社區(qū)銀行成為各大銀行爭奪的新戰(zhàn)場，截至2014年，民生銀行設(shè)立了4902家社區(qū)銀行，超過其他銀行社區(qū)銀行數(shù)量的總和

　　手機銀行、微信銀行、電子銀行、電視銀行，客戶可操作賬戶的渠道日漸增多，銀行物理網(wǎng)點的人氣卻越來越低。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會報告的最新數(shù)據(jù)，2014年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達1167.95億筆，比上年增加204.56億筆；交易金額達1339.73萬億元。豐富、方便、快捷，尤其是互聯(lián)網(wǎng)電子金融服務(wù)，受到廣大客戶歡迎，使銀行業(yè)平均離柜率達到67.88%，同比增加4.65個百分點。

　　與之形成鮮明對比的是，2014年，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行在柜員配備一欄中，人員均比2013年有明顯減少，其中工商銀行一年減少柜員達12024人，占總柜員人數(shù)121228的10%，如此大規(guī)模的減少柜員數(shù)也緣于營業(yè)網(wǎng)點的減少，工行在2014年共減少營業(yè)網(wǎng)點與實現(xiàn)功能分區(qū)營業(yè)網(wǎng)點128個與49個，這也是國有大行首次在物理網(wǎng)點上出現(xiàn)負增長。

　　物理網(wǎng)點不再是必爭之地

　　曾幾何時，物理網(wǎng)點是一家銀行生存的重要支柱，人們存款、貸款都要到網(wǎng)點辦理，甚至取現(xiàn)這點小事，也要排幾十個號才能辦成，銀行憑借物理網(wǎng)點獲取客源，開展零售業(yè)務(wù)。然而如今，隨著多渠道的電子銀行發(fā)展，物理網(wǎng)點的重要性已如明日黃花，不可同日而語。

　　德勤的報告認為，國內(nèi)銀行當前碰到的另外一個現(xiàn)實問題是渠道的“私有化”和利用率偏低。未來銀行需要重新將網(wǎng)點定位為綜合化的業(yè)務(wù)平臺，在“條線化”和“綜合化”之間尋找平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是移動金融的發(fā)展加速了電子渠道對傳統(tǒng)物理渠道的替代，傳統(tǒng)網(wǎng)點作為最“昂貴”的渠道資源，中國銀行業(yè)網(wǎng)點的重新定位和功能轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇亦表示，隨著銀行零售業(yè)務(wù)競爭的白熱化，加之互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，銀行物理網(wǎng)點正在向電子化、智能化、休閑化方向變革。新型網(wǎng)點通過信息技術(shù)的應(yīng)用，可實現(xiàn)低成本高效率的服務(wù)，并逐漸解決銀行網(wǎng)點盲目擴張的問題。從各家銀行的實踐看來，智能化的物理網(wǎng)點已逐漸成為商業(yè)銀行提升客戶黏性，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的新戰(zhàn)場。

　　對于中國銀行業(yè)來說，國有大行的網(wǎng)點基數(shù)大，轉(zhuǎn)型也尤為困難。2012年，建設(shè)銀行提出以綜合型網(wǎng)點、綜合柜員制、綜合營銷隊伍為主要內(nèi)容的網(wǎng)點“三綜合”轉(zhuǎn)型。意在逐步精簡物理網(wǎng)點，但就目前數(shù)據(jù)來看，建行的物理網(wǎng)點數(shù)量穩(wěn)居第三位，增量也排在前列。

　　而在去年，工商銀行便傳出了要減少物理網(wǎng)點的消息，工商銀行首席風(fēng)險官魏國雄公開表示，“我們未來的銀行是不需要那么多人的，也確實不需要那么多物理網(wǎng)點，轉(zhuǎn)型就是要把更多的資源投到信息化建設(shè)上，我們想打造一個全新的EICBC，就是E工商銀行”。

　　上述話語也在2014年數(shù)據(jù)上得到體現(xiàn)，工行在國有四大行中率先開始縮減物理網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點和實現(xiàn)功能分區(qū)營業(yè)網(wǎng)點分別減少了128和49個，在柜員配備人數(shù)上更是罕見的一年減少12024人，為現(xiàn)有柜員的10%。

　　中國銀行雖然柜員減少人數(shù)沒有工行多，為2535人，為現(xiàn)有柜員人數(shù)的3%。但其在網(wǎng)點增加上已經(jīng)趨于放緩，一年僅增加新網(wǎng)點11個。建設(shè)銀行柜員減少2851人，為現(xiàn)有柜員人數(shù)的2.5%，不過建行仍在物理網(wǎng)點擴張上保持著高速，2014年全年一共增加了100家網(wǎng)點。

　　社區(qū)網(wǎng)點小而美

　　SFI學(xué)術(shù)委員、副院長鐘偉基撰文指出，如果把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點分為大、中、小網(wǎng)點，從柜面運營率、業(yè)務(wù)筆數(shù)等數(shù)據(jù)清晰的顯示出，商業(yè)銀行的網(wǎng)點越大，綜合績效越差。未來的商業(yè)銀行，特別大的網(wǎng)點簡直是糟蹋存款人的錢，太可惜了。

　　未來商業(yè)銀行的網(wǎng)點，必須小型化、智能化、集中化，機具可能會更多一些，甚至有可能未來商業(yè)銀行的網(wǎng)點并不都是一樓的底商這些最好的位置?，F(xiàn)在像KFC、星巴克所占的樓梯拐角，或者一層有些位置或者是在地下，這也不失為商業(yè)銀行的選址地點。未來的網(wǎng)點必然是小型化、成本節(jié)約型。大多數(shù)的客戶體驗區(qū)和大堂區(qū)可以取消，沒有用處。

　　從近幾年銀行發(fā)展來看，社區(qū)銀行正是小而美的典型代表，也受到了部分銀行的熱衷。民生銀行是社區(qū)銀行的先行者，早在2013年，便將“小區(qū)金融”作為“兩小”戰(zhàn)略之一，計劃三年內(nèi)全國突破一萬家社區(qū)支行。

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，截至2014年，民生銀行的社區(qū)銀行數(shù)量已經(jīng)達到了驚人的4902家，這一數(shù)字已經(jīng)遠遠超過其他所有銀行開設(shè)社區(qū)銀行數(shù)量的總和。

　　光大銀行、興業(yè)銀行、平安銀行和浦發(fā)銀行也緊隨其后，開設(shè)的社區(qū)銀行數(shù)量皆超過了150家，其中興業(yè)銀行527家社區(qū)銀行數(shù)量僅次于民生銀行。

　　北京銀行董事長閆冰竹在此次兩會的提案中提到，應(yīng)當將特色金融服務(wù)復(fù)制推廣到更多區(qū)域，同時對城商行在本地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點放寬條件、鼓勵開設(shè)社區(qū)銀行等小型網(wǎng)點。

　　此外，在分工更為明確的小微支行方面，交通銀行成績斐然，截至2014年末，共開設(shè)了318家小微支行，浦發(fā)銀行開設(shè)了111家。不過，與眾多銀行熱衷的社區(qū)銀行不同，小微支行相對冷清，興業(yè)銀行、華夏銀行均未設(shè)立，而其他銀行的小微支行數(shù)量也多為個位數(shù)。