“突破”面簽問題不大創(chuàng)新監(jiān)管“先行一步”

　　此前有消息稱，阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行或成為我國第一家“純粹的”網(wǎng)絡(luò)銀行。就在一個多月之前，螞蟻金融服務(wù)集團副總裁俞勝法明確表態(tài)，網(wǎng)商銀行會做一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，對于突破目前銀行面簽的問題，正加緊和監(jiān)管層溝通。

　　溝通的進度和效果如何，無疑將直接影響首家網(wǎng)絡(luò)銀行的“誕生”。接近監(jiān)管層人士向中國證券報記者透露，對于“突破”面簽問題，相關(guān)部門已經(jīng)進行溝通和協(xié)商，目前看來不會有太大問題。

　　實際上，銀監(jiān)會副主席閻慶民近日就公開表示，監(jiān)管層已經(jīng)留出一部分創(chuàng)新的空間給法律，看準(zhǔn)了馬上就修改。比如《商業(yè)銀行法》，銀監(jiān)會向國務(wù)院匯報，建議全國人大進行適度修訂，有一些條款是20年以前定的，已經(jīng)不適應(yīng)目前情況了。

　　閻慶民認(rèn)為，未來應(yīng)加強創(chuàng)新監(jiān)管，“對新事物還是要包容，適度的容忍，只要沒有釀成區(qū)域性風(fēng)險或者破了銀監(jiān)會此前的一些規(guī)定，我們應(yīng)該是同意它的。”他透露，對此相關(guān)部門最近在積極研究，比如未來阿里、騰訊等兩家科技公司涉入金融領(lǐng)域后，很多制度需要“刷新”，包括清算結(jié)算的規(guī)定、賬戶管理等。

　　俞勝法告訴記者，“作為從業(yè)者歡迎監(jiān)管，也愿意接受監(jiān)管，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展是有好處的。在有監(jiān)管的條件下，大家才能在公平公正的環(huán)境下經(jīng)營?！彼ＭO(jiān)管要體現(xiàn)底線思維、法治思維，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有一定的空間，要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“屬性”，不能用傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式去監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　全網(wǎng)絡(luò)化營運物理網(wǎng)點或成滅絕的“恐龍”

　　俞勝法表示，網(wǎng)商銀行作為螞蟻金服生態(tài)的一部分，會采取全網(wǎng)絡(luò)化營運，為電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和草根消費者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。俞勝法還透露，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。

　　浙江網(wǎng)商銀行的這一定位與騰訊旗下的前海微眾銀行“異曲同工”。微眾銀行董事長顧敏此前表示，“大存”即對公存款難以通過線上實現(xiàn)，因而改為“個存”，更能體現(xiàn)騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。據(jù)了解，微眾銀行在申報過程中將具體方案由“大存小貸”改為“個存小貸”，以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色。

　　中國證券報記者了解到，對于純網(wǎng)絡(luò)銀行，輿論各界的爭議焦點之一就是應(yīng)否設(shè)立物理網(wǎng)點。

　　對此，一位監(jiān)管層人士解釋，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備一系列條件，其中一條是有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。換言之，無論是網(wǎng)商銀行還是微眾銀行，只要在其總部或者其他地方設(shè)立一個符合要求的營業(yè)場所就可以“開門迎客”了，并不需要設(shè)立很多物理網(wǎng)點。有專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時間和空間的界限，其虛擬的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)可很大程度上替代物理之網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)。

　　一向是“挺網(wǎng)派”的央行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金更是認(rèn)為，物理網(wǎng)點不應(yīng)成為限制網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素?！拔覀冊诟鞔蟪鞘械姆比A地段，看到的那些大樓都是銀行的大樓。未來，不排除商業(yè)銀行為了降低成本，將辦公點開到非常偏僻的地方，甚至如果有條件，將后臺的技術(shù)中心、服務(wù)中心等，放到月球上去又有什么不可以？”

　　“以北京城區(qū)為例，開設(shè)一個上千平方米的營業(yè)網(wǎng)點，每年的成本至少兩千萬元”一位銀行業(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)點的運營成本包含多方面，房租占將近一半；另外還有水電費、辦公費、人力成本，甚至還包括安保、消防等費用。

　　徐諾金說，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來客戶通過手機、電腦就可以完成一系列的金融服務(wù)，目前傳統(tǒng)銀行的物理形式、物理介質(zhì)可能都會逐漸被取代甚至消失，但是不代表銀行這個行業(yè)會消失，“就好像恐龍消失了，但是恐龍的基因、DNA還會存在?！?/p>

　　在徐諾金看來，對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，物理網(wǎng)點的存在意義愈來愈小，“現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)占比已經(jīng)大于線下業(yè)務(wù)，而且?guī)讉€大的互聯(lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)、云計算、風(fēng)險分析等方面的技術(shù)也相當(dāng)成熟，這和他們有沒有物理網(wǎng)點有什么關(guān)系呢？”

　　微眾銀行行長曹彤不僅是樂見其成，更是直言“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了全新的融資模式”。曹彤表示，互聯(lián)網(wǎng)融資在解決信息的歸集和傳導(dǎo)上，在數(shù)量和時效的緯度上可以呈幾何級數(shù)的擴展，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以銀行為中心的間接融資模式，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于以交易所為中心的直接融資模式?！皞鹘y(tǒng)銀行體系里的企業(yè)征信系統(tǒng)的數(shù)量是450萬個，銀行為450萬個企業(yè)解決融資。但是中國有更多的企業(yè)?！睋?jù)曹彤介紹，中國注冊企業(yè)為1800萬家，個體工商戶接近五千萬個，間接融資模式很難滿足融資需求。

　　值得注意的是，也有部分專家對于即將“呱呱墜地”的純網(wǎng)絡(luò)銀行表示擔(dān)憂?！凹兙W(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)外迄今都沒有先例。純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國現(xiàn)有的國情，我認(rèn)為有待商榷?！痹谏虾＝煌ù髮W(xué)上海高級金融學(xué)院會計學(xué)副教授朱蕾看來，金融的本質(zhì)就決定了銀行不能沒有網(wǎng)點，因為在出現(xiàn)問題、需要服務(wù)的時候，人們都想要去一個看得見摸得著的網(wǎng)點得到服務(wù)。

　　存款保險制度“保駕護航” 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展注入“強心針”

　　朱蕾說，“中國人如今普遍缺乏誠信，親朋好友都不一定敢借錢。很難想象，人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不著的網(wǎng)絡(luò)銀行。”金融領(lǐng)域教授尚且有如此考慮，那么作為普通人的儲戶們將如何去相信沒有了物理網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)銀行呢？

　　多數(shù)專家和業(yè)內(nèi)人士相信，央行30日公布的《存款保險條例（征求意見稿）》，無疑為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展注入了一劑“強心針”。

　　根據(jù)《征求意見稿》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行方面表示，對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。

　　分析人士認(rèn)為，根據(jù)網(wǎng)商銀行、微眾銀行的客戶定位，相信網(wǎng)絡(luò)銀行的大部分存款客戶屬于央行提及的“可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款”之中。存款保險制度的建立，將穩(wěn)定市場和存款人信心，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，包括要民營銀行試點進一步推開，都將因為存款保險制度的建立而變得更加平穩(wěn)和有力。