“小微企業(yè)融資難融資貴問題突出”，這是李克強(qiáng)總理在今年政府工作報(bào)告中指出的當(dāng)前發(fā)展中面臨的一大困難和挑戰(zhàn)。全國政協(xié)委員、中國郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理、郵儲銀行董事長李國華日前在接受媒體記者專訪時(shí)，就這一問題詳細(xì)闡述了自己的觀點(diǎn)，并結(jié)合郵儲銀行的實(shí)踐，提出了加強(qiáng)銀政合作以破解此難題的建議。

　　在李國華看來，政府工作報(bào)告中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”，融資難、融資貴就是一個必須邁過的坎。

　　近年來，“融資難、融資貴”一直困擾我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 特別是在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域問題尤為突出，李國華認(rèn)為，形成問題的原因是多方面的。從企業(yè)角度講，“三農(nóng)”和小微企業(yè)都面臨著普遍規(guī)模小、數(shù)量多、分布散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題，此外，小微企業(yè)的經(jīng)營管理透明度低，而“三農(nóng)”相對更加缺乏擔(dān)保條件。這些情況都使得金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資服務(wù)時(shí)，難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，相應(yīng)要求支付更高的融資成本。

　　從商業(yè)銀行角度看，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對風(fēng)險(xiǎn)偏高的業(yè)務(wù)要求較高的收益補(bǔ)償，同時(shí)由于現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)難以實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的全面覆蓋，尤其對縣域金融服務(wù)供給相對不足，成本壓力與民間較高利率的借貸，推高了融資價(jià)格。此外，社會誠信環(huán)境尚不完善，“信息不對稱”拉長了銀行的作業(yè)流程，增加了小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資的顯性與隱性成本。

　　如何破解這個難題？李國華認(rèn)為加強(qiáng)銀政合作是破題的著力點(diǎn)。李國華表示，盡管市場化是我國金融改革的方向，但是未來金融的發(fā)展仍離不開政府的合理介入。而銀政合作也被實(shí)踐證明是金融服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的一種有效方式。比如引入政府增信機(jī)制，一方面，銀行可以通過接入政府提供的企業(yè)歷史大數(shù)據(jù)信息，了解企業(yè)歷史信用情況，緩解銀企間的信息不對稱性；另一方面，政府代償亦使銀行得以適當(dāng)放松對小微企業(yè)和“三農(nóng)”抵質(zhì)押物的硬性要求，從而提高小微企業(yè)融資的可獲得性。通過深化銀政合作，郵儲銀行2014年的小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)了增速快于同業(yè)水平，利率低于同業(yè)水平。

　　對于如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀政合作模式，李國華提出了四點(diǎn)建議。一是建立健全政府支持擔(dān)保體系，增進(jìn)企業(yè)信用。建議加快社會信用體系建設(shè)步伐，豐富金融機(jī)構(gòu)識別小微企業(yè)和“三農(nóng)”信用風(fēng)險(xiǎn)的手段。充分發(fā)揮財(cái)政增信作用，在政府貼息的基礎(chǔ)上，建立地市縣財(cái)政主導(dǎo)的擔(dān)保公司和由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的中小企業(yè)信用保證基金，完善企業(yè)融資擔(dān)保體系，減輕銀行對企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。同時(shí)，研究調(diào)整擔(dān)保公司小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款擔(dān)保費(fèi)率，對商業(yè)銀行融資性擔(dān)保公司擔(dān)保小微信貸提供專項(xiàng)貼息，切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。

　　二是加快產(chǎn)權(quán)制度改革，盤活存量資產(chǎn)。盡快推動頂層改革，規(guī)范農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)制度和林權(quán)流轉(zhuǎn)制度，及時(shí)啟動相關(guān)確權(quán)登記工作，盤活存量資產(chǎn)，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款可抵押資產(chǎn)總量，有效降低涉農(nóng)貸款融資成本。同時(shí)，積極發(fā)揮直接融資作用，拓寬小微企業(yè)融資渠道，鼓勵引導(dǎo)PE、VC基金投資小微企業(yè)，支持中小企業(yè)私募債發(fā)行，提升小微企業(yè)直接融資比重。

　　三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式創(chuàng)新，鼓勵多方參與。對于小微和“三農(nóng)”信貸達(dá)到一定規(guī)模的商業(yè)銀行、擔(dān)保公司給予專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。因地制宜，創(chuàng)新銀行、政府、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。對于條件成熟的區(qū)域，擇機(jī)擴(kuò)大中央財(cái)政參與“銀政擔(dān)”模式試點(diǎn)范圍。從監(jiān)管角度看，進(jìn)一步降低小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，以提高銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率。

　　四是提高政府出資比例，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用。在每個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，由市、縣級財(cái)政出資的擔(dān)保金，交指定機(jī)構(gòu)管理，為全市、縣涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，尤其是扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，擔(dān)保放大倍數(shù)不超過10倍，提高財(cái)政資金的效用性。

　　李國華最后表示，郵儲銀行將繼續(xù)堅(jiān)持普惠金融的企業(yè)戰(zhàn)略，更好地履行社會責(zé)任，在政府部門的支持下，為破解“融資難、融資貴”問題作出更積極的貢獻(xiàn)！

　　(李國華 中國郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行董事長)