準(zhǔn)父母往往希望自家寶寶能在春秋兩季出生，因?yàn)檫m宜的溫度、豐富的時(shí)令果蔬有助于嬌弱的新生兒健康成長(zhǎng)。相比之下，剛剛獲批進(jìn)入籌建程序的三家民營(yíng)銀行，所面對(duì)的成長(zhǎng)環(huán)境卻并不樂(lè)觀。

　　國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、互聯(lián)網(wǎng)金融以及融資渠道的多樣化正在擠占銀行業(yè)的生存空間，可以預(yù)期的是，本來(lái)就屬于非暴利行業(yè)的銀行業(yè)，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。

　　近期筆者參加一個(gè)線下沙龍，與會(huì)嘉賓對(duì)民營(yíng)銀行試點(diǎn)觀點(diǎn)分歧明顯。部分嘉賓認(rèn)為在適當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)下，應(yīng)該放開(kāi)民營(yíng)銀行設(shè)立，他們的觀點(diǎn)是，不論混合所有制改革還是民營(yíng)銀行，體現(xiàn)的都是一種“民進(jìn)國(guó)退”的改革思路，而銀行體系的開(kāi)放可以以民營(yíng)銀行設(shè)立的放開(kāi)為起點(diǎn)。反對(duì)的聲音則更大，他們認(rèn)為制度尚未健全，放開(kāi)民營(yíng)銀行設(shè)立，在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)惡化的環(huán)境下，企業(yè)的逐利性可能使部分銀行放棄穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，或出現(xiàn)銀行倒閉潮并危及國(guó)家金融安全。

　　此爭(zhēng)論最可作為前車之鑒的是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)的改革。1989年，臺(tái)灣銀行法部分條文修正案推出，金融自由化、國(guó)際化，利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)門檻放寬齊頭并進(jìn)，1991年首批核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行即達(dá)到15家，本地銀行的大量增加加劇了競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)資產(chǎn)收益率一路下滑，金融創(chuàng)新不足使銀行機(jī)構(gòu)只能在信貸業(yè)務(wù)上大膽冒進(jìn)，10年間臺(tái)灣本土銀行業(yè)不良貸款率從1%升至7.7%，遠(yuǎn)高于外資銀行本地分行。此后便是銀行業(yè)連續(xù)三年集體虧損以及中小銀行倒閉潮的到來(lái)，臺(tái)灣地區(qū)金融環(huán)境遭受重創(chuàng)。

　　已獲批文的三家民營(yíng)銀行，不管是小微貸款、供應(yīng)鏈金融還是對(duì)公業(yè)務(wù)，都已是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)紅海，在現(xiàn)有制度格局下，這三家銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間有限。

　　事實(shí)上，在我國(guó)銀行體系中，民間資本的地位并不低。截至去年底，全國(guó)性股份制銀行中民間資本占比超過(guò)40%，145家城商行中占比過(guò)半，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比更高。筆者認(rèn)為，從這些存量機(jī)構(gòu)入手更符合實(shí)際，從而使得此類銀行民間資本不僅在股權(quán)結(jié)構(gòu)中占有一定比例，公司治理方面也有充分話語(yǔ)權(quán)，使其更符合現(xiàn)代企業(yè)治理要求，并減少地方政府干預(yù)。

　　業(yè)務(wù)方面，農(nóng)商行或民營(yíng)銀行可參照國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展模式，重點(diǎn)滿足部分區(qū)域或領(lǐng)域金融服務(wù)的稀缺，并在業(yè)務(wù)便利性和個(gè)性化方面多做文章。