大學(xué)生信用卡“開正門”防風(fēng)險

　　大學(xué)生是否需要信用卡？如何樹立良好的信用觀念？隨著9月開學(xué)季的到來，這些問題再次成為關(guān)注焦點。多位業(yè)內(nèi)人士對經(jīng)濟日報記者表示，校園金融服務(wù)要堅持“開正門、防風(fēng)險、正觀念”。

　　對于備受關(guān)注的大學(xué)生開辦信用卡一事，記者走訪北京地區(qū)的多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前普遍推薦大學(xué)生“辦副卡”，即與其父親或母親的信用卡綁定，開辦一張父母信用卡的副卡，所有欠款由父母償還。

　　那么，大學(xué)生能否脫離父母獨立開辦信用卡？部分商業(yè)銀行明確表示，大學(xué)生不能獨立申請信用卡，因為他們尚未工作、無收入、無還款來源；部分商業(yè)銀行表示，大學(xué)生可以嘗試申請信用卡，但此申請可能被風(fēng)險控制系統(tǒng)攔截，即便通過了審批，信用卡的額度也很低甚至為零，相當(dāng)于銀行為大學(xué)生提供了一張“借記卡”，但該卡附加了信用卡權(quán)益，如電影、餐飲優(yōu)惠和積分等。

　　大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)收緊具有歷史原因。此前，乘互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，部分未經(jīng)監(jiān)管審批的機構(gòu)違規(guī)開展校園貸款業(yè)務(wù)，一度亂象頻出，如濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等，嚴重侵害了大學(xué)生的合法權(quán)益。為此，金融管理部門、教育部、人力資源和社會保障部于2017年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理。

　　如何打開正門？《通知》明確提出，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率；經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)，在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險特點，開發(fā)既能滿足大學(xué)生需求，又能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品。

　　大學(xué)生有哪些金融服務(wù)需求？“大學(xué)生處于學(xué)習(xí)成長的階段，多數(shù)人首次離開家庭進入校園，除了學(xué)生補貼、兼職收入等，暫未產(chǎn)生獨立的收入來源，但會發(fā)生衣食住行等消費行為。”中國工商銀行總行個人金融業(yè)務(wù)部網(wǎng)絡(luò)金融處副處長江忠明說，其金融服務(wù)需求主要集中在以下5個方面。一是賬戶管理需求，以“校園一卡通”為代表；二是金融知識普及與消費者權(quán)益保護需求，以反詐、投資者教育資訊為代表；三是支付需求，以美食、出行、休閑娛樂等消費為代表；四是融資需求，以部分畢業(yè)生、準畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)、購房、家裝、購車需求為代表；五是日常理財需求。

　　江忠明介紹，為了更好滿足以上需求，工商銀行于今年6月至8月，以“幫助青年擇業(yè)、支持青年創(chuàng)業(yè)”為主題，面向全國應(yīng)屆畢業(yè)生、準畢業(yè)生，結(jié)合畢業(yè)消費、擇業(yè)就業(yè)、入職發(fā)薪、租房安家等場景，邀請外部專家講解擇業(yè)資訊，推出代發(fā)工資、辦卡優(yōu)惠等入職禮包以及創(chuàng)業(yè)、安居等金融服務(wù)方案。

　　打開了正門，更要堵偏門。招聯(lián)首席研究員董希淼認為，一方面，要采取多種措施，加大整治力度，堅決遏制違規(guī)借貸無序蔓延。其中，公安、法院等部門要主動、及時介入套路貸、高利貸、暴力催債等違法行為，有關(guān)部門要加強配合、協(xié)同發(fā)力，防止非法“校園貸”死灰復(fù)燃；另一方面，正規(guī)金融機構(gòu)提供校園信貸服務(wù)時，要加強對第二還款來源的審核，從源頭上把控信貸風(fēng)險，堅持“剛性扣減”原則，金融機構(gòu)在授信審批、額度調(diào)整時，在本行核定的總授信額度的基礎(chǔ)上，要扣減申請人在其他金融機構(gòu)已獲得的累計信用卡授信總額，從而避免過度授信、多頭授信。

　　從長遠來看，還要進一步正觀念、補教育。近期，多地金融管理部門已開展了“金融知識進校園”活動，幫助大學(xué)生樹立理性的投資消費理念、提升金融風(fēng)險防范能力、提高金融素養(yǎng)?！靶庞檬墙?jīng)濟身份證，是大學(xué)生的隱形簡歷。”董希淼說，大學(xué)生要理性借貸，借貸后要及時還貸，確保自身的信用記錄良好，杜絕過度消費、過度借貸。同時還要保護好個人信息，切忌輕易通過網(wǎng)絡(luò)途徑貸款，向非法金融機構(gòu)泄露個人信息。 （經(jīng)濟日報記者 郭子源）