當(dāng)人工智能遇見銀行反欺詐 會擦出怎樣的火花？

　　“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。信用卡網(wǎng)申、直銷銀行、網(wǎng)上信貸，這些新業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足市場多元化需求，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間提升行業(yè)競爭力之外，相伴而生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也在頻繁發(fā)生。

　　筆者公司的研究資料表明，國內(nèi)詐騙集團(tuán)已經(jīng)慢慢呈現(xiàn)團(tuán)伙化、地域化、年輕化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化等特點(diǎn)，欺詐者更傾向于通過秉承以往有效的集團(tuán)犯罪形式，向銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)起詐騙，導(dǎo)致銀行巨大的損失。

　　2013年1月通過的《巴塞爾協(xié)議》第三版涵蓋的銀行主要風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。其中操作風(fēng)險(xiǎn)是指因內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)失誤或外部的事件導(dǎo)致的事件或行為所引發(fā)的直接或間接損失風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而市場風(fēng)險(xiǎn)多指因市場價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段的銀行業(yè)面臨的主要外部風(fēng)險(xiǎn)，而反欺詐仍是銀行業(yè)面臨的重中之重。傳統(tǒng)銀行擁有上億萬級的信息數(shù)據(jù)庫，但由于缺乏有效的科技手段，傳統(tǒng)規(guī)則的經(jīng)驗(yàn)式反欺詐模型已無法應(yīng)對日益演進(jìn)的欺詐模式和欺詐技術(shù)。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控將是未來銀行業(yè)的核心競爭力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)為銀行業(yè)反欺詐帶來全局性的創(chuàng)新也逐漸成為業(yè)界關(guān)注與探討的重要話題。

　　銀行面臨的主要欺詐類型

　　中國互聯(lián)網(wǎng)高速的發(fā)展，企業(yè)面臨越來越嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)欺詐形勢，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，直接、間接因欺詐造成的損失超過250億美元?；ヂ?lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)欺詐最早是起源于美國，而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)近些年高速發(fā)展，所面臨的互聯(lián)網(wǎng)欺詐也逐步具備了中國特色。在中國，由于社會發(fā)展所處的階段不一樣，一些有叛逆精神的互聯(lián)網(wǎng)極客不單單是追求刺激的極客文化，同時(shí)也非常功利化，通過將欺詐手段產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘉碜分鹱畲蠡睦?，因而伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，形成了較為龐大的有中國特色的黑灰地下產(chǎn)業(yè)鏈。目前銀行客戶受到垃圾注冊、盜號、身份冒用、串聯(lián)交易、惡意騙貸、盜卡偽卡、套現(xiàn)洗錢沖擊的可能性在加大。

　　如果說操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)更依賴銀行本身應(yīng)對策略的話，那信用風(fēng)險(xiǎn)中的反欺詐則更多集中在交易層面，對風(fēng)控的要求也更高。筆者簡單總結(jié)目前銀行業(yè)面臨的幾類欺詐類型：

　　申請欺詐。指欺詐者通過非法渠道獲取正?？蛻舻纳矸菪畔?，并把身份信息用于金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的申請，從而獲得對欺詐者有利的產(chǎn)品、服務(wù)或者信用額度的欺詐方式。銀行固化的發(fā)卡審核流程以及信貸工廠運(yùn)作模式已經(jīng)不再是秘密。目前信用卡、貸款的包裝、組團(tuán)欺詐騙貸的情況屢見不鮮，尤其是在信用貸款領(lǐng)域，約有60%的信用貸款來自于欺詐，這其中有一半以上是由于身份造假和資料包裝。在數(shù)據(jù)維度不全面的情況下，銀行等放貸機(jī)構(gòu)由于沒有第三方大數(shù)據(jù)支持，缺乏充分和有效的交叉核驗(yàn)手段，容易被組團(tuán)騙貸者鉆空子。

　　賬戶盜取欺詐。主要指欺詐者通過釣魚、木馬的惡意傳播，非法獲取客戶的賬戶信息，并利用賬戶信息進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等非法交易的欺詐方式。

　　交易類欺詐。主要包括偽卡交易以及非面對面?zhèn)蚊敖灰?。偽卡交易是指欺詐者通過非法渠道復(fù)制卡片，并且利用偽冒的卡片進(jìn)行交易的欺詐方式。非面對面?zhèn)蚊敖灰资侵缚蛻舻目ㄆ黄墼p者非法獲取，通過無卡交易(如網(wǎng)上支付等)，輸入卡片信息進(jìn)行交易的欺詐方式。

　　移動(dòng)終端欺詐。因?yàn)榛诰W(wǎng)頁登錄的手機(jī)銀行和個(gè)人電腦會同樣帶有病毒，因此手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行具有相似的漏洞。同時(shí)，近幾年來，智能手機(jī)逐漸走向成熟化和大眾化，客戶對智能手機(jī)的使用頻率和依賴程度也與日俱增，這也逐漸成為欺詐者攻擊客戶的重要渠道之一。

　　銀行業(yè)反欺詐面臨的諸多問題

　　時(shí)至如今，整個(gè)銀行業(yè)面臨渠道拓新和客戶下沉兩大現(xiàn)狀。

　　一方面，大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)低成本的渠道運(yùn)營能力與創(chuàng)新渠道服務(wù)模式對傳統(tǒng)銀行渠道發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。技術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)金融的加速擴(kuò)張，帶入了大量的市場進(jìn)入者并不斷催生新的業(yè)務(wù)模式，渠道的整合、營銷正發(fā)生巨大的變化。另一方面， 越來越激烈的競爭，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融在零售領(lǐng)域的迅速滲透所形成的競爭，銀行客戶下沉已是大勢所趨，這使傳統(tǒng)銀行業(yè)面對越來越多的“白戶”。舉個(gè)例子，近幾年社區(qū)銀行大行其道就是這個(gè)原因。而這兩大趨勢，勢必將帶來風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步攀升。

　　而在這場風(fēng)控的對抗中，銀行業(yè)面臨的問題則稍顯突出：

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理策略缺失。大部分銀行對欺詐風(fēng)險(xiǎn)沒有明確的管理目標(biāo)和策略，管理分散于各部門，不同部門間工作邊界模糊且相互割裂，信息共享程度低，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)不足。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)度量缺少數(shù)據(jù)支撐。大部分銀行反欺詐信息系統(tǒng)都是由不同部門在不同時(shí)期根據(jù)各自業(yè)務(wù)需要建立的，不同系統(tǒng)間信息相對隔離，對損失歷史數(shù)據(jù)的積累和分析嚴(yán)重不足，在缺乏損失事件基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫支撐的情況下，難以對欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量識別和評估。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理相對滯后。在管理機(jī)制、在管理手段、管理工具上，存在短板。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理人才配備不足。欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理對很多銀行而言是一項(xiàng)較新的工作，專業(yè)人才的積累和培養(yǎng)還需要一定時(shí)間。

　　面對兩大趨勢

　　銀行業(yè)如何做到平衡

　　回到大數(shù)據(jù)，作為有效的工具大數(shù)據(jù)能為銀行業(yè)帶來什么價(jià)值？筆者的判斷是：大數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來越重要的作用。比如，大數(shù)據(jù)在進(jìn)行反欺詐識別、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測、用戶行為分析、用戶畫像等領(lǐng)域，都已經(jīng)有了越來越多的運(yùn)用。特別是反欺詐領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)揮越來越大的減少損失的作用。目前不少銀行逐步認(rèn)識到已經(jīng)納入銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的信息量并不豐富和完整，開始積極與第三方大數(shù)據(jù)公司頻繁接觸與接洽合作，以圖打破“信息孤島”，通過與第三方大數(shù)據(jù)分析公司的合作，盡力彌補(bǔ)自身在獲取信息維度以及數(shù)據(jù)挖掘和分析能力方面的不足。

　　專家支持，銀行業(yè)必須考慮主動(dòng)投資反欺詐的技術(shù)手段、防控工具和策略，從而達(dá)到有效預(yù)防欺詐的效果，減少欺詐帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失和資本損失。而在外部數(shù)據(jù)、金融技術(shù)日趨成熟的形勢下，對于銀行業(yè)本身而言，最終需考慮仍將是成本和風(fēng)控的平衡。

　　同盾在大數(shù)據(jù)反欺詐的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

　　當(dāng)應(yīng)對繁雜和多樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，欺詐分子像特種部隊(duì)利用各種工具，尋找每一個(gè)可能風(fēng)控的漏洞，從而在一個(gè)點(diǎn)能夠突破整個(gè)防線，面對這種 “非對稱”式的風(fēng)險(xiǎn)變化，筆者所在的同盾科技在銀行的反欺詐上有獨(dú)到的見解和實(shí)踐。

　　事前預(yù)警。欺詐情報(bào)系統(tǒng)，是同盾公司推出的基于現(xiàn)有大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行事前預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)事件輿情分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的情報(bào)系統(tǒng)，用以幫助同盾的客戶提高風(fēng)險(xiǎn)事件的前期風(fēng)控準(zhǔn)備，針對于特定、可能突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件做好相應(yīng)的規(guī)則調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。

　　事中監(jiān)控。隨著銀行業(yè)務(wù)快速變化，以及新欺詐技術(shù)的出現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)控規(guī)則的也需要實(shí)時(shí)的順應(yīng)市場外部的變化，這就要求設(shè)計(jì)出來的應(yīng)用系統(tǒng)能夠適應(yīng)這種快速變化，同盾依托成熟的開源風(fēng)控引擎軟件，開發(fā)了一套強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則引擎。有了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則引擎就可以將不斷變化的業(yè)務(wù)規(guī)則剝離出來，動(dòng)態(tài)管理和修改，從而使系統(tǒng)變得更加靈活，適用范圍更加廣泛。

　　事后分析。通過復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，打通跨行業(yè)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對多場景大數(shù)據(jù)的自動(dòng)化關(guān)聯(lián)分析與可視化。呈現(xiàn)設(shè)備、IP、手機(jī)號、身份證號、地址，電子郵件等多個(gè)維度關(guān)聯(lián)有助于識別支付盜卡、多頭申請、團(tuán)伙作案、刷單、撞庫登錄等多種欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　基于主動(dòng)預(yù)防、多維度場景實(shí)時(shí)監(jiān)控、立體化的風(fēng)控體系的反欺詐理念，同盾通過前端實(shí)時(shí)多維度的數(shù)據(jù)字段結(jié)合同盾自有的負(fù)面數(shù)據(jù)沉淀，利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)處理及分析、網(wǎng)絡(luò)欺詐分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、身份識別、可信計(jì)算、實(shí)時(shí)計(jì)算等大數(shù)據(jù)技術(shù)，以客戶，賬戶，設(shè)備，IP 地址為數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)主鍵，為銀行業(yè)提供有效的反欺詐服務(wù)。

　　同盾涉及的反欺詐領(lǐng)域包括賬號欺詐、交易欺詐、支付欺詐、商戶欺詐、網(wǎng)絡(luò)信用欺詐、企業(yè)內(nèi)部欺詐，并擁有帶自主知識產(chǎn)權(quán)的一系列核心技術(shù)，能滿足銀行業(yè)風(fēng)控的不同需求。

　　網(wǎng)絡(luò)欺詐攻堅(jiān)，急需上層設(shè)計(jì)，這已經(jīng)成為業(yè)界的共識。同盾科技作為獨(dú)立第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的作用越來越明顯，時(shí)至現(xiàn)在，我們發(fā)現(xiàn)各行各業(yè)的數(shù)據(jù)仍是孤立、不互通的，仍會造成大量欺詐信息不對稱，也正好被快速成長的整個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)可以利用，同盾期望倡導(dǎo)的“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”能打破信息孤島，為構(gòu)建各行各業(yè)誠信的智能網(wǎng)絡(luò)體系發(fā)揮最大作用，也為整個(gè)誠信體系的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

　　(作者：同盾科技董事長兼CEO 蔣韜)