“對于小微企業(yè)而言，銀行渠道的貸款隱形成本太高，除了要考慮比較長的貸款周期外，可能還要額外付出一些成本。現(xiàn)在傾斜中小微企業(yè)的貸款政策非常多，但是從我們企業(yè)看卻沒有看到實際的效果?！苯?jīng)營一家紙箱廠的陳生表示，這幾年公司經(jīng)營利潤不高，資金緊張的情況時有發(fā)生，但現(xiàn)在去銀行貸款的壓力卻越來越大，融資成本急劇提高。

　　在陳生眼中，規(guī)模不大的企業(yè)除了承受比較高的貸款利率外，還需要付出很多其他的隱形負擔，比如為了拿到銀行貸款，很多銀行要求企業(yè)一部分的保證金，即在貸款前存以部分款項；或者要求企業(yè)在一年度期前將所借款項付清然后再發(fā)還下一期貸款，若銀行貸款資金收緊，企業(yè)也可能拿不到下一期資金；又或者銀行要求企業(yè)購買理財產(chǎn)品，最終到手的貸款仍難滿足企業(yè)所需要的資金。“表面上銀行的貸款利率不高，但申請貸款過程還要繳納其他費用，或者做一些存款承諾，加上偶爾的人情公關(guān)，這筆費用實際上也是企業(yè)的貸款成本?！?/p>

　　不過，對于小微企業(yè)的信貸困局，銀行也有不少難言之隱。在某國有大行從事企業(yè)信貸業(yè)務的徐平告訴記者，目前中小企業(yè)不良率不斷攀升，貸款風險加劇，銀行不得不謹慎考慮放貸?！敖?jīng)濟形勢不好，銀行的風險控制就會更加嚴格，很多中小企業(yè)風險非常高，在浙江還有不少企業(yè)的負責人在外面欠下很多賭債，申請貸款的財務報表也有不少作假的成分，這些在風控上肯定不能過關(guān)。”與此同時，由于此前承兌匯票和信用證因“套利”而被收緊，一些企業(yè)開始轉(zhuǎn)而通過偽造業(yè)務合同或者多做利潤等方式進行騙貸，令銀行也不得不警惕這類金融犯罪。

　　徐平坦言，盡管政策上要求銀行更多傾斜小微融資，但從銀行內(nèi)部風控和合規(guī)化角度考慮，從嚴放貸也是無奈之舉。據(jù)了解，針對中小企業(yè)貸款，銀行內(nèi)部考核實行的是責任認定制度，若經(jīng)辦人手中的貸款項目出現(xiàn)壞賬，將會受到扣除一定額度的績效獎金的懲罰，同時相關(guān)負責人還會受到銀行內(nèi)部的警告，“嚴格的考核制度，雖然是為了規(guī)避風險，其實也讓銀行人員會主動選擇繞開一些企業(yè)的貸款申請?！毙炱酵瑫r提到，銀行自身也有放貸壓力，需要疏通貸款渠道，盡管考核嚴格，但對于符合銀行風控條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，除了直接的貸款渠道外，還會為他們積極定制合適的貸款產(chǎn)品以滿足企業(yè)貸款。

　　另在某城商行工作的銀行人士透露，目前不少放貸項目還存在企業(yè)負責人將所獲貸款用于其他用途的現(xiàn)象，一些貸款項目的工作人員只在乎能收回貸款，對貸款流向把控并不嚴。但對于銀行而言，貸款用途是重要的審查環(huán)節(jié)，需要相應的材料佐證，一旦發(fā)現(xiàn)用途不合規(guī)，銀行就需要控制貸款發(fā)放或者收回貸款。