起底POS機(jī)套現(xiàn)生意經(jīng)

　　“如果負(fù)債多，可以通過申請這個來試試，不僅費(fèi)率低，還能輕松幫你變成‘零負(fù)債’?！遍_網(wǎng)約車的大姐說。在逼仄的空間里，司機(jī)推銷著一件讓人意想不到的商品——POS機(jī)。

　　中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，POS機(jī)代理商已經(jīng)從向信用卡賬單預(yù)留郵箱海投宣傳郵件，升級為借助網(wǎng)約車等線下場所面對面營銷。他們手把手教學(xué)套現(xiàn)，更有甚者開起門店拉客。此外，POS機(jī)套現(xiàn)繞開監(jiān)管又出新花樣，不同“分潤”模式在業(yè)內(nèi)各行其道。

　　POS機(jī)套現(xiàn)背后，本應(yīng)用于促消費(fèi)的信用卡資金流入無法監(jiān)測領(lǐng)域，發(fā)卡行、支付機(jī)構(gòu)、套現(xiàn)人等參與方從中獲利，一些主動行為或不作為均阻礙著黑產(chǎn)鏈條徹底斬斷。

　　推銷無孔不入

　　《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》5月1日起正式施行，督促支付機(jī)構(gòu)合規(guī)開展業(yè)務(wù)。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前POS機(jī)代理商推銷套現(xiàn)力度不減、花樣不斷翻新，通過社交媒體廣告、郵箱群發(fā)、路邊蹲點(diǎn)等方式推銷POS機(jī)。同時推出辦多臺POS機(jī)送電動車、免費(fèi)送流量費(fèi)等活動吸引持卡人。

　　“終身費(fèi)率，不漲價”“無套路，無押金，刷卡秒到有保障”“央行支付牌照安全可靠”……類似推銷內(nèi)容在搭乘網(wǎng)約車時遇到，而且在社交媒體也隨處可見。在表達(dá)有POS機(jī)使用需求后，代理商向記者推銷POS機(jī)，他們的機(jī)器押金有所不同。

　　一位自稱“官方直辦”POS機(jī)營銷人員王海向記者表示：“機(jī)器領(lǐng)取條件是先交59元押金，從機(jī)器開通激活當(dāng)天開始計算，30天內(nèi)累計刷夠1萬元流水，押金全額返還?！蓖鹾７Q，他們是POS機(jī)營銷中權(quán)限最高的代理商，并多次向記者強(qiáng)調(diào)“官方直辦”優(yōu)勢：費(fèi)率穩(wěn)定，沒有首刷凍結(jié)押金，安全可靠，并且資金秒到賬。

　　“刷POS機(jī)都是國家標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率0.6%。機(jī)器免費(fèi)辦理，但有首刷299元的凍結(jié)押金，押金保留在APP后臺。只要你每月有一筆100元以上的交易，就算達(dá)標(biāo)。累計18個月后，299元的凍結(jié)押金會原路退回?，F(xiàn)在辦理，可以免去每年固定的流量費(fèi)?！焙幽螾OS機(jī)代理商張亮（化名）說。此外，還有代理商表示，一次安裝3臺POS機(jī)就送一輛電動車。

　　不少POS機(jī)代理商盡力渲染一大賣點(diǎn)——背后是擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)。例如，嘉聯(lián)立刷來自嘉聯(lián)支付有限公司，樂刷來自樂刷科技有限公司?！拔覀兣c拉卡拉、易生支付等支付機(jī)構(gòu)都是合作關(guān)系，主要是借助支付機(jī)構(gòu)的牌照，他們會在這個過程中分得一定比例收益。”張亮說。

　　值得一提的是，推銷POS機(jī)之余，部分代理商以“一邊套現(xiàn)一邊掙外快”這種誘人詞語讓套現(xiàn)者轉(zhuǎn)化為自己的下線代理商。POS機(jī)代理商劉琳表示：“掃特定的二維碼注冊一下即可成為代理商，好處是擁有代理商身份的套現(xiàn)人費(fèi)率低一點(diǎn)，同時還有手續(xù)費(fèi)分成，可謂一舉兩得?！北粏柤叭绾瓮其N，劉琳說，“我們會定期組織培訓(xùn)，并提供完整的推銷話術(shù)，平常在微信朋友圈等社交媒體轉(zhuǎn)發(fā)就行，沒什么工作壓力。”

　　為進(jìn)一步推銷POS機(jī)，代理商會傳授套現(xiàn)技巧，并強(qiáng)調(diào)“售后服務(wù)有保障”。多位代理商向記者表示，到貨后會附贈一份“精養(yǎng)卡大法”，教學(xué)如何“正確”刷卡而不被銀行察覺。更有代理商開起門店營業(yè)拉客。

　　不少代理商在向記者推銷POS機(jī)時直言，“盡管當(dāng)前所有機(jī)器都是‘一機(jī)一戶’了，但有繞道方式實(shí)現(xiàn)‘一機(jī)多戶’正常套現(xiàn)，比如‘手動’變更商戶名稱、使用手機(jī)POS機(jī)等?！?

　　所謂“一機(jī)一戶”源于中國人民銀行2021年10月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼等五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性，即一部銀行卡受理終端只能對應(yīng)一家特約商戶。支付機(jī)構(gòu)此前提供的POS機(jī)常采取“一機(jī)多戶”模式，這或造成特約商戶準(zhǔn)入不嚴(yán)格、虛假商戶問題突出等現(xiàn)象，存在諸多風(fēng)險隱患，甚至不少POS機(jī)被當(dāng)做轉(zhuǎn)移資金的工具。通知的下發(fā)，正是意圖全面整治此類亂象。

　　各方逐利

　　POS機(jī)套現(xiàn)屢禁不止一定程度上緣于可觀的手續(xù)費(fèi)收入。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，POS機(jī)代理商主要利潤并非來自售賣機(jī)器，而是交易手續(xù)費(fèi)。支付機(jī)構(gòu)把收單業(yè)務(wù)交給代理商，代理商成為投放POS機(jī)的中介，會從手續(xù)費(fèi)中分一杯羹，業(yè)內(nèi)稱為“分潤”。

　　“一般來說，各級代理商下面有很多業(yè)務(wù)員，可層層發(fā)展POS機(jī)銷售人員。”劉琳說。除代理商外，POS機(jī)套現(xiàn)鏈條上還存在諸多利益相關(guān)方，銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)、銀行等。他們按一定比例獲取個人套現(xiàn)所繳納的手續(xù)費(fèi)。

　　“刷1萬元，按費(fèi)率0.6%計算，手續(xù)費(fèi)為60元，其中銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)分別得到42元（70%）、12元（20%）、6元（10%）?！眲⒘毡硎荆患壌砩炭梢垣@得約萬分之四至萬分之八的分潤費(fèi)，一級一級往下傳遞，末端代理商分得的收益最少。

　　“銀行是資金提供方，分得大部分收益，占比70%；銀聯(lián)負(fù)責(zé)清算轉(zhuǎn)賬，拿10%；支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推廣，拿20%。負(fù)責(zé)POS機(jī)銷售的代理商則獲取總刷卡手續(xù)費(fèi)萬分之四的分潤費(fèi)，折合下來自己使用POS機(jī)套現(xiàn)的費(fèi)率就由0.6%降至0.56%。同時，每激活一部機(jī)器，如果用戶正常使用，還可獲得70元至299元不等的返現(xiàn)。此外，賣出機(jī)器會返積分，積分可以用來免費(fèi)兌換機(jī)器?！眲⒘照f，一般代理商領(lǐng)一部POS機(jī)需要花費(fèi)150元成本。

　　也有代理商告訴記者，他們能自行決定是否設(shè)置押金?！坝脩舻难航鹗枪就ㄟ^客戶套現(xiàn)時下載的APP返還，代理商不用操心。所以如果設(shè)置199元、299元的押金，代理商會再賺這部分押金的錢，賺的錢更多。若用戶接受不了押金，我們也可以設(shè)置刷流水等其他條件?！眲⒘照f。

　　王海向記者證實(shí)了上述說法：“需要靠機(jī)器的‘量’掙錢，我們后臺有上千個客戶，月流水達(dá)到四五十萬元的有很多，只要他們越努力刷卡、套現(xiàn)，我們就會掙得越多。”

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，根據(jù)代理商所在公司不同，分潤模式也有所差異。易伙伴是中國支付清算協(xié)會備案的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，張亮在易伙伴做POS機(jī)代理商已近3年，據(jù)他描述，這家公司是支付機(jī)構(gòu)的合作公司，銷售公司自家POS機(jī)產(chǎn)品，目前有6款。

　　“與層層抽傭模式不同，我們公司不論級別，只看交易量。比如，交易量在300萬元以下，代理商收益就是萬分之四；300萬元以上，就是萬分之五。每安裝一部機(jī)器，會有300元獎勵，資金秒到賬?！睆埩琳f，若是帶團(tuán)隊，還有管理津貼。

　　一位支付業(yè)內(nèi)人士表示，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該清楚代理商的POS機(jī)銷售流向，但他們能從每筆交易中獲取手續(xù)費(fèi)，POS機(jī)賣出去越多、交易量越大，支付機(jī)構(gòu)從中賺取的收益就會越多，所以支付機(jī)構(gòu)在一定程度上‘默許’了代理商的行為。他們也需要‘流水’，盡管分潤占比低，但重在以量取勝”。

　　“機(jī)動”的信用卡風(fēng)控

　　從上述分潤費(fèi)占比中，不難發(fā)現(xiàn)銀行分得大部分手續(xù)費(fèi)收入。記者從多家銀行相關(guān)工作人員處獲悉，監(jiān)測個人使用POS機(jī)套現(xiàn)并不難。既然一些持卡人通過POS機(jī)多次且頻繁地成功套現(xiàn)，說明部分工作人員在監(jiān)測時有所“偏袒”。

　　“近期，中信銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行的信用卡風(fēng)控比較嚴(yán)格，一旦用卡不規(guī)范，容易發(fā)生交易受限，甚至被攔截。其他銀行還好?！睆埩帘硎荆鋵?shí)銀行知道有人在套現(xiàn)，只是“睜一只眼閉一只眼”而已。只要套現(xiàn)者不頻繁刷整數(shù)金額、大筆資金刷進(jìn)刷出，一般情況下，銀行不會主動監(jiān)測，也不會單獨(dú)選擇具體某一個人風(fēng)控。

　　在POS機(jī)代理商眼里，大多數(shù)情況下，銀行信用卡風(fēng)控的“嚴(yán)苛”程度與監(jiān)管環(huán)境和銀行被罰情況有關(guān)。有POS機(jī)代理商直言，“廣發(fā)銀行近期對信用卡資金流向監(jiān)測趨嚴(yán)，是因?yàn)榍岸螘r間在信用卡資金流向方面遭處罰，于是提升了業(yè)務(wù)監(jiān)測級別。各家銀行信用卡風(fēng)控嚴(yán)格程度都是一陣兒一陣兒地，不會持續(xù)很久，畢竟都要從中獲益?！?

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023年8月，廣發(fā)銀行因信用卡透支資金流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等14項(xiàng)案由被合計罰款2340萬元；中信銀行總行去年也因部分信用卡業(yè)務(wù)不合規(guī)等56項(xiàng)案由被合計罰款15242.59萬元。高價罰單下，銀行重申和強(qiáng)調(diào)信用卡用卡規(guī)范，多位持卡人也反映收到銀行風(fēng)控短信的頻率變高。

　　“與外部的監(jiān)管環(huán)境確有一定關(guān)系。監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行整改力度會加強(qiáng)，相應(yīng)地，信用卡風(fēng)控也會更‘嚴(yán)苛’?！碑a(chǎn)業(yè)政策資深人士王劍輝分析，從內(nèi)部來看，銀行在執(zhí)行過程中可能存在松緊調(diào)控。“比如相關(guān)業(yè)務(wù)有業(yè)績要求時，信用卡資金監(jiān)測或?qū)捤?，持續(xù)上量；相反，若近期相關(guān)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題較多，則又會監(jiān)測趨嚴(yán)?！彼f。

　　王劍輝補(bǔ)充道：“在還沒有帶來系統(tǒng)性金融風(fēng)險的前提下，銀行樂于參與其中，或者對此并不是很介意，這不僅沒有威脅到銀行自身利益，還會增加手續(xù)費(fèi)收入。”這一點(diǎn)也可以從銀行取得分潤收入上有所體現(xiàn)。

　　“持卡人通過POS機(jī)將信用卡資金套出來，可能一次兩次沒什么，但長期、大手筆套現(xiàn)，總有‘翻車’的時候?！北本┑貐^(qū)工商銀行某支行相關(guān)人員告訴記者，銀行會通過大模型監(jiān)測信用卡資金流向，并且系統(tǒng)一直在更新。若被系統(tǒng)監(jiān)測到，信用卡持卡人可能面臨降額、止付，甚至上征信等措施。據(jù)悉，該行POS機(jī)銷售只對公。相關(guān)材料的審核很嚴(yán)格，需要一兩個月時間辦理。

　　郵儲銀行信用卡中心相關(guān)人員表示：“銀行識別持卡人套現(xiàn)，是系統(tǒng)識別和人工輔助審核綜合測評的結(jié)果。正常情況下，系統(tǒng)能精準(zhǔn)識別持卡人不規(guī)范用卡行為?！?

　　重拳打擊之策

　　POS機(jī)套現(xiàn)看似是多方“共贏”的生意，一旦套現(xiàn)資金形成不良貸款，最終可能帶來一系列風(fēng)險，嚴(yán)重時會擾亂金融管理秩序，引發(fā)金融風(fēng)險。某金融咨詢公司內(nèi)部人士分析，套現(xiàn)實(shí)際上是將信用消費(fèi)服務(wù)變成借貸服務(wù)，是對金融秩序的破壞。在套現(xiàn)時選擇了虛假商戶作為交易對象，資金回流給自己，這在銀行信貸合規(guī)檢查中屬于必罰問題。

　　毋庸置疑，POS機(jī)套現(xiàn)是違法行為。廣東廣強(qiáng)律師事務(wù)所律師曾杰表示，對套現(xiàn)者來說，這是違規(guī)違約使用信用消費(fèi)貸款行為，背后又有以卡養(yǎng)卡行為，很容易發(fā)生信用卡惡意大額透支，導(dǎo)致信用卡詐騙罪。另外，以卡養(yǎng)卡易出現(xiàn)仿制或套用他人信用卡行為，情節(jié)嚴(yán)重的，會涉嫌妨害信用卡管理罪。信用卡套現(xiàn)服務(wù)的提供者，一般通過虛構(gòu)交易等方式幫助持卡人套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的會直接構(gòu)成非法經(jīng)營罪。然而無論是套現(xiàn)者，還是相關(guān)提供服務(wù)者，普遍對自己踩踏“紅線”的嚴(yán)重后果認(rèn)識不清。

　　不少代理商營銷行為已偏離監(jiān)管要求。2023年5月，中國支付清算協(xié)會印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》強(qiáng)調(diào)，不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機(jī)，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進(jìn)行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳等。

　　其實(shí)，早在2016年，央行就明令禁止網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī)。當(dāng)年9月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》顯示，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

　　近年來，支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得愈加細(xì)化，相關(guān)部門正加大對機(jī)構(gòu)違規(guī)展業(yè)的處罰力度，2024年以來，千萬元罰單再現(xiàn)。2月，中國銀聯(lián)因違反支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定等事項(xiàng)被予以警告并罰款1540萬元；樂刷科技有限公司福建分公司因違反商戶管理規(guī)定、違反外包機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等事由合計被罰2754.38萬元。

　　對于在網(wǎng)約車內(nèi)營銷POS機(jī)的現(xiàn)象難禁，專家表示，要提高違規(guī)成本和完善審核機(jī)制。招聯(lián)首席研究員董希淼建議，監(jiān)管可不斷提高違規(guī)成本，對違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的支付公司和代理商，給予停止展業(yè)、限期整改、罰款、終止合作等處罰。

　　遼寧瀛沈律師事務(wù)所律師劉國照認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)終端準(zhǔn)入管理。對非現(xiàn)場辦理的POS機(jī)，收單機(jī)構(gòu)要采取更嚴(yán)格的審核機(jī)制；引導(dǎo)及督促支付機(jī)構(gòu)對實(shí)體簽約商戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，加強(qiáng)對商戶的實(shí)名制管理。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計和人工智能分析，從源頭進(jìn)行治理。對于信用卡交易占比高于正常業(yè)務(wù)水平、頻繁發(fā)生可疑大額交易等情況，應(yīng)立即排查并關(guān)停相關(guān)商戶。

　　5月1日起施行的《條例》進(jìn)一步對支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則等作出了總體規(guī)定。2023年以來，拉卡拉等支付機(jī)構(gòu)也宣布將堅決貫徹《條例》要求。期待困擾行業(yè)的信用卡套現(xiàn)頑疾可以得到根本治愈。