郵儲銀行：踐行普惠金融 大力發(fā)展消費信貸業(yè)務

　　近年來，郵儲銀行根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握消費成為未來經(jīng)濟增長重要引擎的新特點，主動迎合市場需求，依托全行物理網(wǎng)點資源及人員優(yōu)勢，堅持服務居民消費，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，助力國家經(jīng)濟和社會發(fā)展。

　　提供多層次消費金融服務，滿足居民多元化消費需求

　　包頭市小伙吳明全家4口人擠在一間不足30平米的危舊房中，隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，吳明一家所在棚戶區(qū)成了城市快速發(fā)展中一道刺眼的風景?！?2歲了，早有結(jié)婚的打算，也考慮過買房，可是商業(yè)房最低4000元一平米，買房加裝修至少需要30萬元，根本不敢想?！?013年6月，包頭市東河區(qū)北梁棚戶區(qū)搬遷改造安置房整體建設(shè)項目正式啟動。國家的好政策讓吳明看到了買房的希望，可是房價對于他來說依然是一個天文數(shù)字，而存在這樣困難的居民不在少數(shù)。

　　了解到這一普遍存在的情況，郵儲銀行包頭市分行打破傳統(tǒng)信貸要素，重新評估風險，最終成功推出專門配合棚戶區(qū)改造項目的貸款產(chǎn)品，并成立專門的業(yè)務團隊，開辟綠色辦理通道，信貸人員犧牲休息時間加班辦理業(yè)務，為棚戶區(qū)居民解決貸款難的問題。擇良辰吉日，2015年10月6日，伴著一串噼里啪啦的鞭炮聲，吳明終于將新娘迎進了婚房。

　　從“鄉(xiāng)下人”變成“城里人”，是很多地方農(nóng)民祖祖輩輩的夢想。浙江云和縣云峰鄉(xiāng)的毛一偉也有著這樣一個樸素的愿望，但縣城里較高的房價使他望而卻步。2013年底，云和縣“大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安置小區(qū)工程項目”一期工程順利完工，相對于價格高昂的商品房，該小區(qū)每平米2980元的優(yōu)惠價格令毛一偉心動了，但還是拿不出近30萬元的購房款：“房子是安置農(nóng)房，從商業(yè)銀行我貸不到款，親戚家人也拿不出那么多錢，真不知道該怎么辦好?！?/p>

　　郵儲銀行云和縣支行在經(jīng)過實地調(diào)研、風險評估后，和當?shù)卣灱s合作，適時推出了大坪項目農(nóng)房集聚消費貸款，幫助毛一偉解決了燃眉之急。該貸款項目總額達到1.8億元，項目一期工程授信額度達到6000余萬元。購房者繳納購房款30%的首付，就能申請按揭貸款，單筆貸款額度最高為30萬元，貸款期限最長可達15年。在云和縣支行提供的農(nóng)民公寓安居貸款的幫助下，他終于圓了自己的購房夢。在郵儲銀行的貸款支持下，1000多名農(nóng)戶將和毛一偉一道入住大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安置小區(qū)。

　　契合當?shù)卣?，為城鄉(xiāng)居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力于加強社區(qū)金融服務，積極落實房貸政策。截至2015年底，郵儲銀行個人住房貸款余額超過5700億元，約占全行個人貸款總額的47%，有效滿足了城鄉(xiāng)居民普通住房需求。同時，郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，抓住當前消費熱點，前瞻性地重點推進汽車消費、房屋裝修、互聯(lián)網(wǎng)消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費等具有廣闊前景的消費領(lǐng)域，全方位滿足城鄉(xiāng)居民消費需求。

　　滿足縣域及農(nóng)村居民消費需求，推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

　　2014年9月，贛湘邊界的排上鎮(zhèn)梅林村迎來一件新鮮事，村民賈智文家新建的四層小樓上安裝上了嶄新的光伏發(fā)電系統(tǒng)，看著屋頂上一排排整齊的太陽能板，既能隔熱，又能發(fā)電，賈智文喜上眉梢。

　　2013年下半年，國家發(fā)改委明確了分布式光伏上網(wǎng)電價補貼標準；江西省能源局也啟動了萬家屋頂光伏發(fā)電示范工程，對申報成功及完成建設(shè)、并網(wǎng)、驗收的示范工程驗收的客戶給予安裝補貼。發(fā)電自發(fā)自用，余電上網(wǎng)銷售，發(fā)電國家補貼，種種利好出臺讓賈智文心動，是不是也安裝一套光伏發(fā)電系統(tǒng)？但前期不菲的投入又讓他猶豫了。安裝一套5千瓦的系統(tǒng)，除去補貼，自已仍要掏3.5萬元，這對于正在蓋新房的賈智文來說是一筆不小的投入。這時，賈智文發(fā)現(xiàn)郵儲銀行推出了“家庭屋頂光伏發(fā)電信用消費貸款”的新產(chǎn)品，可為購買安裝家庭屋頂光伏發(fā)電設(shè)備的客戶提供信用融資，只要通過能源局和供電公司補貼、并網(wǎng)審核，與設(shè)備供應商簽訂購買合同即可放款。這簡直是為自己量身定做的產(chǎn)品！賈智文當即提交了貸款申請。郵儲銀行萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)支行受理申請后，立即進行調(diào)查審批，8月28日即向其發(fā)放了一筆5萬元的家庭屋頂光伏發(fā)電消費貸款，9月初賈智文就實現(xiàn)了屋頂能發(fā)電的愿望。

　　郵儲銀行對分布式光伏發(fā)電在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣提供融資保障，支持環(huán)保事業(yè)發(fā)展，既順應了民眾對低碳環(huán)保新能源的渴望，也是對“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務理念和“綠色銀行提供綠色產(chǎn)品”環(huán)保觀的深入踐行。

　　加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強消費信貸投放能力

　　大眾的消費需求始終是郵儲銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的第一動力。2014年，郵儲銀行成功發(fā)行了新一輪資產(chǎn)證券化重啟以來首單個人住房貸款支持證券產(chǎn)品，金額68.14億元，創(chuàng)新采取了延遲變更抵押權(quán)登記的操作方式，大膽探索長端產(chǎn)品定價模式，對于推動我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展具有重要的借鑒意義。資產(chǎn)證券化為盤活存量資產(chǎn)，積極滿足城鄉(xiāng)居民剛性住房和普通消費金融需求發(fā)揮了巨大的市場示范效應。

　　同時，郵儲銀行積極研發(fā)助保貸業(yè)務，支持養(yǎng)老消費，完善養(yǎng)老保險助保貸款業(yè)務相應的風險緩釋措施，重點支持當?shù)厣绫C構(gòu)提供保證金、國有企業(yè)或擔保公司提供擔保的分行試點。

　　此外，郵儲銀行致力于推動教育貸款研究，促進教育文化體育消費。積極發(fā)展個人留學貸款，并推出商業(yè)助學貸款“優(yōu)學貸”，滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學位及職業(yè)技能培訓等費用需要，同步推進面向經(jīng)濟困難學生的生源地助學貸款研究，服務覆蓋群體不斷擴大。

　　借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，為消費金融注入新活力

　　郵儲銀行堅持服務城鄉(xiāng)居民的普惠金融理念與互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享的精神一脈相承，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入了新的活力。

　　針對消費信貸業(yè)務，郵儲銀行開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提升。郵儲銀行借助存量客戶數(shù)據(jù)，向客戶提供主動授信服務，并開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品；利用存量個人住房貸款客戶數(shù)據(jù)，針對優(yōu)質(zhì)房貸客戶推出“優(yōu)家貸”產(chǎn)品，精準滿足該客戶群體消費金融需求。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融服務的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場。郵儲銀行抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機遇，打造全功能移動服務終端，開通了微信銀行，通過在線消費信貸服務升級，進行線上與線下相結(jié)合的服務整合。目前，郵儲銀行已與知名互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索并開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和服務，還與互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺企業(yè)開展了相關(guān)合作。

　　成立消費金融公司，布局全方位消費金融服務

　　為更好服務城鄉(xiāng)居民消費需求，郵儲銀行發(fā)起成立中郵消費金融公司，并于2015年11月20日正式開業(yè)。中郵消費金融公司作為現(xiàn)有消費金融業(yè)務的重要補充，將充分發(fā)揮與銀行間的互補性，錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展。通過不斷提升交叉營銷和服務能力，實現(xiàn)消費客戶市場細分，圍繞客戶生命周期，全方位滿足各階層客戶多元化消費金融需求，擴大整體消費金融業(yè)務的覆蓋面，使廣大的農(nóng)村居民享受到跟城里人一樣的普惠金融和消費金融的服務，提升生活品質(zhì)。