央行降息48小時(shí)：上市銀行利率調(diào)整 四大階梯陣營(yíng)顯現(xiàn)

　　南京銀行是截至目前唯一一家將多個(gè)期限存款利率均上浮至頂格的上市銀行

　　上周六晚間，央行宣布，自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.35%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

　　這是近半年來(lái)，央行第二次降息。與上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家銀行紛紛調(diào)整了存款利率，16家上市銀行基本分為了四個(gè)陣營(yíng)。不同的是，此次調(diào)整，大部分銀行沒(méi)有選擇一浮到頂，多家股份制銀行將一年期定存利率從3.3%下調(diào)至3%，南京銀行雖然執(zhí)行了基準(zhǔn)利率1.3倍的上限，但是由于基礎(chǔ)存款利率被調(diào)低，一年期定存利率仍然從3.3%下調(diào)為3.25%。

　　上市銀行各自站隊(duì)

　　此次央行降息，各家銀行紛紛調(diào)整了自家的存款利率表，不難發(fā)現(xiàn)，銀行利率定價(jià)的差異化十分明顯，至昨日晚間六時(shí)記者截稿時(shí)止(央行降息48小時(shí))，16家上市銀行基本分為四個(gè)陣營(yíng)。

　　第一陣營(yíng)為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行。其調(diào)整之后的一年期定存利率為2.75%，三個(gè)月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，兩年期上浮4.8%，三年期未上調(diào)。

　　第二陣營(yíng)為建設(shè)銀行，其一年期定存利率為2.90%，三個(gè)月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，兩年期上浮4.8%。

　　第三陣營(yíng)為光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、寧波銀行、平安銀行、北京銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行，其一年期定存利率為3.00%。不過(guò)這幾家銀行根據(jù)存款期限不同，其兩年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。

　　例如，興業(yè)銀行其兩年期、三年期的利率分別為3.3%和3.75%，而浦發(fā)銀行其兩年期、三年期和五年期的利率分別為3.40%、4%和4.1%，民生銀行二年期整存整取從3.685%下調(diào)為3.65%，三年期則無(wú)變化。

　　第四陣營(yíng)則為南京銀行，其一年期定存利率為3.25%，為基準(zhǔn)利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部為基準(zhǔn)利率的1.3倍，五年期的定存利率為5.2%，也為所有上市銀行中最高的。

　　不過(guò)，目前數(shù)據(jù)僅僅是銀行的初步調(diào)整，按照以往慣例，在未來(lái)一個(gè)月內(nèi)，還會(huì)有銀行根據(jù)自身情況進(jìn)行調(diào)整，此外，不同地區(qū)也可能會(huì)根據(jù)自身情況制定差異化利率。

　　貸款利率降但還款或不變

　　央行時(shí)隔三個(gè)月再次宣布降息，此次貸款利率下調(diào)將進(jìn)一步降低企業(yè)和個(gè)人的融資成本，減輕借款人的還款壓力。但央行這個(gè)“大紅包”并不是每個(gè)人都能在羊年拿得到的。

　　以貸款50萬(wàn)元、二十年期限為例，按照等額本息算法，當(dāng)利率為6.15%時(shí)，買(mǎi)房人每月需還貸3625.56元；利率降至5.9%后，買(mǎi)房人每月還款額為3553.37元，每月將少還72.19元。從利息總額上看，總共節(jié)省利息近1.73萬(wàn)元。而二十年百萬(wàn)元房貸的月供可以減少144元，共節(jié)省3.4萬(wàn)余元。

　　與貸款利率同時(shí)下降的還有住房公積金貸款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30萬(wàn)元公積金貸款20年計(jì)算的話，月供將從之前的1857.7元降至1817.94元，每月少還近40元。

　　銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇表示，對(duì)于正處于還款狀態(tài)的借款人來(lái)說(shuō)，此次降息并不能馬上享受到降息的利好，“如果你的借款合同上注明貸款利率以央行調(diào)息之日起下一年度才進(jìn)行調(diào)整的話，你的還款月供只有在2016年年初才做相應(yīng)的改變，而在2015年內(nèi)是不會(huì)發(fā)生變化的，所以一定要按降息前的月供來(lái)還款，不然會(huì)發(fā)生逾期，造成不良信用記錄”。

　　而對(duì)于借款合同注明在央行調(diào)息之后次月進(jìn)行調(diào)整的借款人來(lái)說(shuō)，會(huì)很快嘗到降息的甜頭。此外，對(duì)于目前正在貸款審批中的借款人來(lái)說(shuō)，貸款利率會(huì)以降息之后的利率為準(zhǔn)。

　　閆博鍇同時(shí)也提醒，雖說(shuō)降息會(huì)降低借款成本，借款人也要量力而行，特別是對(duì)于貸款買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，降息和加息是有周期性的，會(huì)隨著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境而定，但貸款年限一般處于10年到30年之間，這其中會(huì)碰到很多次利息調(diào)整，在借款前一定要綜合衡量，不能因?yàn)槎唐诮迪⒕兔つ考哟筚J款額度。