從《證券日報》記者了解的情況來看，中資行或多或少有些惴惴不安，而外資行則較為淡定

　　民營銀行的鯰魚來了，還不僅僅是一條。

　　對于傳說中的“鯰魚效應(yīng)”，傳統(tǒng)銀行自然不敢怠慢，紛紛從各自的角度測算，民營銀行的即將展業(yè)會給其帶來多大的影響。從《證券日報》記者了解的情況來看，中資行或多或少有些惴惴不安，而外資行則較為淡定。

　　“我們最關(guān)注的還是民營銀行的存貸款利率，因為互聯(lián)網(wǎng)特色的銀行在客戶體驗上很可能做得特別好，如果利率也誘人，可能會影響我們的客戶黏性”，一位股份制銀行的有關(guān)人士對《證券日報》記者表示。

　　“我們研究覺得，從目前來看，民營銀行對于外資行的影響不會太大，外資行的業(yè)務(wù)重點大多不在零售端，與民營銀行的客戶重合度低”，某外資行相關(guān)人士對記者表示。

　　相繼開業(yè)：

　　從單兵到集團(tuán)軍

　　去年7月下旬，銀監(jiān)會首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，隨后又在去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。按照銀監(jiān)會文件，籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起六個月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向銀監(jiān)局提出開業(yè)申請。也就是說，首批民營銀行即將完成從胎動到分娩的歷程，而今年1月27日似乎更是個“無巧不成書”的日子。

　　繼去年12月中旬深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)之后，上海華瑞銀行各項開業(yè)準(zhǔn)備工作已就緒，于2015年1月27日由上海銀監(jiān)局批復(fù)開業(yè)。

　　上海銀監(jiān)局同時核準(zhǔn)了《上海華瑞銀行股份有限公司章程》，要求華瑞銀行開業(yè)后應(yīng)按照公司章程既定的經(jīng)營宗旨，著力加大對小微企業(yè)和社會大眾的金融支持力度。此外，根據(jù)銀監(jiān)會核準(zhǔn)的最新高管名單，華瑞銀行的董事長凌濤出身于央行監(jiān)管系統(tǒng)，其他多位高管則出自傳統(tǒng)銀行。上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上海華瑞銀行是一家在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立的民營銀行，應(yīng)以主要服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會大眾為己任，為探索民營銀行經(jīng)營管理模式作出貢獻(xiàn)。

　　同樣是在1月27日，溫州民商銀行召開創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議，宣告浙江省第一家民營銀行在溫州成立，13家優(yōu)質(zhì)溫州民營企業(yè)共同發(fā)起成立這家注冊資本20億元的純民營商業(yè)銀行。溫州民商銀行獲批籌建后，民營銀行股東構(gòu)成和參股比例一直是外界關(guān)注的焦點，最終亮相的溫州民商銀行股東可謂“兵強(qiáng)馬壯”。正泰集團(tuán)和華峰氨綸為主發(fā)起人，持股29%、20%。森馬集團(tuán)、奧康鞋業(yè)、浙江力天房地產(chǎn)、浙江富通科技集團(tuán)等四家公司均以自有資金出資1.98億元，各占總股本的9.9%；此外，另有部分民營企業(yè)持股在3%-6%之間。

　　還是在1月27日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，“阿里網(wǎng)商銀行的各項工作都在按計劃進(jìn)行，預(yù)計今年3月份向監(jiān)管部門提交驗收報告，爭取在今年5月份-6月份開始營業(yè)?！?/p>

　　另據(jù)了解，金城銀行也已經(jīng)向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請，但是否已經(jīng)獲得批復(fù)尚未可知。

　　低調(diào)備戰(zhàn)：

　　傳統(tǒng)銀行各打算盤

　　對于剛剛落地，甚至還沒有真正打開門做生意的民營銀行，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)保持警惕，甚至對于各具特色的民營銀行可能產(chǎn)生的影響進(jìn)行預(yù)判。

　　“我們最關(guān)注的還是民營銀行的存貸款利率，因為互聯(lián)網(wǎng)特色的銀行在客戶體驗上很可能做得特別好，如果利率也誘人，可能會影響我們的客戶黏性”，上述股份制銀行的有關(guān)人士對《證券日報》記者表示。該人士近期一直在朋友圈中“打探”民營銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)展，并籌備分析報告。

　　不過，媒體報道顯示，微眾銀行監(jiān)事長李南青表示，微眾銀行的玩法有別于傳統(tǒng)的銀行，其盈利模式可能不再主要依托“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入。

　　“我們最關(guān)注的是微眾銀行等民營銀行的風(fēng)控設(shè)計，因為目前實體經(jīng)濟(jì)仍未明顯回暖，小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險比較大，如果民營銀行在貸款端提供大幅度的優(yōu)惠，那么其存款端的成本控制難度會很大，資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)控壓力會更大”，另一位股份制銀行的有關(guān)人士對記者表示。

　　“加上擔(dān)保等費用后，我們小微企業(yè)大多數(shù)能夠接受8%-9%的貸款利率”，武漢市白沙洲農(nóng)副產(chǎn)品協(xié)會會長、武漢大興聯(lián)華食品有限公司法人彭海華表示。

　　一般而言，商業(yè)銀行的獲客成本包括了客戶貸前盡調(diào)、貸后管理、人工成本、物理網(wǎng)點成本以及風(fēng)險計提等等；而據(jù)媒體報道，微眾銀行嘗試互聯(lián)網(wǎng)模式和科技手段來邀約愿意接受銀行服務(wù)的客戶，有效地降低服務(wù)成本。

　　與中資銀行的謹(jǐn)慎應(yīng)對不同，外資銀行的感覺還相對輕松。“上述民營銀行大多數(shù)集中在某一特定領(lǐng)域或區(qū)域，對于我們外資行的影響應(yīng)該不會大”，上述外資行有關(guān)人士表示，“我們的客戶還是主要來自對公的企業(yè)客戶，包括跨國公司或跟隨企業(yè)走出去，這與民營銀行客戶的重合度不高?！?/p>

　　該人士還表示，“我們銀行在零售端強(qiáng)調(diào)服務(wù)于高凈值人群，不符合客戶定位的我們寧可不向其推介理財產(chǎn)品，這樣在客觀上也避免了互聯(lián)網(wǎng)銀行的正面沖擊；對公業(yè)務(wù)方面，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行試水的信用貸款其實很難做到低利率，我們依托集團(tuán)在此方面的優(yōu)勢一直風(fēng)控比較有力，但是貸款價格也要在10%-20%之間才有利可圖”。