讓民間“土豪”等待已久的民營(yíng)銀行終于江湖初現(xiàn)，日前銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露，近日已正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行這三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。此時(shí)距離去年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”已經(jīng)滿一年。然而尚未出生就被寄予厚望的民營(yíng)銀行是否真的能在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域攪動(dòng)出新的活力，市場(chǎng)對(duì)此仍存疑慮。

　　模式之難

　　與當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)有所差異，民營(yíng)銀行甫一誕生就定位于不同的業(yè)務(wù)特色。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林介紹，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

　　相關(guān)銀行也對(duì)自己的模式有一定的闡述，騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表示，目前可以肯定的是，前海微眾銀行會(huì)更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行。華峰氨綸相關(guān)人士則對(duì)外表示，溫州民商銀行未來的經(jīng)營(yíng)模式不會(huì)參照目前熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　民營(yíng)銀行消息的公布，引發(fā)大家關(guān)注的還有此前被寄予厚望的阿里此番缺席首批名單。京華時(shí)報(bào)記者了解到，阿里目前還沒遞交籌建申請(qǐng)的主要原因之一是“要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式”。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)副總裁俞勝法告訴京華時(shí)報(bào)記者，“我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因?yàn)槟壳?國(guó)內(nèi))還沒有先例，此外對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時(shí)間?！?/p>

　　據(jù)京華時(shí)報(bào)記者了解，阿里銀行追求的是沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)、完全依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的“純網(wǎng)絡(luò)銀行”模式。

　　這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，因此在國(guó)外也被稱為AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)銀行。

　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情，我認(rèn)為有待商榷?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱蕾在接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，中國(guó)普遍缺乏誠(chéng)信，這種現(xiàn)狀將是純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要障礙之一。朱蕾認(rèn)為，不依靠物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線上線下結(jié)合，單純依靠大數(shù)據(jù)做金融，目前看來這是件不靠譜的事情。

　　經(jīng)營(yíng)之難

　　民間“土豪”尋求進(jìn)入銀行業(yè)，自然圖的也是掙錢，然而事實(shí)上，這兩年傳統(tǒng)銀行的日子并不好過，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，民營(yíng)銀行又能否自如應(yīng)對(duì)也是市場(chǎng)關(guān)注點(diǎn)所在。曾任招商銀行行長(zhǎng)一職14年之久的馬蔚華曾表示，民營(yíng)銀行如果走傳統(tǒng)的存貸利差模式，幾乎沒有活路?！靶麻_家銀行，首先網(wǎng)點(diǎn)不可能一下子鋪那么多，更重要的是信用也沒有完全建立，大家都在觀望?！瘪R蔚華指出。他坦言，在退任之后，很多民營(yíng)銀行找到他，請(qǐng)他接著去當(dāng)行長(zhǎng)，但都被其婉拒了。在他看來，現(xiàn)在正是中國(guó)利率市場(chǎng)化加速的時(shí)期，在這個(gè)過程中，對(duì)中小商業(yè)銀行的沖擊最大，甚至稱得上是生死考驗(yàn)。

　　馬蔚華認(rèn)為，“除非民營(yíng)銀行能夠跟互聯(lián)網(wǎng)很好地結(jié)合在一起，利用互聯(lián)網(wǎng)去延伸原先就比較少的物理網(wǎng)點(diǎn)，或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接來辦銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)，這樣才有可能化解傳統(tǒng)金融遇上利率市場(chǎng)化所帶來的沖擊”。

　　一些民營(yíng)土豪也看到了上述困境，萬達(dá)集團(tuán)董事長(zhǎng)王健林、娃哈哈集團(tuán)董事長(zhǎng)宗慶后曾在多個(gè)公開場(chǎng)合表示，民營(yíng)銀行成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益叵測(cè)，暫時(shí)沒有進(jìn)入的打算。因投資民生銀行受益頗豐的巨人網(wǎng)絡(luò)董事長(zhǎng)史玉柱也認(rèn)為，現(xiàn)在發(fā)起的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)窄，要經(jīng)歷3-5年虧損，沒啥意思。

　　安全之難

　　首批三家民營(yíng)銀行獲批之后，幾大門戶網(wǎng)站在稿件轉(zhuǎn)載時(shí)還做了一些調(diào)查，對(duì)于是否會(huì)選擇在民營(yíng)銀行存錢這一選項(xiàng)，多數(shù)網(wǎng)友表達(dá)了觀望的情緒。事實(shí)上，民營(yíng)銀行是否安全，也是很多市場(chǎng)人士擔(dān)心的問題。

　　一位銀行人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產(chǎn)，但是國(guó)內(nèi)的銀行基本上有國(guó)家信譽(yù)作為保障，人們對(duì)其實(shí)力深信不疑。相比較而言，民營(yíng)銀行則沒有國(guó)家信譽(yù)的背書，在沒有存款保險(xiǎn)制度等的情況下，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問題。

　　全新模式必然帶來全新挑戰(zhàn)，摩根大通首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家朱海斌認(rèn)為，要為金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供支持，包括民營(yíng)銀行的批準(zhǔn)建立、引入存款保險(xiǎn)制度、建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度、進(jìn)一步放寬非銀行融資等一系列步驟。

　　雖然存在困難，但是民營(yíng)銀行的發(fā)展是大勢(shì)所趨，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文指出，民營(yíng)銀行定位明確、利潤(rùn)很直接、產(chǎn)權(quán)很清晰，在吸收存款上會(huì)努力采取辦法吸存，也會(huì)更加積極地拓展市場(chǎng)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇指出，可以預(yù)見，民營(yíng)銀行未來可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。