今年4月初，招商銀行從悉尼捧回了《亞洲銀行家》亞太區(qū)“最佳小微企業(yè)銀行”大獎。作為第一個榮獲該獎項的中資銀行，招行的小微模式和綜合服務(wù)體系獲得了普遍認可。

　　“近年來經(jīng)過不斷的業(yè)務(wù)探索和市場實踐，招行蘭州分行在新一任領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，可以說已經(jīng)建立起一套完整的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)體系，初步探索出在成本可控的前提下有效控制貸款風(fēng)險且實現(xiàn)客戶價值最大化的小微企業(yè)經(jīng)營商業(yè)模式。”招行蘭州分行小微業(yè)務(wù)工作人員表示。

　　這是一套怎樣的模式？風(fēng)險和成本怎樣取得平衡？

　　零售驅(qū)動小微

　　商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險與成本平衡和銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。2012年初，招行將貸款金額不超過500萬元的小微企業(yè)客群并入零售條線經(jīng)營管理。這種掛鉤幾乎立刻解決了傳統(tǒng)信貸模式抵質(zhì)押物不充分無法運作的難題。

　　新模式下，小微企業(yè)客戶比以往更容易獲得銀行的貸款融資?！拔覀兲峁┬庞谩?dān)保、抵押等多種擔(dān)保方式的‘生意貸’貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)憑借企業(yè)主個人信用就可以申請貸款。當前已成功獲得招商銀行信用貸款的客戶就包括了餐廳和便利店老板、服裝店店主、3C產(chǎn)品銷售商等各種類型的小微企業(yè)客戶?！闭行腥耸糠Q。

　　招行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)并入零售之后又很快搭建了完整的客戶服務(wù)模式和產(chǎn)品流程體系。在服務(wù)模式上，不再以單一的信貸業(yè)務(wù)與客戶互動，而是推出了“貸款+結(jié)算+客戶服務(wù)”一體化的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)；產(chǎn)品和流程上，則將幾乎所有小微行業(yè)逐個梳理，有針對性地提出解決方案，并在后臺審批上創(chuàng)建了全國集中作業(yè)的“小微信貸工廠”。

　　客戶價值最大化

　　據(jù)了解，在招行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)體系中客戶不僅可以通過“生意貸”貸款獲得貸款資金支持，還可以通過“生意一卡通”獲得優(yōu)惠的資金結(jié)算服務(wù)。除此之外，“生意會”還為招行小微企業(yè)客戶提供了內(nèi)容豐富的商務(wù)增值活動服務(wù)，圍繞小微企業(yè)經(jīng)營活動全流程提供了完善的金融服務(wù)解決方案，服務(wù)內(nèi)容更全面、更貼近客戶實際需求，更能滿足小微企業(yè)客戶經(jīng)營活動中的各種金融服務(wù)需要。

　　招行人士稱，招行未來將繼續(xù)大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并根據(jù)市場和客戶需求的變化不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助小微企業(yè)更好更快發(fā)展。