時(shí)近年末，攬儲(chǔ)再次成為銀行間的重要考題。盡管銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合下文叫停銀行“沖時(shí)點(diǎn)”，導(dǎo)致銀行季末搶存款的沖動(dòng)大大降低。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，多家銀行已開始提前行動(dòng)。

　　與此同時(shí)，直銷銀行也在逐漸開展存款業(yè)務(wù)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比于大米、花生油、衛(wèi)生紙、棉被等小禮品，存款期限最大化轉(zhuǎn)結(jié)利息則成為這些直銷銀行們區(qū)別與傳統(tǒng)銀行的“武器”所在。

　　“直銷”版存款利率高數(shù)倍

　　近日，部分股份制銀行與城商行送禮攬儲(chǔ)的情況再度出現(xiàn)，記者了解到，目前存款除能享受利率上浮10%的優(yōu)惠以外，還能享受存款積分換禮品服務(wù)，大米、花生油、棉被等各種禮品均已齊備。

　　與之相比，作為銀行們激烈角逐的新熱土，承載了將線下金融業(yè)務(wù)“搬”上網(wǎng)這一實(shí)質(zhì)作用的直銷銀行，多數(shù)也將存款業(yè)務(wù)納入了必備業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前上線的13家直銷銀行中，10家直銷銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。

　　相較于普通存款，直銷銀行顯得更加便捷與包容。記者查詢多家直銷銀行發(fā)現(xiàn)，目前開辦直銷銀行賬戶，只要是有任意銀行的借記卡均可申請(qǐng)，只要填寫本人姓名以及聯(lián)系方式，即可生成一張網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行卡，同時(shí)將已開辦的銀行卡和電子銀行卡卡號(hào)進(jìn)行綁定，即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬辦理存款業(yè)務(wù)。

　　除此之外，“存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息”也成為“直銷”版存款最大的特點(diǎn)。記者了解到，傳統(tǒng)銀行的定期存款，如果未到期提前支取，則該筆定期存款需要按照活期存款利率計(jì)息。而實(shí)行“存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息”的直銷銀行，則可以在定期存款提前支取時(shí)，依據(jù)存款期限的長短確定利率計(jì)算收益。

　　記者算了一筆賬，如果某儲(chǔ)戶在傳統(tǒng)銀行辦理20萬的1年期定期存款，而只存了5個(gè)月就需要支取，按照傳統(tǒng)規(guī)則，則他只能獲得活期利息，按照目前銀行普遍實(shí)行的 1.1倍利率，該活期利率為0.35%。然而，如果按照直銷銀行的“存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息”規(guī)則，則該筆定存可以享受到3個(gè)月定期存款利率，同樣按照基準(zhǔn)利率的1.1倍，則為2.6%。如此計(jì)算，二者相差超過7倍。

　　同理，當(dāng)該筆存款越接近1年，而需要臨時(shí)提取時(shí)，相差的倍數(shù)將會(huì)越多。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，這也意味著，在享受活期存款便利的同時(shí)，還能夠獲得定期存款的收益。

　　“攬客”功力尚待考驗(yàn)

　　在日益激烈的競爭中，直銷銀行漸漸成為必爭之地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、上海銀行等13家銀行正式推出直銷銀行。

　　小馬bank總經(jīng)理張誠攥文指出，直銷銀行最大的誘惑就在于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實(shí)現(xiàn)了面對(duì)全網(wǎng)用戶，特別是中小股份制和城商行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足，更使得直銷銀行成為彎道超車的機(jī)會(huì)。而從長遠(yuǎn)的視野里看，直銷銀行更可能是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮與商業(yè)銀行擁抱的過渡品，最終的新金融業(yè)態(tài)將取代傳統(tǒng)金融形態(tài)，成為下一代金融客戶服務(wù)的主流方式。

　　不過，上線的直銷銀行中，產(chǎn)品多集中于貨幣基金、存款、貸款等監(jiān)管允許的產(chǎn)品，而銀行承兌票據(jù)、P2P、保理業(yè)務(wù)等理財(cái)產(chǎn)品仍未亮相。比之傳統(tǒng)銀行，直銷銀行客戶更多的只是將其視為閑置資金便捷的理財(cái)渠道，這也意味著存款業(yè)務(wù)能否最終被接受，依然是未知之?dāng)?shù)?！拔矣X得存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息吸引力不大。”從事金融工作的陳先生表示，“對(duì)于看重資金安全性的儲(chǔ)戶而言，直銷銀行由于整體的虛擬化運(yùn)作，以及背后城商行的品牌信任度不足，很難認(rèn)可這種模式?！?

　　據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前共有6家直銷銀行在存款業(yè)務(wù)中實(shí)行“存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息”制度。其中，民生銀行直銷銀行、上海銀行上?？炀€、重慶銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行等四家直銷銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為一年，儲(chǔ)戶可享受到的最高利率為3.3%。而平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為五年，儲(chǔ)戶可享受到的最高利率為5.225%。

　　銀率網(wǎng)分析師提醒，部分直銷銀行會(huì)對(duì)從他行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶的資金收取轉(zhuǎn)入費(fèi)用，如平安銀行橙子銀行、上海銀行上行快線等都是轉(zhuǎn)入資金依據(jù)轉(zhuǎn)出銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。因此投資者在選擇綁定卡時(shí)，應(yīng)注意綁定儲(chǔ)蓄卡的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否免費(fèi)。

　　什么是存款期限最大化結(jié)息？

　　20萬的1年期定期存款，只存了5個(gè)月就需要支取，該筆定存可以享受到3個(gè)月定期存款利率，按照基準(zhǔn)利率的1.1倍，為2.6%。