目前，許多人都持有信用卡，刷信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為再平常不過的事情。不過，多數(shù)人對信用卡的“開發(fā)”程度也只局限于刷卡、取現(xiàn)、分期付款等常規(guī)模式，實(shí)際上，信用卡的功能遠(yuǎn)不止這些，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也有一些“不能說的秘密”。筆者整理了一些信用卡“潛規(guī)則”，看看你知道多少。

　　1、不設(shè)密碼同樣難獲“失卡保障”

　　很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說法，主要依據(jù)來自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)?？墒菍?shí)際上，消費(fèi)者依靠“失卡保障”在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢唷?/p>

　　人們在申請信用卡時(shí)都會(huì)面對是否對卡設(shè)定密碼的選擇，如果持卡人設(shè)定了密碼，那么在信用卡遭遇盜刷時(shí)，銀行會(huì)默認(rèn)是持卡者對密碼保管不當(dāng)導(dǎo)致的損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不會(huì)予以賠償。為了避免盜刷風(fēng)險(xiǎn)，相信“失卡保障”的庇護(hù)，有人就會(huì)選擇不設(shè)密碼，依靠背簽和消費(fèi)時(shí)簽名來抵御風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻]有設(shè)密碼被盜刷，通常來說責(zé)任在銀行和商戶，銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務(wù)。但是，這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套“失卡保障”服務(wù)，商戶在結(jié)賬時(shí)也少有認(rèn)真核對簽名的做法，簽名消費(fèi)的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。

　　因此，為信用卡設(shè)置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。

　　2、分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息

　　信用卡分期付款在滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的欲望上更是發(fā)揮得淋漓盡致，選擇分期讓想買iPhone6卻囊中羞澀的消費(fèi)者保住了自己的腎。相比銀行個(gè)人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)，信用卡分期付款更為便捷，然而實(shí)際上信用卡分期是“免息不免費(fèi)”，高額的手續(xù)費(fèi)算下來其實(shí)并不劃算。

　　舉個(gè)例子，目前銀行收取的12期的分期手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，假設(shè)需要把1.2萬元的賬單分成12期來還，那么不僅每個(gè)月要償還本金1000元，還有整體分期額度的手續(xù)費(fèi)，即12000×7.2%/12=72元。但我們往往忽視了一點(diǎn)，分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。

　　綜合來說，這1.2萬元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)銀率網(wǎng)的分析師測算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)也越高。

　　3、土豪任性就得交年費(fèi)

　　多數(shù)信用卡滿足“一年刷幾次就可以免年費(fèi)”的條件，但是對于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇，其高額的年費(fèi)有時(shí)不能減免，或是需要更多積分才可免除。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版，年費(fèi)3600元，只能通過1萬點(diǎn)積分(或者累積消費(fèi)8萬元)兌換。

　　招商銀行和美國運(yùn)通的“招商銀行美國運(yùn)通百夫長黑金卡”年費(fèi)2500美元，不可減免。當(dāng)然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級(jí)服務(wù)的大多是富豪，年費(fèi)也只是“小菜一碟”。

　　另外，由于平時(shí)“辦卡不開卡”的現(xiàn)象普遍存在，對于普通消費(fèi)者來說，我們確實(shí)需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費(fèi)、制作工本費(fèi)的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標(biāo)準(zhǔn)版和精英版，它們一經(jīng)發(fā)出，不激活也照收千百元的年費(fèi)。

　　4、提額——變被動(dòng)為主動(dòng)

　　當(dāng)持卡人的收入和資產(chǎn)提高、資金需求增大時(shí)，需要提高信用卡額度，不過這些情況銀行并不知曉，這時(shí)候就需要我們自己來主動(dòng)提額。

　　一般來說，保持良好的信用記錄，是提額的基礎(chǔ)。多次刷卡、多元化刷卡可能會(huì)對提額有幫助，但是類似于“最好每月產(chǎn)生的賬單消費(fèi)至少是總額度的30%以上”這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費(fèi)高到超過你的工資，銀行系統(tǒng)反而會(huì)認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。

　　還有一個(gè)方法，有意停用信用卡一段時(shí)間可以幫助提額，因?yàn)殂y行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施。據(jù)了解，這個(gè)牽扯到銀行后臺(tái)系統(tǒng)測評的問題，也許為了經(jīng)營好每一個(gè)客戶的原則，銀行愿意給予小額獎(jiǎng)勵(lì)，但是需要注意的是，過長時(shí)間的?？赡軙?huì)讓系統(tǒng)評定你的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)值為零，所以在時(shí)間上還是要把握好。(于洋）