撰文|曾薔

傳統(tǒng)增長模式遭遇瓶頸、行業(yè)整體風險水平上升，加之互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，近年來，信用卡行業(yè)面臨諸多不確定性，已從“增量時代”邁入“存量時代”，其競爭模式和增長規(guī)律正發(fā)生根本性變化。

面對信用卡業(yè)務“新時代”的來臨，各商業(yè)銀行將如何站在過去的經驗之上，搶占新一輪業(yè)務增長點？

自2005年6月16日正式對外發(fā)卡的民生信用卡，經過十四年的發(fā)展，截至2019年底，累計發(fā)卡量突破5700萬張，穩(wěn)居全國股份制銀行信用卡第一梯隊。近日，中國民生銀行信用卡中心黨委書記、總裁陳大鵬就民生信用卡近年來的打法及2020年的發(fā)展方向接受了中國網財經記者的專訪。

“近年來，民生銀行積極擁抱變革，極力打造以信用卡為首的三大領先業(yè)務。民生信用卡將年齡下沉策略作為市場挖潛培育方面的重要舉措，瞄準‘千禧一代’核心目標客群。”陳大鵬指出，對于信用卡業(yè)務而言，互聯(lián)網金融不是一個單一產品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭，民生信用卡將深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略，布局具備特色的移動金融。

瞄準“千禧一代”

作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的主要發(fā)力點，信用卡業(yè)務目前面臨競爭日益白熱化、產品趨于同質化等問題，如何真正抓住消費者需求以實現(xiàn)自我持續(xù)增長？

陳大鵬指出，民生銀行信用卡通過不斷優(yōu)化目標客群以盡早實現(xiàn)對市場的布局和潛力挖掘。年齡下沉策略正是在市場挖潛培育方面的重要舉措。

“民生信用卡的目標客群‘千禧一代’是指1984年及以后出生的年輕一代，他們具有顯著的超前消費、資產成長、品牌粘性、價值潛力以及物質生活優(yōu)越等特點，已成為當前中流砥柱的消費群體，在交易規(guī)模上是不可忽視的中堅力量。”陳大鵬表示。

對此，圍繞“千禧一代”核心目標客群，民生信用卡從品牌定位、產品設計、渠道選擇、場景建設等多方面，持續(xù)加強戰(zhàn)略聚焦，從而實現(xiàn)“千禧一代”客戶規(guī)?？焖僭鲩L，客戶占比持續(xù)提升，千禧客群逐漸成為交易額與收入的主要貢獻客群。

具體而言，針對“千禧一代”客群，民生信用卡實行差異化授信政策，提升核心客戶占比；完善產品體系，深入開展差異化客群經營，做大存量客戶收入貢獻，優(yōu)化投入產出；通過細分客戶畫像，搭建更符合“千禧一代”消費習慣的場景化網申獲客渠道，制定針對性的獲客營銷策略；統(tǒng)籌渠道管理，建立以信用卡中心綜合服務為中心的一體化渠道經營模式；加強“千禧一代”客群貸前、貸中、貸后風險管理，優(yōu)化收入結構；做“懂你的信用卡”，全面塑造“信任長在”的全新品牌定位。

與此同時，結合當代年輕人特點，自2019年起，民生信用卡在品牌建設方面，開展了品牌年輕化的系列宣傳。在產品研發(fā)上，面向“千禧一代”客群發(fā)行了“民生MONO自畫像信用卡”和翻轉字體的“zì定義卡”；與著名高校聯(lián)合發(fā)行的“民生•南開百年校慶聯(lián)名信用卡”和“民生廈門大學聯(lián)名信用卡”。

科技賦能風險管理

近年來，在共債風險爆發(fā)、催收行業(yè)監(jiān)管等因素共存的環(huán)境下，與發(fā)卡量、透支規(guī)模的增長相比，信用卡業(yè)務的資產質量狀況更為人關注。從2018年數(shù)據(jù)來看，各商業(yè)銀行信用卡不良率出現(xiàn)攀升跡象，民生信用卡不良率為2.15%，較上年末微升0.08個百分點。

陳大鵬坦言，部分受熱錢資本控制的消費金融和互聯(lián)網金融公司為了追求短期利益，進入正規(guī)金融服務尚未觸達的領域，繞道監(jiān)管，提供脫離真實交易的貸款業(yè)務，開展不規(guī)范競爭，侵害消費者權益，造成大量利率畸高、無場景依托的現(xiàn)金貸平臺風險事件，極大地危害了社會穩(wěn)定。雖經過監(jiān)管加強管理，逐步清退，但合規(guī)經營的信用卡業(yè)務仍屢受風險傳遞的影響。

面對信用卡業(yè)務整體風險水平上升，陳大鵬表示，民生信用卡一直積極關注內外部風險形勢，根據(jù)風險形勢變化對風險策略進行優(yōu)化和動態(tài)調整，堅持數(shù)據(jù)驅動和科技賦能，通過升級貸前風控技術，完善風險監(jiān)測體系、創(chuàng)新風險化解手段等方式，全面提升風險管理能力。

主要的方式有，實現(xiàn)風險管理策略的數(shù)據(jù)驅動。信用卡客戶數(shù)量大，業(yè)務系統(tǒng)化程度高，是商業(yè)銀行業(yè)務中最適合大數(shù)據(jù)應用的領域，民生信用卡充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，細化實施客戶分類，全面構建模型體系，運用新型算法開展量化分析，從大數(shù)據(jù)角度給予決策更多的支持，使風險管理策略和催收策略更為科學合理，不斷提高風險管理能力和水平；

大力推動貸后管理科技賦能。信用卡業(yè)務特點是小額多賬戶，勞動密集型產業(yè)，尤其是貸后管理階段，需要大量人力開展電話與上門催收工作，人工成本和管理成本較高。當前人工智能與系統(tǒng)化等科技手段和科技平臺發(fā)展迅速，民生信用卡與外部機構開展合作，引入了智能AI外呼、預測式外呼等新型電話催收工具，在實踐中摸索自動與人工催收的最優(yōu)組合方式，實現(xiàn)資源配置與催收成效的邊際收益平衡；開發(fā)系統(tǒng)化決策與管理平臺，線上化部署智能風控模型，開發(fā)催收過程管理標簽與指引，引導一線團隊精準、高效開展工作，提升欠款催收成效。

2020年深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網金融帶來的沖擊與影響，2020年，民生信用卡又將如何布局？

陳大鵬向中國網財經記者表示，對于信用卡業(yè)務而言，互聯(lián)網金融不是一個單一產品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭，民生信用卡將深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略，布局具備特色的移動金融。2020年，民生信用卡將在堅持合規(guī)經營底線的基礎上，穩(wěn)步推進各項工作。

市場發(fā)卡方面，將通過創(chuàng)新業(yè)務模式、增加派單場景、調優(yōu)客群結構等手段，融通快慢場景，發(fā)揮流量池的生態(tài)傳播、觸達和賦能作用，打造新的產能增長極。

場景金融方面，將加強業(yè)務協(xié)同、聚焦優(yōu)質行業(yè)、提升營銷效果，持續(xù)優(yōu)化“全民易分期”、“惠買單”體系，通過全民易分期產品，擴大與優(yōu)質分期商戶的合作規(guī)模，帶動資產規(guī)模、收入和發(fā)卡量的增長；通過惠買單產品“即時辦卡+商家優(yōu)惠+銀行聯(lián)合活動”的即時獲客創(chuàng)新發(fā)卡模式，推動餐飲、文娛等慢場景的優(yōu)質商戶合作，吸引更多客戶現(xiàn)場辦卡交易。

客群經營方面，將鞏固并提升優(yōu)質客戶價值貢獻、更新迭代客戶生命周期管理策略、聚焦年青和車主客群需求、推進品牌文化戰(zhàn)略升級，重點做好存量客戶精細化經營，將基于客戶行為及風險的全量客戶分群計劃，全面應用于客戶經營、資源配置等方面。

風險管理方面，將通過深化貸前風險防控體系、提升貸中風險監(jiān)測體系、優(yōu)化催收策略和創(chuàng)新催收模式等手段，提高一體化、全面風險管理能力。

APP建設方面，將以民生信用卡官方APP“全民生活”為主陣地，建設民生信用卡客戶經營平臺，創(chuàng)建更多豐富的消費場景生態(tài)，上線更多品質內容和財富管理服務，為客戶提供極致的體驗。