存款保險(xiǎn)條例或明年二季度實(shí)施 競爭壓力下不排除未來其他大行也陸續(xù)跟進(jìn)

　　央行本輪降息次日，中小型銀行紛紛火速推出調(diào)整后的利率，悉數(shù)在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮利率，攬儲大戰(zhàn)打響，而最近，原本淡定的五大行終于挺不住了。昨日記者獲悉，中行已提前部署，在包括廣州在內(nèi)的廣東部分地區(qū)實(shí)行定期存款利率上浮20%。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，不排除未來其他大行也陸續(xù)跟進(jìn)，加大銀行間的競爭壓力。

　　最新消息

　　存款保險(xiǎn)費(fèi)率或

　　劃分五或六個(gè)等級

　　醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度千呼萬喚始出來。11月30日，國務(wù)院法制辦公室關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》公開征求意見。征求意見稿顯示，投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見稿并未明確該條例具體施行的時(shí)間，而據(jù)記者了解，存款保險(xiǎn)制度最快將從明年二季度開始正式實(shí)施。

　　征求意見稿也并未明確市場所關(guān)注的具體的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。意見稿只顯示，“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成?！睋?jù)前期參與過存款保險(xiǎn)條例討論的監(jiān)管層人士對記者透露，費(fèi)率可能會根據(jù)銀行的注冊資本、資本充足率、流動性指標(biāo)等分級制定標(biāo)準(zhǔn)，劃分五或六個(gè)等級。

　　交通銀行金融研究中心指出，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，由于保險(xiǎn)費(fèi)率等具體細(xì)則未出，尚無法詳細(xì)測算對銀行的影響。不過，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)費(fèi)率可能大體在0.015%~0.02%間，因上交保險(xiǎn)費(fèi)而造成的銀行利潤減少比較有限。

　　征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個(gè)限額可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素調(diào)整。

　　廣州日報(bào)訊 記者多方了解到，目前中國銀行廣州地區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)已發(fā)文欲上浮定期存款利率20%，各家支行也在組織相關(guān)培訓(xùn)，上周末開始，中行員工也已經(jīng)在朋友圈等渠道進(jìn)行相關(guān)宣傳。另外，昨日開始，中行廣州地區(qū)的部分市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)已開始接受存款利率上浮的業(yè)務(wù)辦理。

　　此外，目前中行在省內(nèi)多個(gè)地區(qū)將存款利率上浮的主動權(quán)交給二級分行，而目前包括江門等地區(qū)已經(jīng)開始實(shí)施定期存款利率上浮20%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　各行存款利率上浮權(quán)紛紛

　　下放到分行甚至二級分行

　　工農(nóng)中建交國有五大行在存款利率上一直較為低調(diào)。

　　“目前各家銀行都已將存款利率上浮的權(quán)限下放到各家分行甚至二級分行，因此不少內(nèi)地城市已開始運(yùn)作上浮利率，但是廣東地區(qū)中行還是率先的?！蹦炽y行個(gè)人業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者。

　　記者獲悉，目前，有部分國有銀行在內(nèi)地其他一些地區(qū)也上浮了存款利率，但廣東地區(qū)調(diào)整方式仍在醞釀?！拔覀円惨恢痹卺j釀，預(yù)計(jì)和其他大行一樣會陸續(xù)調(diào)整存款利率?！弊蛉眨硣写笮袃?nèi)部人士接受記者采訪時(shí)表示。

　　多家中小銀行已上浮20%

　　上浮力度最大的是城商行

　　11月21日，央行降息，金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，將存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。次日，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮利率，攬儲大戰(zhàn)打響。上浮力度最大的還是城商行，多數(shù)城商行均按1.2倍的上限一浮到頂。如南京銀行、寧波銀行等銀行活期、一年期、三年期的存款利率均上浮20%。

　　此外，8家上市股份制銀行，也已全部宣布新的存款上浮標(biāo)準(zhǔn)，其中幅度最大的平安銀行，各類存款均按基準(zhǔn)利率1.2倍上浮。

　　存款價(jià)格戰(zhàn)將打響

　　銀行存款成本或增

　　民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

　　據(jù)優(yōu)選財(cái)富投研中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以2014年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。

　　分析認(rèn)為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

　　優(yōu)選金融執(zhí)行總裁張虎成昨日接受記者采訪時(shí)表示，未來隨著民營銀行的介入，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)也在逐步上演。

　　焦點(diǎn)

　　不在保險(xiǎn)賠付范圍 理財(cái)產(chǎn)品收益率將續(xù)降

　　“存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象?！睆埢⒊烧J(rèn)為。

　　此外，目前較受追捧的票據(jù)理財(cái)以銀行匯票作為主力軍，銀行匯票本身有銀行提供隱性擔(dān)保，但存款保險(xiǎn)制度推出后銀行的隱性擔(dān)保作用也將被弱化，票據(jù)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性也會凸顯。

　　事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度推出后，銀行在貸款審核方面將會更加審慎，放貸周期將延長，而對于一些資金需求迫切的企業(yè)也會尋求信托、資管、債券等其他的融資方式來代替銀行貸款。

　　“利率市場化的推進(jìn)將會降低市場的整體融資成本，預(yù)計(jì)未來貨幣市場基金、信托、銀行理財(cái)、債券等固定收益類的產(chǎn)品的收益率都將有回調(diào)，其中以貨幣市場基金為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品未來收益率將會在3%附近波動；而銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率未來也將會跌至5%以下水平?！眱?yōu)選財(cái)富投研中心總監(jiān)張淑霞告訴記者。