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網(wǎng)絡銀行“通道”困境待解

  • 發(fā)布時間：2015-09-10 03:26:36  來源：中國證券報  作者：周文靜  責任編輯：胡愛善

　　9月9日，招商銀行對外確認，日前已關閉微眾銀行“核身”接口。

　　從9月6日起，用戶通過微眾銀行APP開立賬戶綁定招商銀行卡時，頁面顯示“該銀行持續(xù)系統(tǒng)繁忙，請換其他銀行卡重試”。招商銀行方面稱，日前銀行接到部分客戶投訴，反映非本人可操作其銀行賬戶進行跨行代扣。招行專門研發(fā)了能充分保障客戶賬戶安全且符合監(jiān)管要求的支付產(chǎn)品來滿足客戶多樣化的支付需求，歡迎相關機構直接上門商洽并開展合作。

　　微眾銀行對中國證券報記者表示，日前未接到來自包括招商銀行方面的合作溝通。

　　招商銀行稱，在未停止之前已經(jīng)通過招行的銀行卡開立的微眾銀行賬戶還處于正常使用狀態(tài)，只是新開戶接口暫停了，主要是為保護客戶的資金安全。

　　銀聯(lián)人士分析，一般來說銀行間的跨行轉賬等業(yè)務主要通過央行的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，而微眾銀行的賬戶不是傳統(tǒng)意義上的銀行賬戶，與傳統(tǒng)銀行間的轉賬可能并不是通過央行支付清算系統(tǒng)。微眾銀行人士表示，目前該銀行的資金通道主要是騰訊旗下的財付通，而所有的業(yè)務開展也是在監(jiān)管合規(guī)的情況下進行的。

　　招商銀行方面表示，客戶投訴反映的非本人操作其賬戶進行跨行代扣問題是由于一些機構濫用跨行代扣接口導致。而此類代扣業(yè)務是由客戶與商戶（一般是公共事業(yè)、電信、保險公司等）事先簽約，由客戶主動授權商戶向開戶行發(fā)起定期或不定期扣款請求的一項支付結算業(yè)務。一般情況下，此類業(yè)務由商戶發(fā)起扣款，扣款周期較為固定、金額較小。由于發(fā)卡行在接收到扣款請求時，無法通過常規(guī)手段（例如核驗密碼、動碼等）核實客戶身份，只能通過合作協(xié)議等法律關系約束商戶端合規(guī)使用，也正是因為這個原因，人民銀行對“代扣業(yè)務”的定位是“小額、公益、便民”。如果支付機構沒有正常和銀行建立有效法律關系，隨意將代扣接口應用于其他大額交易，將對客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大的隱患。

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