中國網(wǎng)財經(jīng)10月20日訊 隨著改革開放的全面深化，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得迅猛發(fā)展，根據(jù)供需情況測算，到2015年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成的購買力將近5萬億。與之對應的是我國目前2萬億的基本養(yǎng)老保險基金規(guī)模和年增長約4000億的企業(yè)年金基金市場。一方面是巨大的市場需求，另一方面卻是遠不能滿足這一需求的市場現(xiàn)狀。中國人口老齡化的程度還在不斷加深，想要實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”的夢想藍圖，除了亟待政策制度的支持與規(guī)范，更需要各大養(yǎng)老金機構的高瞻遠矚和運籌帷幄。在這樣的背景下，加快發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務是眾多養(yǎng)老金機構，尤其是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的需要，也是服務民生、踐行社會責任的重要體現(xiàn)。

　　中國建設銀行作為國內(nèi)最早參與補充養(yǎng)老保險業(yè)務的金融機構之一，總行黨委對養(yǎng)老金業(yè)務高度重視，認為養(yǎng)老金業(yè)務是一項利國、利民、利行、利己的戰(zhàn)略性業(yè)務，始終將養(yǎng)老金業(yè)務作為方向性、戰(zhàn)略性、基礎性業(yè)務予以大力支持。

　　一、砥礪前行，從建設銀行養(yǎng)老金業(yè)務跨越式發(fā)展之路探尋產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色

　　1991年《國務院關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》(國發(fā)[1991]33號)，首次提出“國家提倡、鼓勵企業(yè)實行補充養(yǎng)老保險，補充養(yǎng)老保險由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟能力為本企業(yè)職工建立”，成為我國建立企業(yè)年金制度的起點。2000年，國務院《關于完善城鎮(zhèn)社會保障體系的試點方案》(國發(fā)[2000]42號)才正式以文件形式將企業(yè)補充養(yǎng)老保險更名為企業(yè)年金，并提出“有條件的企業(yè)為職工建立企業(yè)年金，并實行市場化運作和管理?！敝钡?003年，《企業(yè)年金試行辦法》才正式出臺，自2004年5月1日起施行。

　　中國建設銀行自2005年獲得企業(yè)年金基金托管人資格，2007年獲得法人受托和賬戶管理資格以來，一直秉承“以客戶為中心、以市場為導向”的經(jīng)營理念，依托企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和托管人三項資格，以綜合金融服務方案為重要抓手，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，深化業(yè)務轉型，攻堅克難，砥礪奮進，實現(xiàn)了養(yǎng)老金業(yè)務的跨越式發(fā)展，市場份額躍居同業(yè)前列。近三年來，建行養(yǎng)老金業(yè)務各項指標復合增速高達41%，其中受托資產(chǎn)規(guī)模從2010年的119億增至2013年末的365億，增長3.1倍；托管資產(chǎn)規(guī)模從2010年的366億增至2013年末的843億，增加2.3倍；個人賬戶數(shù)從2010年的168萬個增至2013年末的322萬個，增加1.9倍。市場競爭力和影響力不斷提升，先后榮獲“中國養(yǎng)老金融服務公眾滿意最佳典范品牌”、“首席財務官最佳養(yǎng)老金品牌獎”、首屆“民生中國 中國養(yǎng)老金融服務最具領導力品牌”、“中國銀行業(yè)協(xié)會養(yǎng)老金專業(yè)突出貢獻單位獎”等榮譽。

　　以市場為導向，為客戶提供一站式的養(yǎng)老金服務

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大市場需求所帶來的商機，時刻觸動著各家養(yǎng)老金機構最敏感的神經(jīng)，抓住產(chǎn)業(yè)發(fā)展先機，擴大市場規(guī)模，往往是各大機構的首選良策。作為我國企業(yè)年金資質最全的管理機構之一，建設銀行養(yǎng)老金業(yè)務努力踐行“忠于所托為民養(yǎng)老”的服務理念。致力于為各類養(yǎng)老金客戶提供全覆蓋、一站式的養(yǎng)老金服務。目前，建設銀行養(yǎng)老金服務范圍涵蓋企業(yè)年金受托服務、企業(yè)年金賬戶管理服務、企業(yè)年金基金托管服務、企業(yè)年金集合計劃服務、職業(yè)年金、員工福利計劃服務、養(yǎng)老金咨詢等領域。截至目前，建設銀行已為超過20000家企業(yè)提供專業(yè)養(yǎng)老金服務，其中。服務客戶覆蓋國內(nèi)眾多大型央企、集團性客戶、中小企業(yè)和事業(yè)單位，各項指標穩(wěn)居銀行同業(yè)前列。

　　經(jīng)過近幾年的發(fā)展，建設銀行養(yǎng)老金業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)“服務體系化、客戶多元化、需求市場化、產(chǎn)品個性化”，為來自鐵路、金融、煙草、能源、化工、鋼鐵等各行業(yè)的中央、地方大型企業(yè)提供養(yǎng)老金服務，且在鐵路、金融、煙草行業(yè)均已形成鮮明的服務特色，簽約大批行業(yè)重點客戶，競爭優(yōu)勢日益凸顯。

　　以創(chuàng)新為驅動，為客戶提供全面金融解決方案

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，依托卻絕不局限于養(yǎng)老保障“第一支柱“和”第二支柱“的關鍵作用，只有立足于兩大支柱，利用綜合金融優(yōu)勢細分市場，用足政策，不斷創(chuàng)新，才能真正激發(fā)”藍海產(chǎn)業(yè)”的巨大潛力。

　　就建設銀行而言，圍繞建設銀行“綜合性、多功能、集約化”的這一戰(zhàn)略目標，養(yǎng)老金業(yè)務依托集團整體經(jīng)營優(yōu)勢，通過多部門、子公司、同業(yè)機構聯(lián)動的方式，以優(yōu)勢業(yè)務帶動養(yǎng)老金業(yè)務快速發(fā)展，全力打造養(yǎng)老金融綜合服務平臺，強化創(chuàng)新驅動，從單一的企業(yè)年金業(yè)務向多元化養(yǎng)老金融綜合服務轉型，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷豐富以養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等為主題的養(yǎng)老保障產(chǎn)品線，致力于為廣大客戶提供各類養(yǎng)老保障細分市場的全面解決方案。

　　積極支持新型城鎮(zhèn)化建設。黨的十八大報告中明確提出：堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。在加快新型城鎮(zhèn)化建設過程中，如何維護被征地農(nóng)民的合法權益,妥善解決被征地農(nóng)民的養(yǎng)老、就業(yè)和醫(yī)療等社會保障問題，成為擺在各級政府面前的重要任務。為了破解這個難題，建設銀行加強對城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障制度、政策、市場狀況的研判，積極探索城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障的服務思路和模式。既為地方政府排憂解難，也滿足了城鎮(zhèn)化農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，得到了地方政府的高度認可。

　　隨著社會經(jīng)濟的進步和人口老齡化程度的提升，基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金已經(jīng)不能完全滿足日益多元化的養(yǎng)老需求。建設銀行積極迎合新的養(yǎng)老金業(yè)務需求，開發(fā)出了 “養(yǎng)頤四方”系列產(chǎn)品，為企業(yè)提供各類補充養(yǎng)老保障計劃和員工薪酬福利計劃管理服務，全面滿足了單位以個人資金賬戶管理延付計劃資金的服務需求，向客戶提供包括薪酬延付計劃服務、代發(fā)工資業(yè)務、個人存款和銀行卡等對公-對私業(yè)務全面聯(lián)動的綜合化服務，通過業(yè)務流程優(yōu)化、信息資源整合、系統(tǒng)功能開發(fā)等綜合服務，使管理效率得到有效提升，得到客戶的高度認可。

　　建設銀行針對養(yǎng)老金對公客戶的投資理財需求推出的“乾元—養(yǎng)頤四方”養(yǎng)老金銀行理財產(chǎn)品填補了養(yǎng)老金投資理財類產(chǎn)品的空白，引起了市場的熱烈反響。2013年重陽之際，建行首次面向具有養(yǎng)老需求的個人高資產(chǎn)凈值客戶發(fā)行了“乾元—養(yǎng)頤四方(重陽節(jié)專享)”養(yǎng)老主題理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了高端客戶的養(yǎng)老規(guī)劃服務與養(yǎng)老金融有機結合。

　　建設銀行根據(jù)客戶多元化養(yǎng)老金融需求，與中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會金融涉老服務發(fā)展委員會合作推出建行養(yǎng)老金卡。該卡借助金融IC卡金融支付和行業(yè)信息管理為主體的跨行業(yè)、多應用智能平臺，真正實現(xiàn)了把養(yǎng)老金送到企業(yè)員工手中，并為企業(yè)和員工預留了應用空間。該卡填補了我行在養(yǎng)老金業(yè)務領域銀行卡產(chǎn)品的空白，標志著建行逐步為個人客戶提供更加全面、優(yōu)質、便捷的養(yǎng)老金融服務。

　　加強政策研判，探索職業(yè)年金服務模式

　　2011年，我國事業(yè)單位分類改革正式啟動，鼓勵分類改革后的公益服務類事業(yè)單位、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動轉制為企業(yè)的事業(yè)單位分別建立職業(yè)年金與企業(yè)年金制度，以彌補改革后產(chǎn)生的待遇差?！妒聵I(yè)單位職業(yè)年金試行辦法》的出臺，也為事業(yè)單位建立職業(yè)年金提供了方向和依據(jù)。為了及時把握事業(yè)單位分類改革帶來的良好發(fā)展機遇，建設銀行積極行動，一方面，對事業(yè)單位轉制成為企業(yè)的出版、傳媒、廣電等行業(yè)，加大產(chǎn)品宣傳和推介，推動其建立企業(yè)年金；另一方面，深入開展職業(yè)年金市場調(diào)研，通過廣泛探討和充分論證，從公益服務事業(yè)單位——高等院校入手，以福利計劃產(chǎn)品作為切入點，滿足高校類事業(yè)單位客戶的養(yǎng)老需求，初步摸索出服務事業(yè)單位類客戶的模式和經(jīng)驗，并逐步向醫(yī)院、科研院所等公益服務類事業(yè)單位推廣。

　　以客戶為中心，提升客戶服務滿意度

　　商業(yè)銀行是養(yǎng)老金機構中舉足輕重的一類。養(yǎng)老金業(yè)務對于商業(yè)銀行而言屬于對公業(yè)務，但其服務對象卻是個人。讓客戶滿意，是養(yǎng)老金服務的根本宗旨，也是各機構業(yè)務發(fā)展的重要抓手。

　　以建設銀行為例，建行養(yǎng)老金服務渠道不斷完善，客戶服務體驗不斷提高，已可為350萬養(yǎng)老金個人客戶提供網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)站、電話銀行、ATM等全方位渠道查詢服務。2013年，建設銀行已通過上述渠道累計為212.7萬人次提供養(yǎng)老金賬戶信息查詢服務。養(yǎng)老金業(yè)務精細化、差別化服務水平穩(wěn)步提升。建行定期發(fā)布季度投資情況回顧與展望、投資分析報告等材料，開展貼身式委托人投資服務；加強對重點年金計劃客戶的管家式直接服務，提供個性化月度運營簡報和投資分析報告；加強客戶回訪和滿意度調(diào)查工作，重點客戶回訪率達到100%，并建立了客服滿意度調(diào)查和通報機制，督促全行加強養(yǎng)老金客戶服務。

　　二、高瞻遠矚，積極推進商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉型

　　無論是搶占市場，全面創(chuàng)新，還是用足政策，立足客戶，建設銀行養(yǎng)老金業(yè)務的發(fā)展之路都是對整個養(yǎng)老金產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有益探索和嘗試，經(jīng)此取得的跨越式發(fā)展成果無疑是探尋產(chǎn)業(yè)特色路上的巨大收獲。在此基礎之上，如何在深化改革的道路上推進養(yǎng)老金機構，尤其是商業(yè)銀行的業(yè)務轉型，又成為一個更具挑戰(zhàn)性的課題。

　　從國外養(yǎng)老金市場來看，無論是美國還是歐洲，商業(yè)銀行都占據(jù)著市場的絕大份額。在我國養(yǎng)老金市場上，商業(yè)銀行的作用和地位一樣舉足輕重。面對與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務相差甚遠的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，商業(yè)銀行推進養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉型的需要變得更加迫切。

　　從我國市場現(xiàn)實情況來看，中國目前已經(jīng)全面進入老齡社會，預計到2050年，我國老齡人口將突破4億人，“銀發(fā)經(jīng)濟”撲面而來，考慮到中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，人均養(yǎng)老儲備財產(chǎn)的增加，可預見的未來養(yǎng)老金融服務市場數(shù)目可觀，商業(yè)銀行應該對此有清晰的預判，運籌帷幄中才能不失先機。商業(yè)銀行完全可以利用綜合金融服務的天然優(yōu)勢，結合受托，托管、投資理財、支付結算、規(guī)劃咨詢等一站式、全方位的養(yǎng)老金融服務，滿足即將到來的巨大市場需求。

　　緊跟產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，把握養(yǎng)老基金增長的巨大商機

　　截止2013年末，全國社?；鸬囊?guī)模為1.1萬億元，全國職工基本養(yǎng)老保險基金累計結余約3.13萬億元，企業(yè)年金基金累計結存6035億元。隨著人口的持續(xù)增長、老齡化程度的不斷加深以及社保體制的不斷完善和“三支柱”作用的不斷發(fā)揮，上述養(yǎng)老基金規(guī)模將不斷擴大。巨大的養(yǎng)老基金將在很大程度上增加資本市場供給，而且由于養(yǎng)老基金的積累特性，這種“源源不斷”的供給將為資本市場的的穩(wěn)定發(fā)展做出持久的貢獻。

　　除了基金規(guī)模的不斷擴大，如何確保養(yǎng)老基金的保值增值將是機構面臨的核心問題。養(yǎng)老資金不同于其他資金，以“保值”為重，這種注重風險控制的特性會增加資本市場中長期的投資需求。同時，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金機構中風格更加穩(wěn)健，更加契合養(yǎng)老基金的上述特性和投資中的風險偏好。因此應該從戰(zhàn)略高度認識到產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢帶來的機遇，充分利用自身優(yōu)勢，積極關注養(yǎng)老資產(chǎn)產(chǎn)生的金融需求，提供保值增增值，穩(wěn)健發(fā)展的綜合服務方案。

　　透析產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義，以養(yǎng)老金為切入口促進綜合發(fā)展

　　對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶來說，養(yǎng)老金客戶外延極大，不受性質和地域的限制，遍及城市和農(nóng)村，包括法人和個人，覆蓋面非常廣。同時，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務來說，養(yǎng)老金業(yè)務更能夠增強客戶粘性，由傳統(tǒng)的金融服務向企業(yè)人力資源管理范疇延伸，通過掌握客戶財務、人力信息加深雙方的合作領域，牢牢鎖定優(yōu)質客戶，最大限度地釋放客戶價值， “以點帶面”效果明顯。

　　隨著老齡化程度的加深和個人養(yǎng)老保障意識的增強，未來養(yǎng)老金還將吸收大量的以終身儲蓄為目的的資金流，養(yǎng)老金資產(chǎn)將能夠替代現(xiàn)有的銀行中長期儲蓄。以美國為例，伴隨養(yǎng)老金融的發(fā)展，美國個人和家庭持有的金融資產(chǎn)結構經(jīng)歷了巨大轉變，銀行存款比重下降，養(yǎng)老金比重上升。抓住養(yǎng)老金業(yè)務，將給商業(yè)銀行帶來可觀的資金流并創(chuàng)造長期持續(xù)的中間業(yè)務收入。養(yǎng)老資金還具有不斷積累和增值的特性，養(yǎng)老金業(yè)務的盈利能力會出現(xiàn)滾雪球式的遞增。

　　細化應對措施，充分發(fā)揮商業(yè)銀行綜合優(yōu)勢

　　不同于其他養(yǎng)老金機構，商業(yè)銀行具有天然的網(wǎng)點優(yōu)勢，完全可以借助物理網(wǎng)點，通過面對面的營銷，為老年人創(chuàng)造便利，即能提高老年人的信任感，為老年人提供資產(chǎn)投資規(guī)劃咨詢、資產(chǎn)托管、投資理財、生活消費支付等一站式服務，又能滿足養(yǎng)老儲蓄資產(chǎn)的保值增值需求。只有充分利用商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，才能不斷完善和擴大養(yǎng)老金市場中的銀行和非銀行業(yè)務，提升價值創(chuàng)造能力，搶占市場戰(zhàn)略高地。

　　推進戰(zhàn)略轉型，將養(yǎng)老金業(yè)務做為重要平臺和載體

　　隨著利率市場化和金融脫媒步伐的不斷加快，商業(yè)銀行的利差日趨收窄，傳統(tǒng)主營業(yè)務收入貢獻將持續(xù)下降。利用綜合化的服務平臺，為客戶提供“供應鏈式”的金融服務才是行業(yè)未來的發(fā)展方向。養(yǎng)老金業(yè)務作為直接融資和間接融資良好共生的載體，通過架設融資與投資之間的橋梁，一方面直接為企業(yè)提供服務以募集資金形成資金沉淀，另一方面通過將募集的資金直接投資于標的企業(yè)，支持企業(yè)實體發(fā)展，實現(xiàn)了資產(chǎn)管理全領域的鏈接，是發(fā)揮綜合化經(jīng)營優(yōu)勢、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型的有力抓手。

　　明確創(chuàng)新思路，推進養(yǎng)老金業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展

　　我國養(yǎng)老金市場正處于范圍不斷擴大、市場不斷細分的發(fā)展過程中，養(yǎng)老保障類資金來源不斷豐富，數(shù)量快速增長。養(yǎng)老金機構，尤其是商業(yè)銀行應研究如何進一步發(fā)揮商業(yè)銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢，創(chuàng)新交易模式和服務模式、研發(fā)新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，從而實現(xiàn)養(yǎng)老金業(yè)務的新突破。同時，充分發(fā)揮金融集團的整體優(yōu)勢，完善產(chǎn)品服務平臺，以商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢和市場影響力為基礎，聯(lián)合不同養(yǎng)老金管理機構和資產(chǎn)管理機構，搭建包括銀行、信托、基金、保險和證券等在內(nèi)的產(chǎn)品服務平臺，使養(yǎng)老金業(yè)務在立足傳統(tǒng)金融業(yè)務優(yōu)勢的同時，擴展到其他各類金融領域。

　　為民養(yǎng)老，善建者行，是建設銀行履行企業(yè)公民責任的鄭重承諾?，F(xiàn)在，建設銀行在探索養(yǎng)老金業(yè)務快速發(fā)展，積極推進商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的道路上不斷努力。未來，建設銀行將牢記支持服務我國養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的使命和責任，助力民生改善，始終走在我國養(yǎng)老金融發(fā)展的最前列，共同托舉起養(yǎng)老事業(yè)的中國夢！ （本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2014年第10期。）