一位央行支付結(jié)算司的人士向證券時(shí)報(bào)記者澄清，央行近日并未下發(fā)關(guān)于遠(yuǎn)程開戶的任何文件，網(wǎng)上流傳的征求意見稿是去年底就發(fā)布的內(nèi)部文件，隨后召集個(gè)別銀行就遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行初步討論。

　　上周末，一則“央行近日下發(fā)遠(yuǎn)程開戶征求意見稿”的消息在網(wǎng)絡(luò)上迅速傳播，不少人認(rèn)為遠(yuǎn)程開戶啟動(dòng)在即，甚至因此把它作為微眾銀行、網(wǎng)商銀行等民營銀行開業(yè)運(yùn)行的依據(jù)。

　　但實(shí)際上，這又是一件炒冷飯的烏龍事件。

　　一位央行支付結(jié)算司的人士向證券時(shí)報(bào)記者澄清，央行近日并未下發(fā)關(guān)于遠(yuǎn)程開戶的任何文件，網(wǎng)上流傳的征求意見稿是去年底就發(fā)布的內(nèi)部文件，隨后召集個(gè)別銀行就遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行初步討論。

　　證券時(shí)報(bào)記者了解到，今年1月初，央行就召集五大行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行的電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行籌備組相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見稿召開研討會(huì)。而上周末流傳的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》實(shí)則就是上述會(huì)議上的討論文件，并非央行近日下發(fā)的新文件。

　　發(fā)展方向：

　　“線上版”強(qiáng)實(shí)名賬戶

　　所謂遠(yuǎn)程開戶，是指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、甚至是直銷銀行業(yè)務(wù)逐漸興起并迅速發(fā)展，加之一些依托網(wǎng)絡(luò)、無物理網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行的設(shè)立，遠(yuǎn)程開戶便成為必然趨勢。因此，央行在今年年初就召集銀行就遠(yuǎn)程開戶事宜進(jìn)行討論。

　　不過，上述央行支付結(jié)算司人士曾向證券時(shí)報(bào)記者透露，關(guān)于遠(yuǎn)程開戶，央行只是草擬了思路性的想法，暫無明確結(jié)論。這還需要和業(yè)界充分討論并進(jìn)行試點(diǎn)后，再逐步完善形成一個(gè)基本制度。

　　其實(shí)，遠(yuǎn)程開戶早已在開立證券賬戶、直銷銀行業(yè)務(wù)等方面部分實(shí)現(xiàn)。其中，為促進(jìn)直銷銀行的發(fā)展，央行在2014年3月下發(fā)通知，并按照電子賬戶的性質(zhì)，分類為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶。其中，能夠完全通過線上開戶的只有弱實(shí)名電子賬戶，此賬戶為非結(jié)算性賬戶，功能僅限購買該行理財(cái)產(chǎn)品。而強(qiáng)實(shí)名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，但目前仍需要到銀行柜臺(tái)或見面認(rèn)證才可開戶。

　　按照《征求意見稿》，遠(yuǎn)程開戶在堅(jiān)持銀行賬戶實(shí)名制的基礎(chǔ)上，銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算賬戶和非結(jié)算賬戶。

　　如果按照上述規(guī)定，單位賬戶被限制在非結(jié)算賬戶范圍內(nèi)，而個(gè)人賬戶則包括結(jié)算和非結(jié)算賬戶，這將意味著遠(yuǎn)程開戶對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)空間基本打開，而對(duì)批發(fā)業(yè)務(wù)則仍有限制。

　　一城商行電子銀行部主管向證券時(shí)報(bào)記者表示，未來遠(yuǎn)程開戶重點(diǎn)的發(fā)展方向可能就是“線上版”的強(qiáng)實(shí)名制電子賬戶，預(yù)計(jì)儲(chǔ)蓄賬戶的遠(yuǎn)程開戶先放開，理財(cái)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。

　　如何落實(shí)實(shí)名制是關(guān)鍵

　　雖然距離年初的研討會(huì)已過去近5個(gè)月的時(shí)間，但證券時(shí)報(bào)記者了解到，目前關(guān)于遠(yuǎn)程開戶的進(jìn)展緩慢。至于何時(shí)能進(jìn)行試點(diǎn)或全面放開，上述央行支付結(jié)算司人士表示，這需要銀行間達(dá)成一致，并制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。

　　為落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，根據(jù)《征求意見稿》，銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求客戶填寫姓名、性別、職業(yè)、有效身份證件種類及號(hào)碼、住所地、聯(lián)系方式等基本信息，并利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫信息、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過客戶信息交叉驗(yàn)證、其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證、電話回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。

　　此外，根據(jù)此前媒體的報(bào)道，“遠(yuǎn)程人臉識(shí)別”同樣是央行初步設(shè)想的交叉驗(yàn)證中的一個(gè)環(huán)節(jié)。但是，證券時(shí)報(bào)記者了解到，雖然當(dāng)前人臉自動(dòng)識(shí)別技術(shù)可以滿足要求，但所需的龐大數(shù)據(jù)支持卻尚不能跟上“步伐”。

　　“現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新較慢，會(huì)造成原有數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)情況不匹配，影響識(shí)別的準(zhǔn)確度。”一股份制銀行人士稱。

　　上述城商行電子銀行部主管稱，以目前線上開立直銷銀行電子賬戶為例，在身份認(rèn)證這一環(huán)節(jié)，申請(qǐng)人將身份證信息、3張證件照片等個(gè)人信息傳入系統(tǒng)后，后臺(tái)的工作人員通過央行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、公安部身份認(rèn)證審核系統(tǒng)進(jìn)行人工審核，必要時(shí)輔以客服打電話核實(shí)相關(guān)信息，以保證開戶人的申請(qǐng)是“真實(shí)自愿”的。

　　“但目前在人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，所存儲(chǔ)的居民身份照片多是辦理身份證時(shí)的留檔，照片更新速度慢，基于原始照片進(jìn)行人臉自動(dòng)識(shí)別的誤差大。更為重要的是，通過計(jì)算機(jī)自動(dòng)審核照片或視頻，也對(duì)銀行后臺(tái)運(yùn)行系統(tǒng)提出更高的要求。”該城商行人士稱。

　　多位受訪人士表示，在歐美地區(qū)，由于信用體系較為完善，一些銀行的遠(yuǎn)程開戶并不需要人臉識(shí)別，申請(qǐng)人只需提供信用信息和已有的其他銀行強(qiáng)實(shí)名賬戶交叉驗(yàn)證即可。對(duì)中國而言，即使目前一些銀行已借助VTM(遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī))在銀行網(wǎng)點(diǎn)操作，但其后臺(tái)仍是借助人工審查，從嚴(yán)格意義上講，離真正的遠(yuǎn)程開戶還有很大距離。此外，對(duì)于如何實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證，也仍需要出臺(tái)細(xì)則以明確標(biāo)準(zhǔn)。