建行因客戶積分100萬(wàn)停其信用卡 稱涉不正當(dāng)?shù)美?/h1>

• 發(fā)布時(shí)間：2014-08-26 06:11:00  來(lái)源：中國(guó)廣播網(wǎng)  作者：佚名  責(zé)任編輯：胡愛(ài)善

(圖片來(lái)源：資料圖）

　　 【消費(fèi)者幾年前辦理建行信用卡，刷卡消費(fèi)獲得積分，滿1萬(wàn)積分可兌換價(jià)值40元汽油。然而使用一段時(shí)間以后，信用卡卻突然被停用，理由是涉嫌不正當(dāng)?shù)美`規(guī)套用積分?！短焯?15》本期關(guān)注：正常消費(fèi)獲得信用卡積分，怎么就成了違規(guī)？】

　　隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們幾乎離不開(kāi)信用卡，吃飯，購(gòu)物，旅游，甚至買(mǎi)車、買(mǎi)房都可以使用，信用卡已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可或缺的支付工具。信用卡在使用上方便、快捷，先支付，后還款這種消費(fèi)方式也特別受到年輕人的歡迎。正因如此，面對(duì)巨大的市場(chǎng)，銀行在推廣信用卡時(shí)，也會(huì)使用很多促銷手段，比如刷卡送積分，積分兌換禮品，或者在指定商鋪消費(fèi)可以享受折扣等等。然而，這些誘人的承諾是否真的可以一一兌現(xiàn)呢?那可不一定。湖北武漢的胡先生就遇到了這樣一件事。

　　胡先生是一位自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，經(jīng)營(yíng)著一家淘寶店，專門(mén)做代購(gòu)生意。由于工作的需要，他還有一輛私家車。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，胡先生的朋友告訴他，建行推出了一種叫做車主卡的信用卡，刷卡送積分，滿1萬(wàn)積分就可以獲得價(jià)值40塊錢(qián)的汽油。胡先生平時(shí)要開(kāi)著車跑業(yè)務(wù)，油錢(qián)是一大筆支出，如果辦了這種卡，油錢(qián)就可以節(jié)省一些，胡先生覺(jué)得挺劃算，于是就辦了一張。

　　胡先生因?yàn)槭亲龃?gòu)生意的，經(jīng)常要跑各家專柜或者商場(chǎng)，因此他使用信用卡的機(jī)會(huì)也比較多，使用得頻繁，積分就累積得快，這樣可以兌換的汽油就會(huì)多一些。每當(dāng)攢到一定額度的積分，胡先生就會(huì)申請(qǐng)兌換汽油，但是兌換的過(guò)程非常長(zhǎng)，他經(jīng)常要等1到2個(gè)月才能拿到。辦完信用卡之后的幾年，盡管兌換過(guò)程比較麻煩，但胡先生還是可以順利拿到汽油。直到今年5月份，胡先生再次申請(qǐng)兌換汽油，銀行卻沒(méi)有了回應(yīng)，大概7月份的時(shí)候，胡先生打電話向建行詢問(wèn)，對(duì)方說(shuō)他的信用卡已經(jīng)被停用，理由是涉嫌不正當(dāng)?shù)美?，違規(guī)套用積分。被扣上這樣的罪名，胡先生覺(jué)得自己很冤枉。

　　胡先生說(shuō)，他每次刷卡都是正常的消費(fèi)行為，而且還款也特別及時(shí)，每一筆交易都是真實(shí)的。

　　胡先生打電話給武漢市澳門(mén)路建設(shè)銀行分行，強(qiáng)調(diào)自己并不是不正當(dāng)?shù)美蛘哌`規(guī)套用積分，銀行的工作人員要求他提交5月到6月份用信用卡刷卡消費(fèi)的所有交易的發(fā)票。但胡先生并不是每筆交易都會(huì)索要發(fā)票，但是所有交易的商場(chǎng)小票以及刷卡的存根他都有，可是銀行方面說(shuō)，這些東西不行，必須提供發(fā)票。胡先生又聯(lián)系了在上海的建設(shè)銀行信用卡中心，也就是建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的總部?？勺罱K他得到的答復(fù)仍舊是“凍結(jié)信用卡上的積分”，信用卡也依舊被停用。

　　胡先生告訴記者，當(dāng)時(shí)在銀行辦理信用卡的時(shí)候，主要看中的就是積分可以換汽油這個(gè)活動(dòng)，相比其他銀行推出的活動(dòng)，他覺(jué)得這個(gè)活動(dòng)比較實(shí)惠、也比較適合自己。但實(shí)際上，積分的兌換過(guò)程卻很麻煩，每次兌換都要等很長(zhǎng)的時(shí)間。這一次，他的卡里已經(jīng)有了大概100多萬(wàn)積分，相當(dāng)于4000多元的汽油，可沒(méi)等到銀行兌現(xiàn)，卡卻被停用了。

　　胡先生說(shuō)，信用卡被停用，銀行給出的理由是涉嫌不正當(dāng)?shù)美?，違規(guī)套用積分。那究竟什么是不正當(dāng)?shù)美?，他又違反了什么規(guī)定？銀行應(yīng)該給他個(gè)說(shuō)法。在沒(méi)有任何說(shuō)明的情況下就凍結(jié)信用卡，是不尊重消費(fèi)者的表現(xiàn)。胡先生多次聯(lián)系銀行進(jìn)行交涉，但是銀行卻始終沒(méi)能給出具體答復(fù)。

　　帶著這些疑問(wèn)，記者也撥打了武漢市澳門(mén)路建設(shè)銀行分行的電話，一位工作人員回復(fù)記者說(shuō)，對(duì)于這件事不方便通過(guò)電話回應(yīng)，而且建行有相應(yīng)的條款來(lái)支撐停用信用卡的決定，不能夠只聽(tīng)消費(fèi)者一面之詞。當(dāng)記者提出想要發(fā)正式的文件進(jìn)行采訪時(shí)，對(duì)方又說(shuō)文件要發(fā)給上海的信用卡中心，有什么疑問(wèn)應(yīng)該由信用卡中心來(lái)給出答案。

　　記者隨后又撥打了建行信用卡中心，一位姓郝的工作人員告知，將會(huì)在1個(gè)工作日之內(nèi)給出答復(fù)。

　　截至節(jié)目播出前，我們還沒(méi)有接到銀行方面的正式回應(yīng)。對(duì)于銀行凍結(jié)胡先生的信用卡并認(rèn)定消費(fèi)者涉嫌違規(guī)套用積分的問(wèn)題，記者又采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他認(rèn)為，銀行方面可能是覺(jué)得，胡先生的消費(fèi)不僅僅是自己購(gòu)買(mǎi)商品，還要代購(gòu)給別人，不是自主消費(fèi)。但從理論上說(shuō)，積分是和刷卡行為本身掛鉤的，只要有消費(fèi)，積分就應(yīng)該存在。

　　郭田勇：我們也知道可能會(huì)有一些，假如說(shuō)銀行設(shè)積分的回報(bào)，可能對(duì)一些消費(fèi)者會(huì)有誘惑。其實(shí)很多人辦信用卡的目的至少有一部分人，辦信用卡本身的目的可能就是為了獲得積分，積分能返一些商品什么的。銀行可能會(huì)認(rèn)為消費(fèi)者消費(fèi)不是自主消費(fèi)，比如為了獲得積分，背后有很多人要消費(fèi)，那些人消費(fèi)可能本來(lái)沒(méi)想用積分，你去發(fā)動(dòng)很多人說(shuō)你們想消費(fèi)都通過(guò)我，我來(lái)幫你買(mǎi)，來(lái)獲得積分。銀行可能認(rèn)為這個(gè)消費(fèi)量太大，是屬于代購(gòu)，不是本人要用。其實(shí)從理論上來(lái)講，就是想提供出準(zhǔn)確的證據(jù)也是比較難。如果按照銀行現(xiàn)有的信用卡管理規(guī)定，積分是跟消費(fèi)者同時(shí)產(chǎn)生的，只要他刷卡進(jìn)行了消費(fèi)，這個(gè)時(shí)候就應(yīng)當(dāng)給他積分。

　　至于胡先生這種通過(guò)刷信用卡進(jìn)行代購(gòu)的行為， 究竟算不算是違規(guī)呢?郭田勇認(rèn)為，目前還沒(méi)有任何一條有關(guān)這種行為的規(guī)定，因此，只要胡先生的消費(fèi)過(guò)程是合法的，那么銀行沒(méi)有理由?？?，也不能凍結(jié)對(duì)應(yīng)的積分。

　　郭田勇：我認(rèn)為信用卡管理機(jī)構(gòu)包括消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)中介性質(zhì)這些資質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)這些事情究竟是不是合理合法，還是應(yīng)當(dāng)給一個(gè)答案。但是就我來(lái)看，除非是國(guó)家有關(guān)部門(mén)能夠制定出一些規(guī)則來(lái)，比如只要不是本人消費(fèi)的，是代購(gòu)或者代理人消費(fèi)，純粹為了套取積分，有關(guān)部門(mén)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)，比如央行、銀監(jiān)會(huì)，也包括像這些中介性的這些資質(zhì)機(jī)構(gòu)，像銀行業(yè)協(xié)會(huì)、像消費(fèi)者協(xié)會(huì)，要給出一個(gè)準(zhǔn)確的規(guī)則。如果沒(méi)有在準(zhǔn)確的規(guī)則之前，按照原先銀行辦信用卡的時(shí)候跟消費(fèi)者簽的這種滋生消費(fèi)積分的協(xié)議來(lái)看的話，銀行現(xiàn)在是沒(méi)有權(quán)利來(lái)單方面的取消消費(fèi)者積分的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員張立棟先生以及北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所鄭傳鍇律師對(duì)此解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：胡先生是做代購(gòu)的，他用信用卡來(lái)刷卡進(jìn)行代購(gòu)，因此他刷卡的數(shù)量是很多的，那么刷卡的數(shù)量多所以他的積分也就攢得很快，但是胡先生的每一次交易都是真實(shí)的，雖然他不能每一次交易都拿出發(fā)票來(lái)，但是他是有銀行刷卡的那個(gè)小票的。那么為什么銀行說(shuō)這是違規(guī)的呢？我想請(qǐng)教一下張立棟先生，您認(rèn)為胡先生的這個(gè)行為是否違規(guī)？如果說(shuō)不違規(guī)的話，為什么銀行方面認(rèn)為他是違規(guī)的？

　　張立棟：首先，這個(gè)銀行的理由是很牽強(qiáng)的，因?yàn)檫@個(gè)刷卡積分的規(guī)則是銀行制定的，也是經(jīng)過(guò)銀行和消費(fèi)者雙方認(rèn)可的這樣一個(gè)協(xié)議。從消費(fèi)者目前公開(kāi)的資料里來(lái)看，他在使用中并沒(méi)有所謂的不當(dāng)?shù)美那樾?。如果說(shuō)非要說(shuō)有的話，除非是排除一種情況，就是這個(gè)刷卡行為本身不是胡先生本人所為，這種情況銀行是可以根據(jù)相關(guān)的規(guī)則進(jìn)行不認(rèn)定，這是可以的。但是問(wèn)題是，這個(gè)刷卡行為本身無(wú)論是不是胡先生自己消費(fèi)，還是說(shuō)他的工作中的替別人消費(fèi)，都是他本人在使用。所以，這和銀行自己制定的游戲規(guī)則是不矛盾的，銀行單方面終止協(xié)議完全是沒(méi)有道理的。至于銀行為什么說(shuō)會(huì)停止，銀行還是缺乏一個(gè)契約精神的問(wèn)題。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：要為他支付汽油的費(fèi)用太多了，所以銀行想替自己省省，是這個(gè)意思？

　　張立棟：是這樣。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：我們來(lái)請(qǐng)教一下鄭傳鍇律師，從法律的層面上來(lái)講我們國(guó)家有沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，對(duì)于違規(guī)套用積分以及不正當(dāng)?shù)美@樣的說(shuō)法到底是怎么樣來(lái)進(jìn)行解釋的？

　　鄭傳鍇：首先糾正一個(gè)概念，我們國(guó)家沒(méi)有不正當(dāng)?shù)美@一概念，民法上一個(gè)基本概念叫做不當(dāng)?shù)美?，不?dāng)?shù)美幕靖拍钍菦](méi)有基于合法的原因取得相應(yīng)的利益，就可以認(rèn)為是一個(gè)不當(dāng)?shù)美?，它的概念?yīng)該說(shuō)是相當(dāng)寬泛的。但是結(jié)合本期案例當(dāng)中，胡先生基于很銀行之間使用信用卡的協(xié)議取得相應(yīng)積分，進(jìn)而取得相應(yīng)的加油卡的，所以不存在所謂沒(méi)有合法的原因取得的相應(yīng)利益。至于銀行所謂的違規(guī)，包括它的不當(dāng)?shù)美目罐q權(quán)從法律邏輯上完全是說(shuō)不通的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：好，那么從現(xiàn)在來(lái)看，銀行方面是單方面凍結(jié)了胡先生的信用卡，給出的理由無(wú)論從金融業(yè)的常理上來(lái)說(shuō)，還是從法理層面來(lái)說(shuō)都是不太站得住腳的，那么張立棟先生您對(duì)建行方面的行為持什么樣的意見(jiàn)？

　　張立棟：如果說(shuō)消費(fèi)者去找相應(yīng)的保護(hù)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)，還有銀行業(yè)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)等等的都能夠拿到一個(gè)對(duì)于消費(fèi)者有利支持的。對(duì)于建行來(lái)說(shuō)，應(yīng)主動(dòng)對(duì)這個(gè)事情進(jìn)行調(diào)查。如果胡先生的行為是符合之前約定的刷卡積分基本規(guī)范的，排除了胡先生把自己的信用卡交給別人去用，這種例外如果說(shuō)能排除的話，那應(yīng)該繼續(xù)按照之前的協(xié)議去做的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：那么我就想再請(qǐng)教從法律層面上來(lái)說(shuō)鄭傳鍇律師，我們都知道理論上來(lái)說(shuō)我們銀行應(yīng)該做什么，消費(fèi)者應(yīng)該做什么，可是在實(shí)際當(dāng)中，您認(rèn)為如果胡先生如果要繼續(xù)維權(quán)不但要討要一個(gè)說(shuō)法，還想把自己那個(gè)4千多塊錢(qián)的油錢(qián)要回來(lái)的話，您認(rèn)為他應(yīng)該怎么做？

　　鄭傳鍇：認(rèn)為胡先生的維權(quán)途徑應(yīng)該還是比較豐富的，首先他可以向當(dāng)?shù)氐南麉f(xié)部門(mén)投訴。其次他還可以向當(dāng)?shù)氐陌ǜ骷?jí)的銀監(jiān)主管部門(mén)進(jìn)行投訴。另外，基于他自己使銀行卡的這樣一個(gè)協(xié)議還可以向當(dāng)?shù)氐姆ㄔ哼M(jìn)行起訴，要求銀行來(lái)履行相關(guān)的合同業(yè)務(wù)。所以，胡先生的這種維權(quán)方法應(yīng)該說(shuō)是比較豐富的，而且應(yīng)該說(shuō)是存在有效的維權(quán)途徑的。