近來股市吸金勢頭強(qiáng)勁，加之互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的分流，銀行不得不放低身段，以扭轉(zhuǎn)存款“失血”的頹勢。

　　繼11月21日，央行執(zhí)行“非對稱”降息后，股份制銀行和不少地方銀行率先將存款利率“一浮到頂”。日前，工、農(nóng)、中、建四大行也陸續(xù)有條件的執(zhí)行利率“一浮到頂”。除此之外，銀行紛紛開拓直銷銀行渠道，借“智能存款”吸儲。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，銀行須時(shí)刻警惕存款脫媒的風(fēng)險(xiǎn)，存款競爭將成常態(tài)。

　　存款利率上浮成主流

　　央行11月21日宣布“非對稱”降息后，工、農(nóng)、中、建等大型銀行以及部分股份制中小銀行的各檔存款利率上浮都有所保留。但在隨后的半個(gè)月內(nèi)，迫于存款脫媒的壓力和激烈市場競爭，先是寧波銀行、南京銀行、長沙銀行、包商銀行等中小銀行紛紛將存款利率上浮，隨后興業(yè)銀行、民生銀行等一些股份制商業(yè)銀行也有選擇性地將部分存期利率上浮，再之后工、農(nóng)、中、建等大型銀行也加入到了上浮陣營。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士指出，整體而言，年底銀行資金吃緊是慣例，監(jiān)管部門尚未放松存貸比標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)存款偏離度管理也要求銀行時(shí)刻警惕存款脫媒的風(fēng)險(xiǎn)，攬儲壓力大。“既然央行給予了利率上浮的空間，年末銀行肯定是要跟進(jìn)的?！币患夜煞葜沏y行的工作人員直言。

　　直銷銀行推“智能存款”

　　除上浮存款利率外，銀行借直銷銀行(直銷銀行是銀行打造的網(wǎng)上金融理財(cái)平臺，以網(wǎng)絡(luò)渠道推廣理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品)“攬儲”也是今年的一大亮點(diǎn)。截至目前，已有民生銀行、北京銀行、平安銀行、江蘇銀行等14家銀行推出直銷銀行，其中10家直銷銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。

　　定期存款最大的優(yōu)勢就是安全，銀行保證本息，但如果未到期提前支取，銀行則按活期利率計(jì)息，這樣存款利息損失較大。不過，現(xiàn)在有6家直銷銀行按存期靠檔計(jì)息。銀率網(wǎng)分析師將這種按存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利率的定期存款模式稱為“智能存款”。“所謂智能存款是指：定期存款提前支取時(shí)，提前支取的金額銀行不是按照活期利率計(jì)息，而是按照支取金額存款期限的最大化結(jié)轉(zhuǎn)利率?！痹摲治鰩熃忉尩?。

　　具體而言，如果客戶的存款持有滿半年而未滿一年，就按半年的定期存款結(jié)息，滿三個(gè)月不滿半年就按照三個(gè)月的算，以此類推按存期滿足的最高檔計(jì)息。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，“未來央行將逐步放開存款利率，銀行的自主定價(jià)權(quán)將進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行之間的攬儲競爭將不僅簡單體現(xiàn)在利率高低上。按照期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利率的‘智能存款’模式有望成為銀行攬儲利器，在銀行攬儲競爭壓力與日俱增的當(dāng)下，這種更有利于投資者的計(jì)息方式未來將成主流。”

　　銀保合作防資金脫媒

　　記者注意到，此前有媒體報(bào)道稱，有銀行為留住儲蓄存款，制定了一套引導(dǎo)客戶定期存款轉(zhuǎn)保險(xiǎn)(理財(cái))的營銷方案。具體操作上，“通過加大對保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的推廣力度，降低定期協(xié)議存款客戶比重，降低銀行代理金融付息成本，提升代理金融產(chǎn)品的綜合收益水平”。與此同時(shí)，要求銀行網(wǎng)點(diǎn)人員要熟悉保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品與定期存款的聯(lián)動(dòng)銷售關(guān)系，并熟練掌握保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售，加強(qiáng)合作保險(xiǎn)公司的退保轉(zhuǎn)存，“避免資金流失到他行”。

　　對此，一位股份制銀行內(nèi)部人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱，“不排除有一些銀行會(huì)與保險(xiǎn)公司合作。以往的一種做法是銀行將一筆同業(yè)資金投資于保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃，并持有到期，保險(xiǎn)資管計(jì)劃再把資金以協(xié)議存款形式存入銀行，成為一般性存款。不過，這些存在監(jiān)管套利的風(fēng)險(xiǎn)。目前那些有險(xiǎn)資背景的銀行或許可以從對客戶營銷保險(xiǎn)的渠道來沉淀一部分存款?！?/p>

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前股市等投資渠道的分流也給銀行存款穩(wěn)定性帶來較大沖擊，“大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑，但為穩(wěn)住客戶，銀行開始發(fā)力促銷基金產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理將代銷的熱門基金制定推薦計(jì)劃，股票型基金也在其中。長期來看，銀行需要提高資產(chǎn)定價(jià)能力，同時(shí)推進(jìn)綜合化經(jīng)營。”一位國有大行零售業(yè)務(wù)部人士說。