事實(shí)上，我國(guó)對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄制度的探索和實(shí)踐可以追溯到20世紀(jì)80年代。在房改初期，央行于1987年批準(zhǔn)在煙臺(tái)、蚌埠兩市試辦城市住房?jī)?chǔ)蓄銀行來(lái)配合住房制度改革的需要。

　　煙臺(tái)和蚌埠的住房?jī)?chǔ)蓄銀行的建立初衷，是專門辦理與房改配套的住房基金籌集、住房信貸以及結(jié)算等政策性金融業(yè)務(wù)，在當(dāng)時(shí)還沒(méi)有任何商業(yè)銀行辦理貸款的環(huán)境下，具有一定的試驗(yàn)和進(jìn)步意義。當(dāng)時(shí)住房?jī)?chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源主要是當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位繳存的住房基金以及當(dāng)?shù)鼐用竦幕钇诖婵?。但是到?989年，政策限制所有銀行不得批準(zhǔn)房地產(chǎn)開發(fā)貸款，住房?jī)?chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)陷入困境。為了走出困境，煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行向央行申請(qǐng)開展工商業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，從這時(shí)起，住房?jī)?chǔ)蓄銀行已經(jīng)從建立的初衷開始轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。直到我國(guó)住房公積金制度建立，這兩家住房?jī)?chǔ)蓄銀行將其住房融資基本職能交予當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心，自身逐步轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行發(fā)展道路。2000年，蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行被當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绾喜ⅲ?003年，煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行進(jìn)行股份制改造，正式成為股份制商業(yè)銀行。

　　這次嘗試失敗的主要原因在于住房?jī)?chǔ)蓄銀行定位不清，究竟是商業(yè)銀行還是政策性銀行的問(wèn)題并沒(méi)有明確。如果是商業(yè)銀行，那么就應(yīng)該在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)范圍上比實(shí)際更寬泛；如果是政策性銀行，那么應(yīng)該有相應(yīng)的政府扶持，如國(guó)家開發(fā)銀行。失敗的原因還在于缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)行制度不完善，既沒(méi)有體現(xiàn)出住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，又沒(méi)有其他商業(yè)銀行多年來(lái)形成的物質(zhì)基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。因此當(dāng)住房公積金制度出現(xiàn)時(shí)，不成熟的住房?jī)?chǔ)蓄就被即刻取代，并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

　　在這次嘗試后，直到2004年我國(guó)才出現(xiàn)真正意義上的住房?jī)?chǔ)蓄銀行。2004年2月由中國(guó)建設(shè)銀行與德國(guó)施豪銀行共同合資的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行在天津成立，成為國(guó)內(nèi)唯一一家從事住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。2011年，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行首家分支機(jī)構(gòu)重慶分行開業(yè)，其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)仍然是以支持保障房開發(fā)建設(shè)、住房?jī)?chǔ)蓄信貸為主。這意味著在天津起步的中德住房?jī)?chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。

　　與煙臺(tái)、蚌埠的住房?jī)?chǔ)蓄銀行相比，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行建立在更為完善的外部環(huán)境下，比20世紀(jì)80年代末90年代初的市場(chǎng)環(huán)境有了非常大的發(fā)展。并且其住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)以德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行為母本，完全實(shí)行資金封閉運(yùn)轉(zhuǎn)、執(zhí)行固定存貸款利率的運(yùn)作方式。在德國(guó)先進(jìn)、成熟的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)下，發(fā)展呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢(shì)。但同時(shí)也應(yīng)注意到，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行還未成氣候的原因不是單一的，住房?jī)?chǔ)蓄制度不被人熟知，公眾心存疑慮都對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面的影響。因此，以中央政府的名義建立住房?jī)?chǔ)蓄制度，建立國(guó)家住房銀行，是下一步完善我國(guó)住房金融制度的方向。