18日，首批民營銀行中的深圳前海微眾銀行開始試營業(yè)。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試營業(yè)為銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)；與此同時(shí)加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動，建立合作關(guān)系。目前，一些“隱形”障礙和困擾仍擺在這家互聯(lián)網(wǎng)銀行面前，亟待突破。

　　如何破“金融基礎(chǔ)設(shè)施”障礙

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融面臨首要挑戰(zhàn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！蔽⒈娿y行行長曹彤認(rèn)為，在線身份識別是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　由于不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，無營業(yè)柜臺，遠(yuǎn)程開戶成為微眾銀行首先要解決的問題。然而，根據(jù)目前監(jiān)管政策，客戶開立銀行賬戶等都必須進(jìn)行面簽，這一強(qiáng)制規(guī)定一度被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)銀行的最大障礙。

　　據(jù)了解，微眾銀行將使用“人臉識別”技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“面簽”的身份驗(yàn)證方式。但此模式能否得到監(jiān)管認(rèn)可？可喜的是，央行近日下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見。

　　“只要能達(dá)到保護(hù)投資者的目的，通過其他辦法解決面簽問題并非不可。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為。

　　“社交大數(shù)據(jù)”如何變“金融大數(shù)據(jù)”

　　在“人臉識別”驗(yàn)證身份后，據(jù)稱微眾銀行將通過“大數(shù)據(jù)分析”方法對申請人發(fā)放具體貸款。

　　據(jù)微眾銀行介紹，微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，整個(gè)服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)。

　　據(jù)了解，微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)借助騰訊旗下各種平臺的資源，主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線時(shí)長、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報(bào)告。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，微眾銀行會利用騰訊不同數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時(shí)通信、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，得出信用主體的信用得分。

　　但是，社交大數(shù)據(jù)得出的信用評分并不能簡單地與金融信用畫等號。事實(shí)上，數(shù)據(jù)采集量越大，可能帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多。

　　廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長朱明春認(rèn)為，由于騰訊的“社交屬性”大于“金融屬性”，以騰訊資源為主導(dǎo)的微眾銀行仍面臨信用評分系統(tǒng)存在無效信息干擾等問題，信用模型的建立可能需要不斷修正。

　　股權(quán)結(jié)構(gòu)是否存在隱患

　　公開信息顯示，微眾銀行共有10名股東，3家發(fā)起人深圳市騰訊網(wǎng)域計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)有限公司持股30%、深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)有限公司分別持股20%。

　　微眾銀行其他7名法人股東分別是：深圳市淳永投資有限公司(持股9.9%)，深圳市橫崗?fù)顿Y股份有限公司(持股5%)，深圳光匯石油集團(tuán)股份有限公司(持股4%)，涌金投資控股有限公司、信太科技(集團(tuán))有限公司、深圳市金立通信設(shè)備有限公司(各持股3%)，中化美林石油化工集團(tuán)有限公司(持股2.1%)。

　　“從目前來看，騰訊對微眾銀行的發(fā)展可以說是‘全力支持’，光是提供征信數(shù)據(jù)這一點(diǎn)，其對微眾銀行的貢獻(xiàn)就顯然超過30%?！敝烀鞔赫f。多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于騰訊對微眾銀行付出的資源“明顯較大”，這一股權(quán)結(jié)構(gòu)可能為未來微眾銀行的發(fā)展埋下隱患。

　　近期，阿里系螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)與天弘基金的另一股東內(nèi)蒙古君正能源化工股份有限公司之間有關(guān)增資入股天弘基金引起的糾紛，成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。