從今天開始，我們也會(huì)陸續(xù)對(duì)主要幾家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一線調(diào)研，以求為各位小主奉上最真實(shí)的收益，也提示各種坑爹陷阱，以供各位比較。

　　我們第一家選擇的是零售業(yè)務(wù)著稱的招商銀行，不過，經(jīng)過全流程的體驗(yàn)，總體感覺令人失望，除了理財(cái)難買（老是顯示額度不足），購買過程中，招行也多處給客戶設(shè)置不便，堪稱坑爹，不吐不快。

　　第一宗罪：以無充有，引誘客戶存款

　　經(jīng)過一段時(shí)間試用后發(fā)現(xiàn)，客戶在招行網(wǎng)銀上進(jìn)行委托理財(cái)產(chǎn)品篩選時(shí)，可購買一部分總是會(huì)顯示有多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品在售，但別樂，坑爹的事情就要出現(xiàn)了?？蛻粼诳吹接性谑郛a(chǎn)品后，往往會(huì)急著將資金打入招行賬戶，準(zhǔn)備進(jìn)行產(chǎn)品購買，但此時(shí)，你才會(huì)發(fā)現(xiàn)，招行的這些產(chǎn)品大部分是幌子，你點(diǎn)擊購買后，招行才會(huì)姍姍來遲的告訴您“理財(cái)產(chǎn)品額度已經(jīng)不足”。那客戶能不能先點(diǎn)擊在售產(chǎn)品看有沒有額度，招行告訴你“有前提”，前提是你必須存足相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品最低購買門檻的錢，也就是說，你最少要存入5萬元，才能看這個(gè)產(chǎn)品是不是還有額度?。∩虡I(yè)銀行對(duì)低成本的存款饑渴可以理解，但以無充有，似乎有些不厚道，格調(diào)與招行氣質(zhì)也太不符了。

　　 第二宗罪：超長(zhǎng)的產(chǎn)品發(fā)行日

　　招行的理財(cái)老是顯示額度不足，可見銷售火爆，一天兩天售完完全沒問題，但是招行硬是將發(fā)行期設(shè)置成了一周7天。用意不言自明。以招行7月31日公布發(fā)行招銀進(jìn)寶之鼎鼎成金385號(hào)理財(cái)計(jì)劃為例，該產(chǎn)品期限53天，預(yù)期收益率5.00%。產(chǎn)品發(fā)行日期為8月1日-8月7日，產(chǎn)品成立日8月8日。注意了，8月8日產(chǎn)品成立日是指從這一天 才開始計(jì)算收益率。發(fā)行日8月1日，距離成立日足足一周啊，這就意味著，你如果是1日購買產(chǎn)品，你有7天一分利息都沒有。有人會(huì)說，那我8月7日去購買啊，不好意思，那時(shí)候額度已經(jīng)沒了。這樣，銀行就不付一點(diǎn)利息，免費(fèi)占用了你7天的資金。

　　 第三宗罪：掐時(shí)點(diǎn)拖延

　　仍以上述產(chǎn)品為例，53天產(chǎn)品期限，為什么這么短？注意一下產(chǎn)品到期日是9月30日。第二天就是國(guó)慶節(jié)。銀行發(fā)行如此之短期限的產(chǎn)品，主要是考慮不是方便你節(jié)假日理財(cái)，而是存款規(guī)?？紤]。9月30日產(chǎn)品到期了，這些錢就轉(zhuǎn)為了銀行存款，銀行存款規(guī)模上去了。但節(jié)假日，即使你能拿到本金和收益，也賣不了其他產(chǎn)品了。

　　第四宗罪：清算期埋地雷

　　9月30日產(chǎn)品到期了，也許你以為，哦，那第二天我就拿到本金和利息了。不，你錯(cuò)啦！好好看看招銀進(jìn)寶之鼎鼎成金385號(hào)理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品說明書。“理財(cái)計(jì)劃到期日，招商銀行在收到足額的資產(chǎn)組合處置收益后3個(gè)工作日內(nèi)將投資者本金和理財(cái)收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶?！奔?xì)節(jié)隱藏著魔鬼啊，多少人被坑就是不看產(chǎn)品說明書。

　　3個(gè)工作日！我不得不說，這招實(shí)在是這款產(chǎn)品最坑爹的地方。產(chǎn)品9月30日到期，適逢一年中最長(zhǎng)的節(jié)假日。三個(gè)工作日后也就是說至少10月10日后你才能拿到本金和收益！

　　第五宗罪：虧了是你的，賺多了是我的

　　招行這款理財(cái)產(chǎn)品是非保本保息理財(cái)產(chǎn)品，理論上，如果出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，招行不保本金安全，利息也不保證。對(duì)于投資產(chǎn)品，這也算合理，監(jiān)管層也不提倡“剛性兌付”嘛。但是，風(fēng)險(xiǎn)和收益也要對(duì)稱，你造嗎？招行這款產(chǎn)品說明書規(guī)定“最高到期年化收益率為5.00%，超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”。啥意思？也就是說，虧了我可不管，本金收益我都不保啊。但如果賺錢多了呢？招行說，都?xì)w我，作為我的管理費(fèi)。很多銀行可沒有這么不厚道的，人家賺多了，和客戶最起碼一起分啊。

　　第六宗罪：真實(shí)收益大幅縮水

　　好了，現(xiàn)在該算算賬了。如果你購買了這款招行產(chǎn)品真收益率是多少？

　　最極端情況(這都是你最容易裝上的)：假設(shè)你8月1日購買了10萬元這款產(chǎn)品，10月10日才收到了本金利息，實(shí)際資金占用70天，利息726元。實(shí)際收益率只有3.79%，連一般的貨幣基金都不如！

　　最樂觀情況：假設(shè)你8月7日撞上了狗屎運(yùn)還是購買了10萬元這款產(chǎn)品(呵呵，這種情況存在嗎？)，10月10日才收到了本金利息，實(shí)際資金占用64天，利息726元。實(shí)際收益率只有4.14%！

　　你沒看錯(cuò)，折騰了半天，你拿到的收益可能還不如搞個(gè)貨幣基金。