□ 李 鐵

　　近日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式下發(fā)，不僅標(biāo)志著民營(yíng)銀行步入常態(tài)化發(fā)展階段，更掀起了民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)的新高潮。據(jù)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林介紹，截至目前，已有40多家民營(yíng)企業(yè)向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立民營(yíng)銀行的意向。在利率市場(chǎng)化已初步完成，銀行面臨艱難轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，記者認(rèn)為，民營(yíng)企業(yè)在沒(méi)有完成差異化經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃構(gòu)想之前，不可聞風(fēng)而動(dòng)，一哄而上。

　　目前，我國(guó)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要有四種模式:民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制，民間資本向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股，以及民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，前三種模式都已相對(duì)成熟，也均具備一定規(guī)模，唯有民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起發(fā)展較為緩慢，這也說(shuō)明了民營(yíng)資本涉足金融的復(fù)雜程度。截至目前，我國(guó)僅試點(diǎn)設(shè)立5家民營(yíng)銀行、5家民營(yíng)金融租賃公司和2家民營(yíng)消費(fèi)金融公司。

　　盡管難度較大，民營(yíng)銀行的設(shè)立卻刻不容緩，尤其是在當(dāng)下小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題仍十分突出，而民營(yíng)銀行則被給予很大期望。以美國(guó)為例，美國(guó)本土有7000多家銀行，其中大部分都是社區(qū)民營(yíng)銀行，分散在美國(guó)各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。

　　這也正是銀監(jiān)會(huì)力推此項(xiàng)改革的重要原因。尚福林表示，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)立小型銀行，除有利于改善我國(guó)銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)活躍市場(chǎng)之外，更是希望利用其來(lái)自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，補(bǔ)充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　知易行難。金融行業(yè)的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，僅憑民營(yíng)企業(yè)家的一腔熱血很難改變銀行業(yè)“惟大惟上”的問(wèn)題。某大行一位工作人員曾告訴記者，銀行的放貸條件都相同，從這家銀行無(wú)法貸款的客戶在其他銀行也很難貸款，由于不熟悉環(huán)境，新設(shè)銀行往往采取調(diào)低利率、減少貸前調(diào)查的方式直接從其他銀行搶走客戶，既降低了成本還省事，而那些缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)照樣得不到融資支持。此舉還很容易引起銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害地方金融生態(tài)平衡。

　　因此，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，提高我國(guó)銀行的差異化發(fā)展模式，希望設(shè)立民營(yíng)銀行產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”。民營(yíng)銀行必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供質(zhì)量更高、效益更強(qiáng)的金融服務(wù)，才能在市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地。

　　從目前開(kāi)展試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，差異化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。作為最具創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊和阿里的加入為民營(yíng)銀行注入了互聯(lián)網(wǎng)思維，兩家巨頭持股的深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均主打互聯(lián)網(wǎng)概念牌，做純互聯(lián)網(wǎng)銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。同時(shí)，兩家銀行都注重將互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算轉(zhuǎn)化為金融信息，騰訊具備海量的社交信息，阿里則擁有足量的消費(fèi)信息，有能力支持無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，通過(guò)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。其他三家銀行也均在地域、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)模式等方面各具優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，試點(diǎn)一年多來(lái)，首批試點(diǎn)發(fā)展并不及預(yù)期，在具體產(chǎn)品的上線和推廣上，民營(yíng)銀行的步伐并沒(méi)有想象的那么快。一方面，銀行業(yè)利潤(rùn)增速近年來(lái)普遍下滑，“躺著賺錢”的時(shí)代已一去不復(fù)返，民營(yíng)銀行很難復(fù)制傳統(tǒng)銀行的盈利模式；另一方面，盡管民營(yíng)企業(yè)家在各自的領(lǐng)域都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，要復(fù)制到一個(gè)全新的行業(yè)還需要很長(zhǎng)的路要走。對(duì)于那些還未形成成熟經(jīng)營(yíng)思路，而簡(jiǎn)單想分“銀行羹”的民營(yíng)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，三思而行，冷靜觀察或許是目前最好的狀態(tài)。