曾經(jīng)火熱一時(shí)的社區(qū)銀行現(xiàn)在略顯沉寂。北京商報(bào)記者日前從 民生銀行 一位社區(qū)支行員工處獲悉，民生銀行在北京的社區(qū)支行數(shù)銳減了一半，理由并非經(jīng)營(yíng)不善，而是此前監(jiān)管層對(duì)社區(qū)支行下達(dá)必須持牌的一紙要求。然而，持牌營(yíng)業(yè)著的多數(shù)銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，仍普遍面臨著經(jīng)營(yíng)冷清、金融角色淡化的尷尬，社區(qū)銀行是否已行在囧途？北京商報(bào)記者近日對(duì)多家社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了走訪調(diào)查。

　　模式統(tǒng)一

　　北京商報(bào)記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在社區(qū)銀行普遍的標(biāo)配依舊是2-4名員工、1-2個(gè)柜臺(tái)、2-3個(gè)員工工位(資訊臺(tái))、3臺(tái)左右自助設(shè)備。

　　這一配置其實(shí)是有章可循的。據(jù)了解，2013年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，也被業(yè)內(nèi)稱為“277號(hào)文”?！?77號(hào)文”對(duì)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等提出了細(xì)致的要求，可以稱得上是近年來(lái)社區(qū)銀行發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。

　　在北京商報(bào)記者的走訪中，每家銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工都或多或少知曉“277號(hào)文”的內(nèi)容。一位民生銀行社區(qū)支行的員工表示，在“277號(hào)文”下發(fā)后，民生銀行在北京地區(qū)關(guān)閉了近一半的網(wǎng)點(diǎn)。

　　這是因?yàn)椤?77號(hào)文”明確了社區(qū)支行應(yīng)分為“有人”和“無(wú)人”兩種模式，前者要求持牌經(jīng)營(yíng)，后者必須24小時(shí)自助，不存在中間狀態(tài)。而民生銀行在“277號(hào)文”下發(fā)之前就設(shè)立了不少社區(qū)銀行，興業(yè)、光大、浦發(fā)等在此領(lǐng)域也布局較早。據(jù)了解，2014年6月，各地銀監(jiān)局開(kāi)始發(fā)放社區(qū)銀行牌照。截止到2014年11月2日，民生、光大、興業(yè)、浦發(fā)、平安在獲得牌照并投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行數(shù)量方面排名前五，分別為406家、286家、232家、118家、71家。這5家銀行至今也保持在行業(yè)前位，城商行也涉足較多，四大行參與度較低。

　　可以看出，這一格局并沒(méi)有因?yàn)椤?77號(hào)文”而發(fā)生改變。據(jù)民生銀行北京分行相關(guān)人士介紹，目前正在逐步關(guān)轉(zhuǎn)部分社區(qū)支行，除按規(guī)定必須關(guān)閉的以外，大部分仍會(huì)保留自助設(shè)備以維持對(duì)現(xiàn)有客戶的服務(wù)，一部分原因是根據(jù)“277號(hào)文”的要求，還有部分原因是經(jīng)營(yíng)因素，如房租到期等問(wèn)題。目前持牌經(jīng)營(yíng)的民生社區(qū)支行數(shù)量比要求持牌前建立的數(shù)量少一些，部分社區(qū)支行正在辦理遷址過(guò)程中。

　　冷清依舊

　　事實(shí)上，像民生銀行一樣，即使“277號(hào)文”把一些已設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)打回去重新申請(qǐng)牌照或直接叫停，但股份制銀行和城商行對(duì)開(kāi)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的熱情一直都不低。

　　更有可能給這股熱情潑上一盆涼水的，或許是多數(shù)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)始終冷清的經(jīng)營(yíng)。

　　在北京商報(bào)記者的走訪中，沒(méi)有看到任何一家社區(qū)支行有排隊(duì)現(xiàn)象，甚至在記者和網(wǎng)點(diǎn)工作人員交談半小時(shí)左右的時(shí)間里，都鮮有客戶到訪。

　　上周五下午，記者到一家 興業(yè)銀行 社區(qū)支行咨詢業(yè)務(wù)，大約半小時(shí)的時(shí)間里，僅有一位中年女性進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)使用ATM機(jī)存款。記者詢問(wèn)網(wǎng)點(diǎn)員工是否在下班時(shí)間客戶也這么少，該員工表示，比白天多不了多少，但也是屈指可數(shù)。

　　華夏銀行 一家社區(qū)支行的員工同樣透露，此前該網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)到20時(shí)，現(xiàn)在改為18時(shí)，原因就是晚上客戶不多。

　　通過(guò)延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間迎合上班族從而獲客，本是社區(qū)銀行的一個(gè)愿景。據(jù)調(diào)查，浦發(fā)、民生、華夏社區(qū)支行一般營(yíng)業(yè)到18時(shí)，平安、興業(yè)的社區(qū)支行一般營(yíng)業(yè)到19時(shí)。這個(gè)時(shí)間會(huì)隨季節(jié)調(diào)整，且各家網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)各自情況營(yíng)業(yè)時(shí)間不同，比普通銀行網(wǎng)點(diǎn)有不小優(yōu)勢(shì)。

　　但不具備時(shí)間優(yōu)勢(shì)的普通銀行網(wǎng)點(diǎn)，卻在人氣上甩掉社區(qū)支行一大截。在北京商報(bào)記者走訪的幾家社區(qū)支行附近，都有普通的銀行網(wǎng)點(diǎn)，里面普遍有客戶在座椅上等候辦理業(yè)務(wù)，有的甚至人滿為患。

　　金融色彩淡化

　　銀行有動(dòng)力發(fā)展社區(qū)支行，并不是其成本低廉，更主要的是，在銀行依賴的傳統(tǒng)存貸差盈利模式受到利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙面夾擊下，發(fā)展社區(qū)金融成為銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)渠道，而社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)被寄予了打通銀行“最后一公里”的厚望，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)的延伸，將金融產(chǎn)品與服務(wù)零距離滲透到社區(qū)居民，從而獲客。

　　不過(guò)目前來(lái)看，相比銀行向社區(qū)滲透金融產(chǎn)品和服務(wù)，社區(qū)向銀行浸入生活氣息的速度似乎更快。

　　一家股份制銀行社區(qū)支行的員工介紹，很多社區(qū)里的阿姨起初來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)都是覺(jué)得新鮮，前來(lái)打探一下，并非想要辦理業(yè)務(wù)，熟絡(luò)之后阿姨們常常到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拉家常，甚至給他們介紹對(duì)象，讓人哭笑不得。

　　北京商報(bào)記者在該網(wǎng)點(diǎn)看到，門(mén)上還貼有新年時(shí)的對(duì)聯(lián)和“?！弊?，大廳內(nèi)最顯眼的位置是一組玻璃門(mén)櫥柜，里面擺放著精致的相冊(cè)和手工皂紙等物品(據(jù)介紹是辦理信用卡或購(gòu)買理財(cái)?shù)馁?zèng)品)，溫情撲面，與人們心目中“高冷”的銀行形象截然相反。

　　社區(qū)銀行金融色彩淡化的另一個(gè)表現(xiàn)是，這里沒(méi)有錢箱。據(jù)調(diào)查，社區(qū)銀行普遍可以開(kāi)立借記卡、申請(qǐng)信用卡、代繳水電費(fèi)、購(gòu)買理財(cái)?shù)?，但以上業(yè)務(wù)均不涉及現(xiàn)金。例如開(kāi)立借記卡，開(kāi)卡后用戶存款要到ATM機(jī)操作；購(gòu)買理財(cái)一般可以通過(guò)理財(cái)POS機(jī)轉(zhuǎn)賬，如果客戶攜帶現(xiàn)金過(guò)來(lái)，也需要先到ATM機(jī)存款，柜臺(tái)無(wú)法受理。

　　業(yè)務(wù)上的局限性讓有著“金融便利店”之稱的社區(qū)銀行難以施展拳腳。據(jù)一位社區(qū)銀行員工介紹，該網(wǎng)點(diǎn)所在的社區(qū)較為高檔，但開(kāi)立三年多的時(shí)間，尚未有存款超千萬(wàn)的客戶，發(fā)掘到百萬(wàn)存款的客戶也寥寥可數(shù)。

　　這也意味著，社區(qū)銀行獲客攬儲(chǔ)的愿望難以達(dá)成。雖然一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)銀行的初期投入相比一個(gè)大中型支行成本，大概只是后者的1/10-1/8，但據(jù)粗略測(cè)算，一個(gè)社區(qū)銀行從店面租金(平均20萬(wàn)-50萬(wàn)元)到人員配備(一般2-4人，每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計(jì)50萬(wàn)元左右)等，一年成本至少要100萬(wàn)元上下。而按照目前2.85%的利差計(jì)算，要覆蓋100萬(wàn)元的成本，需要存款約2.85億元才是不賠的底線。

　　上述員工透露，由于利率市場(chǎng)化的沖擊，現(xiàn)在該行的績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)降低了，比如原來(lái)攬儲(chǔ)100萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)5000元，現(xiàn)在只獎(jiǎng)勵(lì)3000元，員工的積極性大大降低。

　　下一步需精耕細(xì)作

　　員工工作積極性下降對(duì)企業(yè)的損傷不言而喻，這對(duì)本就不被看好的社區(qū)銀行而言無(wú)疑是雪上加霜。德勤此前的報(bào)告顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有一些統(tǒng)計(jì)表明，國(guó)內(nèi)新建的社區(qū)銀行多數(shù)處于虧損狀態(tài)。

　　不過(guò)，上述民生銀行北京分行人士表示，社區(qū)支行是金融領(lǐng)域一次創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，已逐步摸索到了有益的經(jīng)驗(yàn)和盈利模式，探索的過(guò)程中也積累了一些經(jīng)驗(yàn)，其中既有社區(qū)支行特有的問(wèn)題，也有伴隨著近年銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)所普通面對(duì)的困難?！拔覀兊纳鐓^(qū)支行是民生全渠道的重要組成部分，在總分行的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)部署下，大大拓展了綜合性支行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，既實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，對(duì)綜合性支行的經(jīng)營(yíng)起到了積極作用?！痹撊耸空f(shuō)道。

　　事實(shí)上，已有一些社區(qū)支行取得了不錯(cuò)的發(fā)展。去年8月，渤海銀行在上海的5家社區(qū)支行管理的綜合金融資產(chǎn)就已全部破億。同樣在去年8月，興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳錦光介紹，全國(guó)布設(shè)的1000多家社區(qū)支行很受老年朋友歡迎，發(fā)展兩年時(shí)間，相關(guān)的老年金融VIP客戶超過(guò)100萬(wàn)人，受托資產(chǎn)5100億元。

　　從銀行2015年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看， 平安銀行 截至去年末持牌開(kāi)業(yè)的社區(qū)銀行304家，其中119家管理客戶資產(chǎn)過(guò)億，占比超39%。民生銀行截至去年末持有牌照的社區(qū)支行1576家，比上年末增長(zhǎng)833家，增幅達(dá)112.11%；社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)下資產(chǎn)1190億元，比上年末新增433億元；社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)達(dá)到398萬(wàn)，比上年末新增156萬(wàn)戶。

　　在北京商報(bào)記者的走訪中，也有社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工表示，網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)后受到周圍社區(qū)不少居民的好評(píng)，稱幫助自己增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)還多次舉辦沙龍服務(wù)，提高知名度和客戶黏性。

　　上述民生銀行北京分行人士進(jìn)一步表示，開(kāi)始的時(shí)候社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)處于摸索之中，也經(jīng)歷過(guò)一些彎路，現(xiàn)在逐漸總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在獲客、服務(wù)、創(chuàng)利等方面都有一些成效。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的今天，社區(qū)支行成為普惠金融戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，所以社區(qū)銀行會(huì)繼續(xù)做下去。業(yè)務(wù)方面，在監(jiān)管允許的情況下不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，結(jié)合線上線下，打造成真正的便民平臺(tái)。

　　對(duì)于線上線下的結(jié)合，也有業(yè)內(nèi)人士建議，社區(qū)銀行可結(jié)合附近社區(qū)居民在衣食住行方面的集中需求，在社區(qū)金融線上平臺(tái)接入家政、洗衣、生鮮配送等其他生活服務(wù)的垂直領(lǐng)域第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)。這些非金融服務(wù)均具有發(fā)生頻率高、交易額較小的特點(diǎn)。通過(guò)整合各方社區(qū)服務(wù)資源，為社區(qū)居民提供非金融服務(wù)，以此提高社區(qū)金融線上平臺(tái)對(duì)社區(qū)居民的黏性，也可打破固有的咨詢、開(kāi)卡、賣理財(cái)?shù)耐|(zhì)化局面，精耕細(xì)作地發(fā)展。