小微貸占比近四成 重慶銀行繼續(xù)下重注

　　今年首季凈利潤同比增速仍維持在兩位數(shù)的重慶銀行（01963 HK），再度把重心放到了近年受益匪淺的小微貸款。

　　“銀行的生命線在什么地方，就是在風(fēng)控，我們小微貸款的重點也在于研發(fā)出風(fēng)控模型?！?月18日，重慶銀行總部大樓，鮮少為產(chǎn)品站臺的重慶銀行董事長甘為民，在發(fā)布會上詳盡講解一款新推出的產(chǎn)品“好企貸”，從產(chǎn)品特點、申請流程到后臺處理都親自講解。

　　甘為民挽起白襯衫的袖子，脫稿講演達(dá)45分鐘之久，表情、言語、手勢都富有感染力。他的語調(diào)中飽含自信：“未來有了大數(shù)據(jù)這樣的風(fēng)險模型，我覺得對我們傳統(tǒng)的小微信用貸款模式，將會是一個巨大的突破?！?

　　甘為民在接受時代周報記者采訪時表示，測試結(jié)果顯示，該平臺的應(yīng)用將極大降低重慶銀行小微企業(yè)貸款的不良率。雖然并未透露具體的數(shù)字，但依然自信十足地表示，“預(yù)計將大幅低于同業(yè)的真實不良水平”。

　　帶領(lǐng)重慶銀行走上上市之路的甘為民，從來不乏冒險精神和轉(zhuǎn)型意識。數(shù)聯(lián)銘品高級副總裁蒲克強評價說，重慶銀行再次選擇小微貸款領(lǐng)域作為大數(shù)據(jù)平臺的切入點，頗有幾分“偏向虎山行”的意味。而重慶銀行自2007年起便開始重點發(fā)力的小微貸款業(yè)務(wù)，此次將傳統(tǒng)的小微貸款加上了互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的翅膀，甘為民似是做好了將此業(yè)務(wù)更上一個臺階的準(zhǔn)備。

　　截至2015年末，重慶銀行小微業(yè)務(wù)貸款余額達(dá)475.75億元，勁增21.8%，已占到全部貸款余額的38.1%?！皶性鲩L，前景廣闊。”甘為民這樣描繪重慶銀行大數(shù)據(jù)平臺搭建后，小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展藍(lán)圖。與很多銀行小微貸款業(yè)務(wù)不良風(fēng)險暴露不同，截至2015年年底，重慶銀行的不良貸款率為0.97%，仍然成功控制在1%以內(nèi)。

　　大數(shù)據(jù)降低運營成本

　　7月18日，重慶銀行和成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司宣布，雙方聯(lián)合打造的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺“Holo Credit”正式上線，并基于該平臺推出“數(shù)e融”系列產(chǎn)品，其中首發(fā)的是針對小微企業(yè)授信的具體場景應(yīng)用產(chǎn)品—好企貸。

　　據(jù)甘為民介紹，大數(shù)據(jù)平臺會將政府大數(shù)據(jù)、銀行大數(shù)據(jù)、企業(yè)行為大數(shù)據(jù)、金融場景大數(shù)據(jù)這四大數(shù)據(jù)有效進(jìn)行聯(lián)合，結(jié)合平臺可自動實現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險評估，這在業(yè)內(nèi)屬于首創(chuàng)，降低了運營成本，也有效化解小微貸難題?！靶∥⑵髽I(yè)主要是輕資產(chǎn)模式，而且信息不對稱，銀行無法準(zhǔn)確的掌握小微企業(yè)的情況，無法準(zhǔn)確評估其風(fēng)險。而大數(shù)據(jù)技術(shù)就是一個解決該問題的渠道，目前我們也在探索階段?！?

　　據(jù)時代周報記者了解，該產(chǎn)品首先會服務(wù)于有重慶銀行分支機構(gòu)的區(qū)域，下一步再考慮拓展到全國，為全國的小微企業(yè)提供“好企貸”產(chǎn)品的服務(wù)。

　　通過大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，有利于降低其貸款不良率—這或許就是甘為民仍堅持小微貸款路線的重要資本。甘為民在接受時代周報記者采訪時說，測試結(jié)果顯示，該平臺的應(yīng)用將極大降低重慶銀行小微企業(yè)貸款的不良率。雖然并未透露具體的數(shù)字，但依然自信十足地表示，“預(yù)計將大幅低于同業(yè)的真實不良水平”。

　　可以看出，甘為民對該產(chǎn)品及其背后的大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平抱有充分的信心。截至2015年年底，重慶銀行的不良貸款率為0.97%，仍然成功控制在1%以內(nèi)，遠(yuǎn)優(yōu)于國內(nèi)同行。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，2015年末，國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款率已攀升至1.67%。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的特點在于邊際成本會逐漸趨向于零。”對于為何要選擇小微貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點，重慶銀行小微企業(yè)銀行部總經(jīng)理孫啟蒙對時代周報記者解釋說，“互聯(lián)網(wǎng)金融面對的客戶還有一個明顯的特點是高品小額，客戶非常分散，如果銀行按照傳統(tǒng)的方式進(jìn)行上門貸款調(diào)查，成本不劃算、實現(xiàn)難度也高。而通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可實現(xiàn)批量基于產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)品，基于銀行信用開發(fā)產(chǎn)品”。

　　發(fā)力小微企業(yè)貸款

　　事實上，由于風(fēng)險加大，這些年上市股份制銀行和城商行小微企業(yè)貸款的增速明顯放緩，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。多家銀行曾打出的無擔(dān)保無抵押小微貸款招牌已經(jīng)形同虛設(shè)，由于其高風(fēng)險性而名存實亡。即便還在做這項業(yè)務(wù)的銀行，相應(yīng)貸款利率也明顯呈現(xiàn)上浮態(tài)勢。

　　重慶銀行卻逆勢而上，甘為民卻曾在公開場合多次表示，重慶銀行上市的亮點在于小微業(yè)務(wù)，股東看重的也是銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的巨大潛力。 “真正有競爭力的小微企業(yè)依然保持較快的發(fā)展速度，對融資依然有很強烈的需求；而對于競爭能力弱、沒有核心競爭力的小微企業(yè)，一定會受到經(jīng)濟(jì)下行的影響，其生產(chǎn)經(jīng)營也會因受到影響，導(dǎo)致融資需求下降。”甘為民對時代周報記者談及了他對小微企業(yè)貸款的理解。

　　甘為民表示，銀行應(yīng)該具備洞見未來的戰(zhàn)略眼光：“一旦真正意識到這個市場的潛力，就會明白，大力開展小微金融業(yè)務(wù)，不僅僅是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，更是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上面向未來的戰(zhàn)略性布局。”

　　重慶銀行致力于打造西部一流的小微金融綜合服務(wù)商，一直將小微金融作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點方向。為此，甘為民曾立下豪言，要力爭在2015年末，將小微業(yè)務(wù)余額占全口徑貸款余額比例提高到40%，打造出具有重慶銀行特色的小微企業(yè)金融服務(wù)品牌。

　　自2007年首次涉足小微企業(yè)業(yè)務(wù)以來，這項業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為重慶銀行的特色業(yè)務(wù)。截至2015年末，重慶銀行小微企業(yè)的貸款已占到全部貸款的38.1%。小微業(yè)務(wù)貸款余額達(dá)475.75億元，勁增21.8%，過去三年該項業(yè)務(wù)的復(fù)合增長率高達(dá)25.8%；小微貸款客戶數(shù)量達(dá)20050戶，同比增長11.7%。2009年，重慶銀行的小微貸款余額為約25億元，經(jīng)過6年翻了近五番；占比也從8%提升至38.1%。

　　據(jù)甘為民介紹，數(shù)據(jù)平臺搭建出來之后，重慶銀行銀行下一步的計劃一方面是要繼續(xù)優(yōu)化整體信息，另一方面則是要不停尋找新的場景，在場景之內(nèi)來開展小微業(yè)務(wù)?！跋Ｍㄟ^這些手段和工具，能夠有效的解決小微企業(yè)信息不對稱，營銷成本高，單口風(fēng)險大的頑疾。

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