昨日，有媒體爆出工行石家莊分行建華支行一名儲戶300萬元存款離奇失蹤，緊接著有幾十名銀行儲戶也陸續(xù)報(bào)案，稱自己在工行石家莊建南支行的存款亦莫名“失蹤”，涉案金額達(dá)數(shù)千萬元。其中，一位女老板的1080萬存款僅剩124元。中國工商銀行河北省分行負(fù)責(zé)人昨日向新華網(wǎng)記者證實(shí)，石家莊工商銀行建華支行部分客戶資金出現(xiàn)異常的情況，系不法分子以高息作誘餌詐騙客戶資金。

　　據(jù)近年來的報(bào)道，儲戶的銀行存款不翼而飛事件層出不窮，從去年的三大酒企，酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份陸續(xù)被披露億元存款丟失，瀘州老窖更是3個月丟失5億元，到近期的杭州42位銀行儲戶9505萬元存款不知所終。

　　記者分析發(fā)現(xiàn)，儲戶丟失的存款去向有三種，其中大多是“貼息存款”惹的禍。銀行業(yè)人士提醒，儲戶千萬不能為追求高息理財(cái)，透露銀行卡號和密碼、網(wǎng)銀密碼。

　　被不法分子

　　和銀行“內(nèi)鬼”盜取

　　首先，存款被不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)盜取。去年2月14日，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行一名儲戶存折上的200萬元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。經(jīng)杭州警方查證，該案嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而收取利益。

　　2010年，工商銀行湖南衡陽市白沙洲支行一儲戶1500萬元的存款不翼而飛，后經(jīng)查證，發(fā)現(xiàn)是當(dāng)?shù)刂行虚L弟弟偽造存款單位印鑒，然后進(jìn)行調(diào)包分8批轉(zhuǎn)走這筆存款。這種丟失已經(jīng)涉嫌詐騙罪。

　　儲戶被忽悠

　　存款變保單或基金

　　其次，部分儲戶遭遇忽悠銷售，部分存款變“保單”。據(jù)某國有銀行工作人員向本報(bào)記者透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一?！按驽X回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單?！边@類存款丟失多見于老人，這種存款丟失并非嚴(yán)格意義上的“丟失”，只是被一些銀行工作人員以其他形式存入。

　　受高額貼息引誘

　　存款被悄悄轉(zhuǎn)走

　　目前存款丟失最多見的是第三種類型，也就是所謂的“貼息存款”。

　　在“貼息存款”剛興起之時，主要是“陽光貼息”。需求主要來源于中小企業(yè)“以存換貸”和銀行完成年度存款指標(biāo)的壓力，包括每到季末、半年度、年終銀行資金沖量都屬于此類。陽光貼息違法違規(guī)，擾亂金融秩序，不過，儲戶的存款基本上是安全的。

　　相比之下，“非陽光貼息”危害就大多了，資金掮客通過銀行內(nèi)部人員，將存款從儲戶手里轉(zhuǎn)給一些亟須資金的企業(yè)或個人。在經(jīng)濟(jì)上行期，這種借貸還能維持正常的還款，但是在經(jīng)濟(jì)下行期，如此高的利息下企業(yè)一旦還不上款，那么儲戶存款丟失的問題也就暴露了出來。

　　一位從事“非陽光貼息”的圈內(nèi)人士向本報(bào)記者透露：“能接受那么高‘貼息’的大多數(shù)企業(yè)，資金鏈都比較緊張，“非陽光貼息”的危險性非常大。這些年有些品質(zhì)比較差的企業(yè)干脆干起詐騙的勾當(dāng)，往往以核實(shí)存款為由，騙取儲戶賬戶的密碼、網(wǎng)銀等信息，直接轉(zhuǎn)走或者通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)移存款。”

　　“非陽光貼息”導(dǎo)致的存款丟失事件屢見不鮮，工行石家莊分行建華支行存款丟失案，即融資中介以8%的貼息吸引儲戶余某將300萬元存入銀行，并開通了網(wǎng)銀、申領(lǐng)了U盾。此后，這筆定期存款通過余某的U盾轉(zhuǎn)為活期，之后分4筆轉(zhuǎn)出。

　　貼息

　　陽光貼息\u2014\u2014指在銀行正常利息之外，所謂融資掮客或中介當(dāng)場再給儲戶3%左右的利息，但存款依然是在銀行里。

　　非陽光貼息\u2014\u2014指在銀行正常利息之外，中介當(dāng)場再給儲戶10%的利息，高的甚至達(dá)到20%以上，但要辦理不提前支取、不開通通兌、不開通短信提醒、不查詢、不開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，目的是讓儲戶默許存款期內(nèi)被移作他用。

　　責(zé)任分擔(dān)

　　根據(jù)具體案情 公平分配責(zé)任

　　存款丟失，誰該負(fù)責(zé)？銀行要不要賠？

　　中國訴訟法學(xué)會會長、清華大學(xué)教授張衛(wèi)平表示，銀行該不該承擔(dān)責(zé)任，不能一概而論。儲戶與銀行具體是何種法律關(guān)系，要根據(jù)具體的案例來分析，“如果儲戶的錢是存在銀行，銀行應(yīng)該是有責(zé)任；如果確定是銀行內(nèi)鬼的話，銀行得承擔(dān)責(zé)任。其他的情況得另行分析，得分析具體的法律關(guān)系?！?/p>

　　從司法判決對一些存款丟失案件的審判結(jié)果來看，其將會根據(jù)具體案情，公平分配責(zé)任。

　　譬如，如果是銀行內(nèi)部人員或者是內(nèi)外勾結(jié)，以“非陽光貼息”的名義實(shí)施非法吸儲，銀行還是要負(fù)責(zé)的。如最近發(fā)生的杭州中國銀行“3億元存款丟失案”中，因?yàn)榇婵钍墙?jīng)銀行柜員之手私下轉(zhuǎn)走的，銀行不得不墊付了存款。

　　再如去年引起輿論關(guān)注的“張菊花900萬元存款丟失案”，法院判定銀行不承擔(dān)還款責(zé)任，其理由是：儲戶自身是金融從業(yè)人員，明知道高達(dá)40%的高息不可能是“存款”，且還將自己的銀行卡、密碼、U盾交給銀行工作人員何某個人，從而推定儲戶明確知道其不是在向銀行存款，所以銀行不用負(fù)責(zé)。

　　新聞鏈接：近年存款丟失案件一覽

　　2014年1月27日：

　　酒鬼酒發(fā)布公告稱子公司1億元存款涉嫌被盜。

　　2014年4月29日：

　　洋河股份發(fā)布的2014年年報(bào)顯示，公司控股子公司蘇酒集團(tuán)貿(mào)易股份有限公司在中國工商銀行鄭州解放路支行儲蓄存款1億元，截至2014年4月8日，儲蓄賬戶余額僅為3.37萬元。

　　2014年6月30日：

　　蘇酒集團(tuán)貿(mào)易公司在中國工商銀行開封豪德支行儲蓄存款3000萬元，截至2014年6月30日，儲蓄賬戶余額僅為669.4萬元。

　　2014年10月：

　　瀘州老窖公司發(fā)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行1.5億元存款出現(xiàn)異常(銀行通知，錢已被劃走)。隨后公司展開風(fēng)險排查，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)公司在工商銀行南陽中州支行等兩處存款存在異常情況，共涉及金額3.5億元。

　　2015年5月15日：

　　南陽市誠業(yè)企業(yè)管理服務(wù)有限公司通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入南陽工行4395萬元，后發(fā)現(xiàn)銀行賬戶余額為零。

　　2015年5月：

　　中國銀行杭州慶春支行儲戶3億元存款被融資中介以非陽光貼息的方式轉(zhuǎn)走失蹤。

　　2015年5月：

　　工行石家莊分行建華支行一名儲戶300萬元存款離奇失蹤，緊接著有幾十名銀行儲戶也陸續(xù)報(bào)案，稱自己的銀行存款莫名“失蹤”，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，涉及金額達(dá)數(shù)千萬元。