(圖片來源：資料圖)

　　“早知道收益只有3%，肯定不會買?？墒?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz000001/" target="_blank" title="平安銀行 000001">平安銀行的理財經(jīng)理卻避重就輕，一味強調(diào)高收益，未做到該有的風(fēng)險提示?！薄捌桨藏敻弧Y(jié)構(gòu)類”理財產(chǎn)品的購買者質(zhì)疑平安銀行的理財經(jīng)理存在銷售誤導(dǎo)行為，平安銀行聲稱的“高收益”被指為招攬客戶的“幌子”。

　　新晨報記者在調(diào)查中了解到，平安銀行此前曾有多只理財產(chǎn)品未實現(xiàn)預(yù)期最高收益，實際收益率僅徘徊在最低收益率上下。新晨報記者查閱了平安銀行官網(wǎng)理財產(chǎn)品到期公告發(fā)現(xiàn)，該行今年以來披露近30個掛鉤股票結(jié)構(gòu)類到期理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品個數(shù)僅為4個。

　　一邊忙著接連推出多款超高收益理財產(chǎn)品，另一邊卻是預(yù)期收益率普遍成“擺設(shè)”。平安銀行的理財產(chǎn)品中到底隱藏著什么秘密呢？

　　“今年3月份在平安銀行客戶經(jīng)理的推薦下購買了平安銀行的理財產(chǎn)品，最終收益率卻低于同期銀行定存利率，這與當(dāng)時銀行的許諾大相徑庭，我有種上當(dāng)受騙的感覺?！逼桨层y行青島儲戶吳偉(化名)通過新晨報金融投訴熱線向記者反映，“平安銀行簡直就是對客戶不負責(zé)任，隨意夸大預(yù)期收益率，誤導(dǎo)消費者?！碧崞鹪谄桨层y行購買理財產(chǎn)品的經(jīng)過，吳偉就氣憤地說道。

　　根據(jù)吳偉的描述，新晨報記者搜集了平安銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品介紹資料。據(jù)新晨報記者不完全統(tǒng)計，截至7月28日，今年以來平安銀行共發(fā)行了68款“平安財富—結(jié)構(gòu)類”系列產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率高達8.91% ，但到期產(chǎn)品的實際收益均未到達預(yù)期最高收益率，實際平均收益率僅為不到5% ，與預(yù)期收益率差距較大，引發(fā)客戶質(zhì)疑平安銀行打著超高收益的 “幌子”吸存。

　　新晨報記者于8月5日發(fā)函至平安銀行總行求證此事，但截至發(fā)稿，未收到該行任何形式的回復(fù)。而平安銀行濟南分行相關(guān)負責(zé)人則告訴新晨報記者：“這些問題分行無法回答，其實我們也想知道答案?！?/p>

　　市民投訴：

　　“聲稱的高收益都是虛假的”

　　新晨報記者了解到，吳偉購買的是平安銀行“平安財富—結(jié)構(gòu)類(100%保本掛鉤股票)資產(chǎn)管理類2014年64期人民幣理財產(chǎn)品”，期限為94天。“當(dāng)時客戶經(jīng)理在介紹這款理財產(chǎn)品時說收益是3% —9%，3%是保底，80%—90% 的可能會達到9%的高收益，整個過程幾乎沒有提到收益只有3%的可能性 。”吳偉告訴新晨報記者，今年3月份他將86萬元全部購買了該款理財產(chǎn)品，坐等收益。

　　然而，產(chǎn)品到期時，吳偉才發(fā)現(xiàn)他獲得的實際收益只有3% ，僅僅是一個保本的收益，距離9% 的預(yù)期收益率相差甚遠 ?！?%的收益還不如把錢直接存進銀行。當(dāng)初在選擇理財產(chǎn)品時，我對比過多家銀行的收益，不少銀行的類似理財產(chǎn)品基本上都能達到6% 以上的收益率 。”吳偉有種上當(dāng)受騙的感覺，“早知道收益只有3% ，肯定不會買?？墒瞧桨层y行的理財經(jīng)理卻避重就輕，一味強調(diào)高收益，未做到該有的風(fēng)險提示 ?！眳莻フJ為平安銀行的理財經(jīng)理存在銷售誤導(dǎo)行為，他們聲稱的“高收益”只是一種招攬客戶的噱頭。

　　“平安銀行對買了這款理財產(chǎn)品的客戶怎么交代？客戶的損失又如何補償？”吳偉告訴新晨報記者，“我發(fā)現(xiàn)平安銀行發(fā)行了多期此類理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率大部分都為3%-9%?？墒菗?jù)我觀察，只拿到保底收益的不止我購買的這一期，這不是說明他們聲稱的高收益都是虛假的嗎？”

　　記者調(diào)查：

　　到達預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品個數(shù)為4

　　據(jù)新晨報記者了解，吳偉購買的是平安銀行的結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品，目前平安銀行公布的到期銀行理財產(chǎn)品中也有不少類似情況 。“平安財富—結(jié)構(gòu)類(100% 保本掛鉤匯率)資產(chǎn)管理類2014年153期人民幣理財產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為5.0%，而8月1日到期實際年化收益率僅有0.5%?！逼桨层y行濟南客戶王先生抱怨說。

　　不僅如此，新晨報記者還了解到，平安銀行此前曾有多只理財產(chǎn)品未達到預(yù)期最高收益率的情況，其實際收益率僅徘徊在最低收益率上下。

　　8月2日下午新晨報記者來到平安銀行濟南解放路支行，前來辦理業(yè)務(wù)的市民并不多，只有理財專柜有一名50歲左右的男子在購買理財產(chǎn)品。新晨報記者稱想用10萬元進行理財，該行理財經(jīng)理接待了新晨報記者，當(dāng)被問及是否有可能只拿到保底收益時，她說：“從我們銀行之前已到期的理財產(chǎn)品看，基本上都能達到預(yù)期年化收益率。跟股票掛鉤的理財產(chǎn)品我不敢保證，但掛鉤利率的理財產(chǎn)品是肯定會達到最高預(yù)期收益率?！鄙鲜稣f法顯然與新晨報記者調(diào)查到的實際情況差異較大。

　　該行上述理財經(jīng)理還特意向新晨報記者介紹，上期有客戶購買了“結(jié)構(gòu)類(掛鉤股票)”的理財產(chǎn)品收益很高，到期實際收益率達到7.65% 。而新晨報記者了解到該款理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為3%-9%。

　　對此，有消費者質(zhì)疑對于一款預(yù)期年化收益率為3%-9%的理財產(chǎn)品來說，如果7.65% 就算是收益很高了，高到讓理財經(jīng)理作為案例進行推廣，那么9% 的預(yù)期最高收益率豈不成了"擺設(shè)"？新晨報記者查閱了平安銀行官網(wǎng)理財產(chǎn)品到期公告發(fā)現(xiàn)，該行今年以來披露近30個掛鉤股票結(jié)構(gòu)類到期理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品個數(shù)僅為4個。

　　專家解讀：

　　平安銀行慣用“高收益”吸存

　　新晨報記者注意到，今年以來，平安銀行接連推出多款超高收益理財產(chǎn)品。在8月初的銀行理財產(chǎn)品中，平安銀行的結(jié)構(gòu)類 (100%保本掛鉤股票)2014年198期人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率高達8% ，而其余大部分股份制銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率普遍在5% 至6% 之間。值得一提的是，國有大行部分理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率已跌破 5% 。平安銀行為何能夠在銀行理財收益率普遍下滑的大趨勢下獨善其身？

　　“銀行大規(guī)模發(fā)行高收益理財產(chǎn)品，并不意味著銀行額外支付了成本，因為預(yù)期收益率只是吸引投資者的手段。長期來看，銀行通過理財產(chǎn)品吸引零售客戶，可以實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)板塊擴大的目標(biāo)?！鄙綎|社會科學(xué)院財政金融研究所副所長黃晉鴻告訴新晨報記者，“從歷史上看，零售業(yè)務(wù)一直是平安銀行較為薄弱的業(yè)務(wù)，為了實現(xiàn)零售存款的增長，平安銀行曾靠發(fā)行大量的保本類理財產(chǎn)品來‘沖量’，但這些業(yè)務(wù)基本是不賺錢的。作為一家資本金不占優(yōu)勢的商業(yè)銀行，這種發(fā)展方法無異于飲鴆止渴?！?/p>

　　“在向投資者營銷過程中，許多銀行也樂于用‘預(yù)期收益率’的概念鼓動投資者，除了購買時簡單的風(fēng)險提示外，整個理財產(chǎn)品運行過程中極少有銀行會向投資者告知產(chǎn)品的實際運行情況，最終投資者只能在理財產(chǎn)品到期時接受‘實現(xiàn)預(yù)期收益率’或‘未實現(xiàn)預(yù)期收益率’的結(jié)果?！秉S晉鴻認為，從風(fēng)險的角度看，如果商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)行高利率理財產(chǎn)品，可能隱含另一種可能：流動性壓力。如果銀行前期累積了還款風(fēng)險，為了保證流動性，銀行可能通過后續(xù)的高利率理財產(chǎn)品來延后兌付壓力。因此，投資者須仔細閱讀產(chǎn)品說明，確信銀行披露的信息與客觀情況相符，對各種潛在風(fēng)險告知完整，資金投向清楚，才能較好地規(guī)避投資風(fēng)險。