（圖片來源：資料圖）

　　危險的“貼息存款”

　　“我們儲戶去信用社柜臺辦理存款業(yè)務(wù)，存單到期我們要求兌付，信用社卻不給我們兌付?！?月6日，來自浙江上虞的何某在河南鄭州向《華夏時報》記者表示，這是他因為此事第二次到鄭州尋求維權(quán)。

　　當(dāng)天，位于河南鄭州鄭東新區(qū)的河南省農(nóng)村信用社大門外，數(shù)十位千里迢迢來自浙江的儲戶代表正在焦急地等待相關(guān)部門對于“存款丟失”的答復(fù)。對于“存款丟失”起因，則源于河南睢縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社西陵信用社（下稱“西陵信用社”）主任徐海濤及相關(guān)人員以“陽光存款”形式，通過層層資金中介向儲戶推薦“貼息存款”，徐海濤案發(fā)后仍在逃。目前，涉及儲戶實際存款總金額達(dá)1.1億元的資金至今未全部追回。

　　本報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除上述睢縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社外，“貼息存款”形式在河南省農(nóng)村信用社管轄的河南多個縣市聯(lián)社普遍存在，涉及洛陽、信陽、許昌、平頂山、南陽、周口等多個農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

　　為什么浙江儲戶不遠(yuǎn)千里到睢縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存款？西陵信用社在長達(dá)半年時間里巨額資金快速進(jìn)出為何未被上級部門發(fā)現(xiàn)異常？“貼息存款”形式為何能在河南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)長期野蠻生長？儲戶“丟失存款”又該由誰來負(fù)責(zé)？

　　危險的“貼息存款”

　　“貼息存款”一般分為兩種，“陽光貼息”和“非陽光貼息”。

　　陽光貼息指在銀行正常利息之外，所謂融資掮客或中介當(dāng)場再給儲戶3%左右的利息，但存款依然是在銀行里。非陽光貼息指在銀行正常利息外，中介再給儲戶10%左右的利息，高的甚至達(dá)到20%以上，但要辦理不提前支取、不開通通兌、不開通短信提醒、不查詢、不開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，目的是讓儲戶默許存款期內(nèi)被移作他用。值得注意的是，“非陽光貼息”是導(dǎo)致儲戶存款丟失的主要原因。

　　“去年7月31日上午，我通過中介到睢縣進(jìn)行陽光存款，把自己450萬資金通過西陵信用社柜臺存進(jìn)，當(dāng)時信用社柜臺給了我一年期整存整取儲蓄存單?！眱艉文潮硎?，他當(dāng)時認(rèn)為農(nóng)村信用社是信得過的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，根本沒有料到會拿不到自己的存款。

　　記者看到何某的儲蓄存單號、賬號、戶名、金額等項目均標(biāo)注清楚，存入日為2014年7月31日，存期一年，利率3.3%，到期日2015年7月31日，支取方式為憑密碼，約定不轉(zhuǎn)存，并加蓋有睢縣農(nóng)村信用聯(lián)社西陵信用社儲蓄專用章和存入復(fù)合人的簽章。

　　與何某同樣在7月31日到西陵信用社存款的還有儲戶趙某，趙某在當(dāng)天下午存進(jìn)600萬元，存款約定內(nèi)容與何某的存單大致相同。因當(dāng)時是中介分別帶領(lǐng)他們進(jìn)行存款，所以這些儲戶相互并不熟識。

　　《華夏時報》記者經(jīng)過與多位儲戶核實，還原了當(dāng)時存款的整個過程：首先，儲戶到西陵信用社柜臺開通河南省農(nóng)村信用社金燕卡，再通過浙江本地銀行將資金轉(zhuǎn)入金燕卡，然后將金燕卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)存為西陵信用社定期存單。在存款過程中，儲戶按密碼后，臨柜人員與另一名工作人員核對并“授權(quán)”，開具一年定期存單后，再次核對再蓋章，并將蓋章后的一年定期存單從柜臺窗口遞出來交給儲戶。

　　通過上述方式，西陵信用社主任徐海濤及相關(guān)人員于2014年7月至2015年2月期間，在8個月時間內(nèi)就吸收實際存款金額1.114億元。

　　事實上，“貼息存款”早已被監(jiān)管部門叫停。然而，在利益的誘導(dǎo)下，徐海濤與用資方、中介等人員仍然以此來尋求個人利益。

　　紙終究是包不住火。2015年2月13日，徐海濤在一天時間內(nèi)劃走了信用社儲蓄資金數(shù)千萬元，用于償還睢縣本地群眾借款，正在轉(zhuǎn)移錢財時被相關(guān)部門發(fā)現(xiàn)異常情況后報警，徐海濤則在當(dāng)天潛逃。對于上述案發(fā)時細(xì)節(jié)，相關(guān)部門未就此予以證實。

　　2月27日，睢縣公安局發(fā)布懸賞通告：2015年2月13日15時許，睢縣西陵寺鎮(zhèn)信用社發(fā)生一起重大刑事案件。 犯罪嫌疑人徐海濤，男，漢族，曾用名：徐海峰、徐朝永，身高1.75米左右，戴眼鏡，現(xiàn)在逃。

　　一個月后的3月27日，公安部發(fā)布通緝令：河南省睢縣公安局正在偵辦一起職務(wù)侵占案。經(jīng)查明，犯罪嫌疑人徐海濤利用工作之便，采取空存現(xiàn)金賬戶的手段，套取大量現(xiàn)金據(jù)為己有，現(xiàn)在逃。

　　目前，涉案人員除徐海濤在逃外，涉及該案的其他9名犯罪嫌疑人已經(jīng)全部辦理強(qiáng)制措施。

　　億元存款“丟失”路徑

　　“睢縣信用聯(lián)社所屬的西陵信用社‘內(nèi)鬼’，通過虛開存單欺瞞儲戶，合伙盜取儲戶存款，這是一起銀行員工監(jiān)守自盜的典型事件。”浙江儲戶趙某說。

　　負(fù)責(zé)該案的河南省農(nóng)村信用社督導(dǎo)組負(fù)責(zé)人表示，這些存款不是完全正常的存款，否則浙江跑到睢縣那么邊遠(yuǎn)的小信用社存款，顯然沒有好處不會來，這些好處是否合規(guī)，應(yīng)該由相關(guān)部門來定性。

　　《華夏時報》記者獨(dú)家獲悉，2014年6月到7月期間，徐海濤和睢縣房地產(chǎn)商孟亞楠（音）合作，一起到鄭州一家咨詢管理公司找到融資掮客馮某，讓馮某幫其拉存款并存到西陵信用社，存款后款項由孟亞楠的房地產(chǎn)公司使用。徐海濤、孟亞楠、馮某協(xié)議約定存款貼息8%，后來以實際存款人到西陵交通不方便為由，以15%貼息支付。為了盡快拉到資金，馮某通過電話聯(lián)系到鄭州楊某，答應(yīng)貼息利率13.75%，楊某又找到浙江的資金中介尋找浙江儲戶到河南睢縣進(jìn)行“貼息存款”。

　　公安機(jī)關(guān)查明，2014年7月8日至2015年1月期間，徐海濤開具銀行存單共計50份，實際存款金額1.1億元。徐海濤是通過陽光存款、貼息存款方式，定期一年，除國家規(guī)定的年息3.3%外，一次性貼息15%。存款人辦理完存款后，假設(shè)以100萬計算，15%貼息15萬元一次性付給中間人或者中介。

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，這1.1億元貼息存款，前期貼息支付15%，已經(jīng)支付貼息1300多萬元，其余資金則流向徐海濤500萬左右、孟亞楠6500萬左右，李某900余萬元。

　　一位不愿具名的知情人士表示，孟亞楠并非是房地產(chǎn)開發(fā)商，或沒有在睢縣和鄭州開發(fā)過樓盤，此前曾以湖北某建筑公司鄭州辦事處名義招攬建筑工程，儲戶存款最終流向哪里至今未解。

　　案發(fā)后，睢縣公安機(jī)關(guān)先后調(diào)查到浙江杭州、溫州、臺州、溫嶺，江西豐城、萍鄉(xiāng)，河南長葛等地，調(diào)查實際存款人情況，涉及到實際存款人44人，實際存款金額1.114億元；中介牽涉31人，中介分別在河南鄭州、浙江杭州、紹興等地。

　　讓儲戶們困惑的是，為何西陵信用社給儲戶出具存單，存款卻被劃走？存款是怎樣被轉(zhuǎn)走的？

　　由于“貼息存款”往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲戶為了獲得較高回報往往會被事先要求簽署相關(guān)承諾。在此之后，儲戶存入銀行的錢往往會被銀行“內(nèi)鬼”即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢的企業(yè)。

　　“給我們儲戶的存單，我們均當(dāng)場核對存入金額與存單金額是否一致，準(zhǔn)確無誤后才離開?！眱魝冋J(rèn)為，他們在信用社柜臺辦理存款業(yè)務(wù)，并認(rèn)真核實存單，他們沒有失誤或過錯。

　　“已經(jīng)查明徐海濤涉嫌違法，存款、取款、打款幾個環(huán)節(jié)都有違法事實，公安部門在全力以赴偵破案件。”河南省農(nóng)村信用社督導(dǎo)組負(fù)責(zé)人表示，要把資金的來龍去脈搞清楚，金融單位是信用單位，一旦信用受損，不是能用錢來衡量的。

　　貼息存款野蠻生長

　　當(dāng)前我國銀行業(yè)或多或少、或明或暗存在違規(guī)“貼息存款”行為，一些基層銀行網(wǎng)點對這一行為默許、縱容，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失，并導(dǎo)致相關(guān)銀行公信力下降。

　　經(jīng)《華夏時報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除睢縣信用聯(lián)社外，“貼息存款”形式在河南省農(nóng)村信用社管轄的河南多個縣市聯(lián)社普遍存在，僅記者查證核實到的相關(guān)存單就涉及洛陽、信陽、許昌、平頂山、南陽、周口等多個農(nóng)村信用聯(lián)社。

　　記者得到的一份河南省農(nóng)村信用社儲蓄存單顯示，儲戶2014年底在平頂山存入存款后，存期一年，到期日為2015年底。而這份存單蓋有平頂山市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社某分社公章，但卻沒有存入復(fù)核人的簽章。

　　7月7日，記者陪同儲戶一起到鄭州農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)廳對該份存單查詢，柜臺工作人員表示沒有復(fù)核簽章不屬于正規(guī)存單，該存單屬于異常，無法辦理業(yè)務(wù)，并暗示只能去開戶行辦理。

　　“信用社故意不蓋存入復(fù)核簽章，使存單不能提前支取，如果想支取，必須到存款營業(yè)部才能辦理。”一位知情人向記者表示，這可以避免“貼息存款”被儲戶從其他營業(yè)部提前支取。

　　而記者見到的另外一張許昌魏都農(nóng)村商業(yè)銀行存單違規(guī)行為更為明顯，該“貼息存款”存單公章和個人經(jīng)辦簽章齊全，但在上面直接用筆手寫注明“不允許提前支取”。

　　南陽市臥龍區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的“貼息存款”還特別有一份承諾書，承諾書除注明存款事項外，另特別說明該存單不掛失，不提前支取，不轉(zhuǎn)讓，不對第三方提供抵押擔(dān)保，不銷戶，并同意實行儲蓄系統(tǒng)凍結(jié)一年。如違反上述承諾的任何條款，將賠償在此單業(yè)務(wù)中發(fā)生的有關(guān)損失。

　　“與睢縣農(nóng)村信用聯(lián)社西陵信用社不同的是，其他辦理貼息存款的信用社領(lǐng)導(dǎo)沒有發(fā)生資金鏈斷裂，沒有逃跑?！倍辔粌粝蛴浾弑硎?，辦理“貼息存款”的信用聯(lián)社如果發(fā)生資金無法追回，一般都會通過個人手段先行支付到期存款，以免被儲戶揭發(fā)舉報。

　　其實，“貼息存款”在河南農(nóng)信社系統(tǒng)長期存在是不爭的事實。一位曾經(jīng)參與過類似案件的犯罪嫌疑人這樣供述自己的犯罪行為：“知道很久以前信用社就用這種方法進(jìn)行賬外經(jīng)營?！?/p>

　　2008年3月至2009年5月份期間，濮陽縣農(nóng)村信用社文留信用社劉樓分社就曾發(fā)生過4000余萬元“貼息存款”被該社主任高某挪用，用于其子做生意使用，造成部分款項未能追回的嚴(yán)重后果。

　　對于河南存在的“貼息存款”亂象，本報記者向河南省農(nóng)村信用社理事長、黨委書記魯軼和聯(lián)社主任、黨委副書記陳益明分別求證采訪，均未有明確答復(fù)。7月7日，河南省農(nóng)村信用社宣傳科科長朱超接受記者電話邀約采訪，并讓記者發(fā)給其采訪提綱，截至發(fā)稿時，仍未回應(yīng)相關(guān)問題。

　　“河南嵩縣、洛陽、焦作等地發(fā)生的類似問題，沒有報案，主要是涉案人員沒有失去聯(lián)系。”對于“貼息存款”亂象，河南某縣金融辦負(fù)責(zé)人表示，抱著家丑不可外揚(yáng)的態(tài)度，一般會積極解決。

　　“銀行工作人員通過內(nèi)部違規(guī)操作，不將儲戶存款入賬或轉(zhuǎn)入其他賬戶，只要儲戶是在銀行場所按照銀行流程辦理業(yè)務(wù)，就構(gòu)成民法上的‘表見代理’，銀行須承擔(dān)全部責(zé)任。”評論員蘇潤認(rèn)為，“存款失蹤”銀行難脫其責(zé)。

　　專家認(rèn)為，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患，亟待相關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象，保障廣大儲戶權(quán)益。