繼11月8日平安銀行定位于年輕群體的直銷銀行“橙子銀行”上線后，日前中國(guó)工商銀行也表示將推出名為“工銀融e行”的直銷銀行。這也意味著工行有望成為首個(gè)開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)的國(guó)有大型商業(yè)銀行。

　　“作為一個(gè)新生事物，目前國(guó)內(nèi)從理論界到實(shí)務(wù)界，對(duì)直銷銀行的概念、模式、演進(jìn)方向尚沒(méi)有統(tǒng)一、清晰的界定?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松說(shuō)。

　　然而，這絲毫沒(méi)有影響到直銷銀行迅猛發(fā)展的勢(shì)態(tài)。自今年2月民生銀行直銷銀行上線后，近期華夏銀行、浙商銀行等中小銀行的直銷銀行平臺(tái)也“扎堆”上線。初步統(tǒng)計(jì)今年已有超過(guò)10家銀行涉足該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　差異化發(fā)展露頭角

　　相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，作為銀行業(yè)的新生事物，直銷銀行由于沒(méi)有“固定套路”，反而存在明顯差異。

　　在業(yè)務(wù)模式方面，目前各家直銷銀行大體分為兩類：一種是只提供線上服務(wù)，比如民生銀行直銷銀行、興業(yè)銀行直銷銀行等；另一種是線上和線下相結(jié)合，比如平安銀行剛推出的“橙子銀行”、北京銀行直銷銀行。尤其是北京銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“直銷門店”與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)立體渠道、多元終端的服務(wù)體系。

　　在服務(wù)細(xì)節(jié)方面，差異化、特色化也是各直銷銀行的著力點(diǎn)。以開(kāi)戶為例，民生銀行需要注冊(cè)電子賬戶，如果消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)綁定的銀行卡為其他銀行，還需上傳身份證、照片等資料。興業(yè)銀行則更為“開(kāi)放”，消費(fèi)者可以直接選中需要申購(gòu)的投資產(chǎn)品，使用其他銀行的銀行卡也可以直接購(gòu)買。

　　相比之下，在產(chǎn)品服務(wù)方面，直銷銀行整體還略顯“單薄”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各直銷銀行能提供的基本上都是存款、投資、交易、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)，同質(zhì)化傾向較明顯。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，目前我國(guó)直銷銀行尚處在發(fā)展的初期階段，差異化生存實(shí)屬必然，但也不排除隨著市場(chǎng)認(rèn)可度高的產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)后，會(huì)出現(xiàn)同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)。

　　功能異于電子銀行

　　同樣是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子渠道提供金融服務(wù)，直銷銀行和電子銀行究竟有什么不同？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，電子銀行更傾向于打造先進(jìn)的支付手段和交易渠道，代替部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)的處理；直銷銀行則是比較完備的簡(jiǎn)便“小型銀行”，存款、投資、交易等業(yè)務(wù)能更加簡(jiǎn)單、快捷地辦理。

　　同時(shí)，在客戶定位上，電子銀行是以更優(yōu)化的渠道，提升原有服務(wù)的水平，更好滿足老客戶的需求；直銷銀行則是對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行的補(bǔ)充，是銀行拓展市場(chǎng)、吸引新客戶的新手段。

　　正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，直銷銀行更受中小銀行的青睞。在目前推出直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行中，有8家為城市商業(yè)銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，城商行之所以更青睞直銷銀行，一方面是因?yàn)槌巧绦挟惖亻_(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)少、吸收存款壓力大，開(kāi)設(shè)直銷銀行可以爭(zhēng)取異地、跨行客戶，擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)受限的發(fā)展瓶頸；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行沖擊更為明顯，直銷銀行也是城商行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中與大銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭相抗衡的手段。

　　發(fā)展空間巨大

　　據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，我國(guó)“數(shù)字一代”人口將從2013年的5200萬(wàn)增長(zhǎng)到2017年1.1億，城市網(wǎng)銀滲透率5年增長(zhǎng)20個(gè)百分點(diǎn)。簡(jiǎn)單測(cè)算，我國(guó)直銷銀行潛在客戶規(guī)模超過(guò)3000萬(wàn)，5年后可達(dá)6000萬(wàn)。

　　巨大的市場(chǎng)需求，為直銷銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊空間。但是，目前我國(guó)直銷銀行處于起步探索階段，體制、機(jī)制上需要進(jìn)一步完善。比如，在盈利模式上，為了吸引更多的客戶，直銷銀行的產(chǎn)品收益往往會(huì)比較高，但這可能壓縮銀行利潤(rùn)空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)利益產(chǎn)生沖突。

　　巴曙松認(rèn)為，從長(zhǎng)期來(lái)看，直銷銀行需要發(fā)展為獨(dú)立的子銀行，針對(duì)獨(dú)立的客戶群，建設(shè)獨(dú)立的品牌體系。

　　此外，有關(guān)專家表示，在未來(lái)發(fā)展中，直銷銀行需要擺脫傳統(tǒng)渠道的強(qiáng)勢(shì)地位，不僅是做一個(gè)超級(jí)分行，而且必須利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)合關(guān)系，強(qiáng)化內(nèi)部整合，迅速做大規(guī)模。比如，積極開(kāi)展與大型電商平臺(tái)的合作，或是在支付結(jié)算、客戶結(jié)算等方面強(qiáng)化與第三方支付公司的合作等。