中，存款增速明顯放慢值得關(guān)注。

　　2012年和2013年，我省村鎮(zhèn)銀行存款增速大體上是全省金融機(jī)構(gòu)的3倍、農(nóng)信機(jī)構(gòu)的2倍；到今年上半年，則與全省金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)信機(jī)構(gòu)大致相仿，甚至還略低于農(nóng)信機(jī)構(gòu)。到今年6月末，存款負(fù)增長的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量升到20家，占比30.77%。有如此多的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)存款負(fù)增長，負(fù)增長機(jī)構(gòu)的比重又不斷上升，達(dá)到30%，肯定意味著有一些機(jī)構(gòu)在趨向邊緣化。

　　實(shí)際上，我省村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)劣分化相當(dāng)明顯。好的如開業(yè)約4年的溫嶺聯(lián)合，存款持續(xù)快速增長，今年6月末存款余額已達(dá)39.57億元，名列全省第一。較差的開業(yè)兩年多后，存款余額才900多萬元。又如，由某大銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，今年6月末，不良貸款率已經(jīng)突破20%?？傮w上看，由大銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，業(yè)績相對(duì)欠佳。目前，我省由大銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行共有13家，今年6月末，其中5家的存款為負(fù)增長，占比38.46%，高出全省平均值近8個(gè)百分點(diǎn)。

　　橫向?qū)Ρ龋梢园l(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)績的優(yōu)劣主要取決于主發(fā)起銀行的觀念與舉措。村鎮(zhèn)銀行合理的市場定位是，主要面向規(guī)模以下小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款。如果主要定位于向規(guī)模以上小企業(yè)發(fā)放公司貸款，那么，由于這類客戶的信貸飽和度高，村鎮(zhèn)銀行又資金實(shí)力弱、附加服務(wù)少，在競爭中處于劣勢，很難爭取到優(yōu)質(zhì)客戶，從而很容易發(fā)生不良貸款。一旦不良貸款率飚升，則最終勢必影響業(yè)務(wù)拓展，導(dǎo)致存款下降。

　　由大銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行之所以績效欠佳，首要原因是由于大銀行沒有放下身段，不接地氣，難以有效地支農(nóng)、支小并實(shí)現(xiàn)存款快速增長。部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)存款增長疲勞癥，根源在于一部分主發(fā)起銀行的重視度不夠，隨著管理力度松懈，存款增速進(jìn)而放慢。相反，業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行均為“支農(nóng)、支小”優(yōu)秀的城商行與農(nóng)商（合）行，有較大主動(dòng)性，主動(dòng)作為，爭奪這塊市場。

　　村鎮(zhèn)銀行還是發(fā)展普惠金融中不可缺少的重要方面軍。眾所周知，為發(fā)展普惠金融，需要大量發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)（社區(qū)）銀行與網(wǎng)商銀行各有千秋。在近幾年出現(xiàn)的小型金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最具效率與發(fā)展前景的。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)71家，縣域覆蓋率達(dá)到75.6%，名列全國各?。ㄊ?、區(qū)）前列，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)做出巨大貢獻(xiàn)。網(wǎng)商銀行有廣闊的發(fā)展前途，但是，它不可能完全取代線下銀行，這在早已進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)的歐美發(fā)達(dá)國家是如此（美國尚有7000家左右的社區(qū)銀行），我國也將如此。

　　因此，我省應(yīng)當(dāng)切實(shí)重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，充分利用我省的有利條件（尤其是有著一批優(yōu)秀的主發(fā)起銀行），努力造就出一大批活力充沛、“支農(nóng)、支小”堅(jiān)定的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行。從當(dāng)前實(shí)際出發(fā)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行“調(diào)整、發(fā)展”方針。

　　一是調(diào)整，要運(yùn)用重組、轉(zhuǎn)讓、收購及其他必要措施，改造那些缺乏活力的、邊緣化趨向嚴(yán)重的村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而提高我省村鎮(zhèn)銀行的總體活力。對(duì)于業(yè)績很差的村鎮(zhèn)銀行，要大力督促其主發(fā)起銀行加強(qiáng)管理，或者重組、轉(zhuǎn)讓; 對(duì)個(gè)別業(yè)績較差的村鎮(zhèn)銀行可以處置或轉(zhuǎn)讓; 對(duì)于“邊緣化”趨向嚴(yán)重的村鎮(zhèn)銀行要鼓勵(lì)重組、轉(zhuǎn)讓，并且鼓勵(lì)優(yōu)秀的主發(fā)起銀行接盤; 對(duì)于市場定位偏差的村鎮(zhèn)銀行，要多方督促，幫助改進(jìn)；地方政府應(yīng)當(dāng)動(dòng)用財(cái)政杠桿。

　　二是發(fā)展。首先，主辦村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持“自愿”原則，在“我要干”的銀行中選擇優(yōu)秀者擔(dān)任主發(fā)起銀行，尤其是經(jīng)過實(shí)踐證明村鎮(zhèn)銀行辦得好的銀行。其次，在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，不但要早日實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，而且應(yīng)當(dāng)允許一些縣（市、區(qū)）有2~3家。再次，爭取在尚無城商行的麗水市、衢州市設(shè)立地市級(jí)總分行制的村鎮(zhèn)銀行。這類村鎮(zhèn)銀行具有組建成本低、管理成本低、監(jiān)管成本低和服務(wù)地域廣的好處。最后，爭取讓那些一直在從事金融服務(wù)微小企業(yè)的人士，有機(jī)會(huì)主發(fā)起民營的村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而造就一批像當(dāng)年的泰隆城信社那樣的民營村鎮(zhèn)銀行。

　?。ㄗ髡邽檎憬鹑诼殬I(yè)學(xué)院教授、浙江地方金融發(fā)展研究中心副主任）